Если не заплатить КАСКО а машина в кредите что будет если не платить КАСКО

Получая автокредит, собственник автомобиля обязан приобретать полис КАСКО до момента окончания обязательств по кредиту (до полного расчета с банком).

Указанная обязанность закреплена в Гражданском Кодексе (статья 343). Может ли собственник автомашины самостоятельно выбирать страховую компанию и что делать, если банк не принимает приобретенный страховой полис, читайте далее.

Возможные причины

Отношения между получателем кредита и банком, выдавшим кредит, регламентируются заключенным кредитным договором.

Договор автокредитования может быть заключен на условиях:

• предоставления полиса КАСКО на весь срок. В этом случае клиент вправе самостоятельно подбирать страховую организацию, удовлетворяющую страхователю;
• полис КАСКО должен приобретаться исключительно в аккредитированных банком страховых компаниях. Авто в залог? В такой ситуации оформление страхового полиса возможно только в определенном перечне компаний, представленным банком.

Если страховой договор заключен на условии приобретения страховки в аккредитированной организации, то банк имеет право отказать в приеме страховки, не удовлетворяющей условиям договора.

Дополнительными аспектами обязательного страхования залогового имущества являются:

• страховая сумма. Как правило, по условиям кредитного договора, кредитуемое лицо обязано иметь страховку на сумму, равную задолженности в банке. Требование банка о страховании автомобиля на большую сумму не законно;

Если страховая сумма меньше задолженности по кредиту, то кредитная организация имеет право не принимать предоставляемый полис.

• определение выгодоприобретателя. Кредитный договор предусматривает, что в случае причинения ущерба залоговому автомобилю получать страховые выплаты может собственник автомашины, а случае угона или полной гибели — кредитное учреждение. Несоблюдение этого условия является основанием для отказа в приеме страховки;
• наличие франшизы. Большинство банков допускают заключение страхового договора на залоговый автомобиль с франшизой. Однако ее условия и размер должны быть дополнительного оговорены с представителем банка.

Постановление Правