Авто в кредит по двум документам без первоначального взноса в автосалоне

Если времени на оформление необходимых документов нет, банки предлагают специальные программы кредитования при предоставлении всего двух документов.

Что это означает

Большая часть стандартных кредитных продуктов предполагает внесение заемщиком части стоимости автомобиля за счет собственных средств, а также предоставление определенного банком-кредитором комплекта документов.

Таким образом банк минимизирует собственные риски:

• утраты заемщиком работы (исследуя трудовой стаж);
• предоставления поддельного документа (путем многоуровневой проверки всего комплекта);
• выдачи кредита неплатежеспособному заемщику (наличие определенной суммы накоплений подтверждает способность клиента выплачивать ссуду в срок).

Однако, с целью привлечения дополнительных клиентов, развития партнерских отношений с автодилерами и повышения оборачиваемости средств в условиях снижения спроса на кредитные продукты, банки реализуют программы кредитования по двум документам и без первоначального взноса.

Банки, предлагающие автокредит без первоначального взноса по двум документам

Количество программ кредитования на покупку автомобиля без первоначального взноса в течение последнего года существенно сократилось.

Этому способствует и увеличение ставки рефинансирования Центробанка, которая повлекла за собой рост ставок кредитования и снижение спроса, так и некоторые опасения кредиторов, которые связаны с общей тенденцией к сокращению доходов населения.

Стремясь снизить возможные убытки и застраховать свою деятельность от потерь, банки развивают программы кредитования с первоначальным взносом, делая акцент на надежности заемщиков, а не на объемах прибыли.

Объединяющие в себе всю совокупность рисков программы автокредитов без первоначального взноса по двум документам крупные банки развивать прекратили.

Ниже в таблице рассмотрено, какие банки дают автокредит без первоначального взноса и по минимальному комплекту документов:

Банк	ВТБ24	Юникредит	Росбанк
Есть ли программы кредитования без 1-го взноса	нет	нет	нет
Ставки	нет	нет	нет
Максимальные суммы	нет	нет	нет
Сроки	нет	нет	нет
Есть ли программы кредитования по двум документам	да	да	да
Ставки	22,9%	—	25-27%
Максимальные суммы	От 30 000 рублей	От 60 тыс.руб. до 5 млн.руб.	До 5 млн.руб
Сроки	5 лет	5 лет	7 лет

Продолжение таблицы:

Банк	Локо-банк	Хоум-кредит	Глобэкс
Есть ли программы кредитования без 1-го взноса	нет	да	да
Ставки	нет	От 25%	От 18%
Максимальные суммы	нет	До 400 тыс. руб.	До 5 млн.руб.
Сроки	нет	5 лет	7 лет
Есть ли программы кредитования по двум документам	да	нет	нет
Ставки	От 16%	нет	нет
Максимальные суммы	До 5 млн.руб	нет	нет
Сроки	7 лет	нет	нет

Исключением являются программы АйМаниБанка, предлагающие кредитование с первым взносом 0% и без предоставления справок о доходах при условии суммы кредита менее 1 000 000 рублей.

В этом случае ставка составит от 17 до 38% в зависимости от срока и суммы кредитования. Максимальная сумма кредита — 2 млн.руб, а срок — до 7 лет.

Дополнительные требования при оформлении

Несмотря на ослабления процедуры рассмотрения заявок, банки требуют тот же набор гарантий от клиента:

• покупаемый автомобиль должен быть в течение определенного срока заложен банку (обычно процедура является совершенной после передачи в банк ПТС и подписания договора залога);
• автомобиль страхуется от рисков угона и ущерба на весь срок кредитования, а страховая сумма должна покрывать сумму кредита (иногда — сумму кредита и процентов по нему за первый год при погашениях строго по графику); предложения без страхования КАСКО встречаются крайне редко, а ставка по ним начинается от 30%.
• может потребоваться страхование жизни заемщика, особенно при крупных суммах кредита.

Выгода для заемщика

При оформлении кредита без первоначального взноса по 2 документам, заемщик получает главное преимущество — отсутствие временных затрат на оформление необходимых документов и накопление первоначального взноса.

Многие банки, учитывая срочность получения ссуды для клиента, в качестве дополнительного бонуса предлагают рассмотрение заявки и принятие решение в течение 1-2 часов.

При этом срок действия решения часто продлевается с 1 до 6 месяцев, что позволяет заемщику определиться с требуемым автомобилем или дождаться специального предложения автосалона и разного рода распродаж и скидок.

Ценовые параметры кредита — одни из самых высоких на рынке, однако, высокий уровень прибыли банка позволяет ему снизить или полностью исключить комиссии за рассмотрение заявки, выдачу и обслуживание кредита.

Кредитор может также предложить льготный выпуск кредитной карты или иные преференции (бесплатный он-лайн банк, повышенную ставку по вкладам и проч).

Кредитование по двум документам предоставляет возможность заемщику получить кредит, даже если он работает неофициально, на фри-лансе или же имеет неподтвержденный неофициальный доход.

Зачастую предоставление справки о заработной плате по форме банка влечет за собой увеличение процентной ставки до уровня кредита по 2-м документам.

О плюсах и минусах автокредитования, рассказывается в статье: плюсы и минусы автокредита.

Где можно получить автокредит на подержанный автомобиль без справок и поручителей, смотрите в таблице.

Как выбрать банк

При выборе кредитора, заемщики чаще всего обращают внимание на ставку, которую предлагает банк, а также максимальную суммы выдаваемых кредитов.

Однако, для того, чтобы оценить общую сумму переплаты по кредиту и купить авто в кредит на выгодных условиях, необходимо рассчитать особый показатель — эффективную ставку.

Такая ставка отображает всю совокупность затрат на обслуживание кредитных средств. Иногда эффективная ставка превышает базовую для кредитной программы в 1,5-2 раза.

Помимо ставки за обслуживание кредита стоит обратить внимание и на другие параметры кредитования:

1. Необходимость страхования автомобиля. Если программа не предусматривает отсутствие КАСКО, следует узнать, какие тарифы действуют в компаниях-партнерах банка и есть ли возможность осуществить страхование в сторонней компании. В этом случае клиент может подобрать оптимальный вариант страхования, сэкономив на страховой премии.
2. Условия страхования — срок и сумма. Многие банки требуют от заемщика оформления договора КАСКО на весь срок кредитования плюс 1-3 месяца. Буфер в несколько месяцев позволяет банку застраховаться от потерь, если автомобиль будет угнан или поврежден в конце срока действия договора, а заемщик в связи с этим пропустит последние платежи по кредиту. Для клиента банка гораздо выгоднее оформлять страховку на год с последующей пролонгацией. После первого года страхования заемщик может рассчитывать на скидки от страховой компании как постоянный клиент, а уменьшающаяся сумма кредитования позволит сократить страховую сумму и, соответственно, снизить переплату.
3. Наличие у банка автосалонов-партнеров. Если кредит предлагается на партнерский автомобиль, скорее всего, дилер даст дополнительную скидку или какие-либо выгоды (на сервисное обслуживание, например).
4. Возможность различных способов погашения. Небольшие банки не имеют достаточного количества представительств и офисов для того. Чтобы заемщику было комфортно погашать ежемесячные платежи. Удобнее производить погашения через терминалы, в салонах связи или почтовых отделениях.

Почему ставки по автокредитам без первоначального взноса и по двум документам выше, чем по стандартным программам

Выдавая кредит, банк всегда несет риски потери (невозврата выданной ссуды). Эти риски снижаются, если:

• кредит обеспечен залогом ликвидного имущества;
• по договору есть созаемщики и поручители, которые подтвердили свою платежеспособность официально;
• заемщик предоставил полный пакет документов;
• в качестве дополнительного подтверждения платежеспособности использовались: вклады и депозиты; выписки с расчетных счетов; первоначальные взносы за счет собственных средств.

При кредитовании на приобретение автомобиля без первоначального взноса по двум документам, из этих условий соблюдается только одно — авто предоставляется в залог. Риски по такому виду кредитования максимальны.

Для того, чтобы банк не потерял ликвидность и смог исполнять свои обязательства для каждой ссуды формируется резерв из собственного капитала банка.

Сумма резерва исчисляется в процентах от величины ссуды согласно указаниями Центробанка и извлекается из оборота.

Чем выше риски банка (а по кредитам по двум документам без первоначального взноса такие риски максимальны), тем выше ставка резервирования. Первоначальный взнос? Таким образом, банк не только принимает на себя риски. Но и теряет прибыль за счет создания большого резерва.

Часть своих потерь банк закладывает в ставку кредитования, перекладывая их на плечи заемщика.

Дополнительно в ставку кредитования закладываются риски потерь по другим кредитам той же программы. По сути, за возможные просрочки других клиентов, расплачиваются добросовестные заемщики.

Такой способ снижения рисков используется, если формирование резерва происходит по портфелям ссуд, а не по каждому отдельному кредиту.

Если приобретение автомобиля не является насущной необходимостью, для заемщика гораздо выгоднее приобретать его в кредит по стандартной программе.

При предоставлении поручительства, всех необходимых документов и собственных средств для уплаты первоначального взноса, величина эффективной процентной ставки будет существенно ниже, чем по программам с упрощенными условиями.

В том случае, если приобретение автомобиля требуется срочно, в некоторых случаях выгоднее для заемщика будет получение обычного потребительского кредита по двум документам.

Какие программы автокредитования для пенсионеров есть в Сбербанке в 2023 году, рассказывается в статье: автокредит для пенсионеров в Сбербанке.

Как осуществляется рефинансирование автокредитов в 2023году, читайте здесь.

Выдаются ли в Райффайзенбанке автокредиты без первоначального взноса, узнайте на странице.

Видео: Автокредит Помощь в получении кредита

Автокредит по двум документам (или экспресс-кредит) — вид потребительского автокредитования без документального подтверждения доходов и занятости. Такие кредиты отличает оперативность рассмотрения заявки и отсутствие поручительства третьих лиц. Данный вид кредитования является залоговым. В качестве залога для банка выступает приобретаемый автомобиль.

Общие условия по автокредитам по двум документам

Далеко не все россияне могут предоставить в банк документы, подтверждающие их доходы и занятость. Причины могут быть самые разнообразные: неофициальное трудоустройство или крайне низкий официальный уровень доходов. При этом они способны вносить ежемесячные платежи по автокредиту.

Некоторые заемщики просто не хотят тратить время на сбор внушительного пакета документов. Именно поэтому банковская услуга автокредита по 2 документам пользуется широко популярностью среди россиян.

Экспресс-автокредиты отличаются от классических программ кредитования минимальным пакетом документов, который запрашивают у заемщика. Обычно это паспорт и ИНН или другой документ по усмотрению клиента (СНИЛ С, права, загранпаспорт, военный билет, служебное удостоверение и пр.).

По автокредитам разрешается приобрести авто только в салоне официального дилера (т.е. у юр. лица). Купить машину у знакомых или других частных лиц по таким программам нельзя, но можно воспользоваться обычным нецелевым потребкредитом (правда, с повышенными процентными ставками).

Клиенты с положительной кредитной историей в банке (те, которые добросовестно и своевременно погасили предыдущие займы) или зарплатные клиенты вправе рассчитывать на получение кредита и вовсе по одному паспорту. Некоторые банки понимают под вторым документом справку 2-НДФЛ или копию трудовой книжки. Но таковых сегодня меньшинство.

Нужно учитывать, что в случае одобрения займа от заемщика потребуется в установленные договором сроки предоставить в банк третий документ — это ПТС на авто. Он будет там до полного погашения автокредита.

Автокредит по двум документам обычно одобряется в более сжатые сроки и с меньшим процентом отказов. Банк принимает решение по заявке в пределах 1-2 часов, а иногда и за 15 минут. Тогда как анкета заемщика по классической программе может рассматриваться до 3-5 рабочих дней.

Помимо простоты получения автокредита экспресс-программы имеют следующие отличительные черты:

1. Более высокие ставки по автокредитам (в среднем на 3-7 п.п.), что является несомненным их недостатком.
2. Сжатая сумма автокредитования. Если по стандартным кредитам она может достигать 5-7 млн.руб., то по экспресс — всего 1-1,5 млн.руб. Это существенно сужает выбор модели автомобиля, особенно в условиях их повсеместного удорожания
3. Ограниченные сроки кредитования — в пределах 1-3 лет, тогда как при базовых условиях — до 5 лет. Это увеличивает величину ежемесячного платежа и увеличивает нагрузку на семейный бюджет.
4. Кредиты требуют внесения первого взноса в размере 20-40%, тогда как классический автокредит предполагает наличие собственных сбережений в размере 0-15% от стоимости авто.

Автокредит по двум документам можно получить несколькими способами:

• оформить заявку онлайн на официальном сайте банка;
• оформить анкету в автосалоне через кредитного специалиста;
• обратиться в отделение банка.

Стоит обратить внимание, что многие автопроизводители внедряют совместно с банками льготные программы автокредитования по которым можно получить сниженные процентные ставки или другие преимущества. Поэтому перед тем как решить получить автокредит, стоит уточнить условия по таким продуктам на официальном сайте автопроизводителя.

Автокредитование по двум документам обычно сопровождается необходимостью оформления полиса КАСКО. Иногда заемщикам разрешается не оформлять страховку, но тогда он должен согласиться на повышенную процентную ставку. В результате кредит без страховки становится менее выгодным, чем аналогичный с КАСКО. В ряде банков (например, ВТБ24) есть собственная альтернатива КАСКО.

Требования к заемщикам

Каждый банк устанавливает свои требования к потенциальным заемщикам, но можно выделить следующие базовые характеристики, которым должен соответствовать претендент на автокредит:

• быть в возрасте от 21-23 лет и не старше 65-70 лет;
• иметь российское гражданство и прописку в регионе присутствия банка;
• обладать постоянной работой и достаточным уровнем дохода (для проверки банк может уточнить эту информацию по телефону бухгалтерии, оставленного заявителем).

Заемщик должен указать в анкете несколько контактных телефонов: мобильный и стационарный (домашний и рабочий).

Отдельные требования предъявляются к авто: некоторые выдают займы исключительно на иномарки, другие — допускают покупку отечественных машин. Ряд банков предоставляет возможность приобрести машину с пробегом, но с ограничениями по километражу, сроку службы и количеству владельцев.

Предложения от банков

Сегодня автокредит по двум документам без подтверждения дохода возможно взять практически в каждом крупном банке.

• В ВТБ24 по программе «Автоэкспресс» гарантируется рассмотрение заявки в течение 1-2 часов. Она позволяет приобрести как отечественное авто, так и иномарку. Первый взнос составляет не менее 20%. Ставка зависит от сроков автокредитования и составляет от 15,9% (при сроках до 3 лет) и до 17,9% — на срок до 5 лет. Минимальная сумма автокредита составляет 300 тыс. руб., максимальная — до 1,5 млн руб.
• Русфинанс Банк готов кредитовать по 2 документам на сумму до 1 млн.руб. или до 1,2 млн.руб. при внесении первого взноса 40%. Стандартная ставка по продукту составляет 20,5% (при первом взносе свыше 50% — 19,5%). У заемщика есть возможность снизить ставку путем покупки полиса личного страхования. Нормативные документы? Срок автокредита — до 5 лет.
• В Сетелем Банке выдаются автокредиты на сумму от 100 тыс.руб. до 5 млн.руб. Но клиенты, которые не могут предоставить справку 2-НДФЛ могут рассчитывать только до 2 млн.руб. при покупке иномарки и до 1,5 млн.руб. — отечественного авто. Ставка варьируется от 19,5 до 21%.
• В Кредит Европа банк можно оформить без справок кредит на сумму от 250 тыс.руб. до 1,5 млн.руб. При этом потребуется первый взнос 20%. Ставка варьируется в диапазоне 18-19,5% в зависимости от величины собственных сбережений.

Обратите внимание, что в России сейчас действует льготная госпрограмма автокредитования, которая предполагает субсидирование процентных ставок на авто. По ней можно приобрести новое отечественное авто или иномарку 2015-2016 гг. выпуска стоимостью до 1,15 млн.руб. Ставка по такому кредиту составляет от 11,2% (у некоторых автопроизводителей действуют сниженные ставки).

Например, Volkswagen bank реализует льготную программу на автомобиль Volkswagen Polo со ставкой от 7,9%. Популярные модели KIA Rio или Sportage, Ford Kuga, Focus или Fiesta, Hyundai Solaris и Elantra можно приобрести на условиях 7% годовых.

Автокредит по двум документам без первоначального взноса

К сожалению сегодня это практически не возможно. Отсутствие первого взноса служит для банков сигналом о недостаточной платежеспособности заемщика. Поэтому они неохотно выдают такие кредиты, особенно тем клиентам, которые не способным подтвердить доходы.

Единственный вариант обзавестись авто для заемщиков, не имеющим первоначального капитала, это взять обычный потребительский займ на первый взнос. При этом заемщику нужно предварительно оценить свои финансовые возможности и быть готовым обслуживать сразу два кредита.

Что в итоге

На рынке представлен обширный выбор программ автокредитования по двум документам. Выдача таких займов сопровождается для банков с повышенными рисками, поэтому они отличаются менее выгодными ставками и более жесткими требованиями к первому взносу. Поэтому за удобство и оперативность оформления заемщику нужно будет переплачивать из своего кармана.

Автокредит позволяет приобрести автомобиль в нужный момент, не дожидаясь накопления нужной суммы. Но для оформления ссуды требуется копия трудовой книжки и справка о доходах.

Получить их возможно не всегда: когда нет официального трудоустройства или часть зарплаты выдается в конверте. Для тех, кто не может предоставить справки с работы, созданы специальные программы автокредитования.

Какие банки дают

Оформить автокредит по двум документам без справок можно во многих российских банках. К ним относятся не только мелкие и средние компании, но и крупные организации, среди которых — Сбербанк.

Но программы рассчитаны на зарплатных клиентов, доходы и трудоустройство которых известно кредитору без дополнительных документов.

При выборе банка предпочтение стоит отдавать организациям, где ранее оформлялся кредит и был успешно погашен. Для добропорядочных постоянных клиентов всегда есть наиболее выгодные предложения.

Особенностью оформления кредита на подержанный автомобиль является необходимость предоставления документов с указанием его технического состояния и рыночной стоимости.

Если машина неликвидна, либо имеет серьезные поломки, приобрести ее за заемные средства нельзя.

По РФ

Если трудоустройство неофициальное или заработная плата выдается наличными, то для автокредитования по двум документам следует обратиться в один из перечисленных в таблице банков:

Банк	Максимальная сумма, руб.	Процентная ставка	Срок кредитования
Ренессанс Кредит	300 000	от 28%	до 5 лет
ВТБ24	5 000 000	от 18%	до 5 лет
Райффайзенбанк	700 000	от 18%	до 5 лет
Альфа-Банк	2 000 000	от 23%	до 3 лет
Совкомбанк	800 000	от 33%	до 3 лет
БинБанк	500 000	от 20%	до 5 лет

Программа экспресс-кредитования, требующая минимального количества документов, работает практически в каждом российском банке.

Но везде отличаются условия автокредитования, их следует изучать непосредственно перед покупкой транспорта.

Поскольку выдача кредита по двум документам — это риск, банк ужесточает требования к заемщику и ухудшает условия займа.

По Москве

Основная часть российских банков имеет филиал в Москве. Поэтому выбор у потенциального заемщика большой.

Рассмотрим банки с наиболее выгодными условиями автокредитования:

Банк	Процентная ставка	Срок кредитования	Максимальная сумма, руб.
Эксперт Банк	от 15%	до 5 лет	2 000 000
Локо-Банк	от 16%	до 3 лет	2 000 000
ЮниКредит Банк	от 17%	до 5 лет	3 000 000
Московский Кредитный банк	от 16%	до 5 лет	1 000 000

Процентная ставка увеличивается при покупке подержанного автомобиля.

Условия кредитования формируются индивидуально, в зависимости от платежеспособности клиента. Стоит отметить, что предоставление автокредита по двум документам возможно только при идеальной кредитной истории.

Если в прошлом у заемщика были просрочки платежей, то потребуется доказать свою платежеспособность справками с работы.

Плюсы и минусы

Автокредитование по двум документам имеет несколько преимуществ:

• быстрота получения займа, подача документов одним днем;
• отсутствие рисков, связанных с неверно поданной информацией в справках;
• отсутствие необходимости показывать свой доход;
• возможность получения кредита при отсутствии официального трудоустройства или низкой «белой» заработной платы.

Данный вид автокредитования — настоящая находка для тех, кто подобрал в автосалоне машину, но при себе только паспорт и водительское удостоверение.

Потенциальный покупатель может сразу подать заявку в течение дня получить ответ.

Но за быстроту и легкость оформления приходится жертвовать другими характеристиками автокредита:

• повышается процентная ставка;
• уменьшается сумма кредита и общий срок;
• уменьшается выбор автомобилей;
• увеличивается время рассмотрения заявки;
• более тщательная проверка кредитной истории;
• необходимо страховать авто и жизнь;
• низкая вероятность одобрения.

Несмотря на многочисленные предложения банков, программа «по 2 документам» является своего рода рекламой.

Заемщик обращается к кредитору, где ему предлагают займ на более выгодных условиях. Большая часть обратившихся соглашается с предложением и приступает к сбору документов.

Иногда кредитование возможно только с поручительством или предоставлением залога. Обременение накладывается не только на покупаемый автомобиль, но и на имеющееся в собственности имущество. В этом случае вероятность одобрения повышается на 20%-30%.

Выбрав программу кредитования по 2 документам, придется отказаться от других привилегий, например, от займа без первоначального взноса или займа с плохой кредитной истории.

Отсутствие необходимости в справках о доходах — это уже выгодное банковское предложение.

Как получить

Получить кредит можно двумя способами:

• в автосалоне, где проводится реализация подержанных автомобилей;
• в банке, можно оформить займ на покупку машину у частного лица.

Самое сложное — это подобрать автомобиль. К машинам с пробегом у банков особые требования, соответствие которым гарантирует одобрение заявки.

Например, крупные кредиторы сотрудничают только с юридическими лицами и получить ссуду на покупку авто у физического лица у них невозможно.

И первое, что требуется сделать — это ознакомиться с условиями кредитования и требованиями банка.

Предпочтение нужно отдавать банкам, с которыми раньше было сотрудничество в виде кредитных отношений. Заработав положительную репутацию, можно рассчитывать на более выгодные условия.

Если автомобиль выбран в автосалоне, то лучше оформить заявку в магазине. Это быстрее, хоть и увеличивает переплату за счет комиссии.

Когда нет уверенности в одобрении заявки, рекомендуется посетить выбранные банки и оставить заявки. На рассмотрение отводится от нескольких часов до 5 дней.

По результатам заемщику укажут решение и сумму с процентной ставкой, на которую он может рассчитывать. После этого можно приступать к выбору автомобиля, учитывая требования банка.

С продавцом заключается договор купли-продажи. Если автомобиль приобретается у частного лица, то проводится независимая оценка для получения рыночной стоимости.

Может потребоваться в банке и документ с указанием технического состояния автомобиля. Также необходимо ПТС, договор купли-продажи, документы продавца, квитанция об уплате первоначального взноса, полис КАСКО и ОСАГО.

Завершается процедура в банке. Продавцу переводят деньги, с заемщиком заключается кредитный договор и договор залога.

После этого автомобиль регистрируется на нового собственника. Оригинал ПТС передается банку. Заемщик получает копию паспорта на машину. Оригинал ПТС выдается после завершения выплат.

Про автокредит на подержанный автомобиль в СПб рассказывается в статье: автокредит на подержанный автомобиль в СПб.

Про банки, дающие автокредит без КАСКО на подержанные автомобили, читайте здесь.

Какие два документа необходимо предоставить для автокредита

Первым и самым главном документом является паспорт. В нем должна быть проставлена местная прописка и указано российское гражданство. В качестве второго документа выступает водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН.

Какие банки дают автокредит по госпрограмме, узнайте из этой информации.

Видео: быстрый кредит по двум документам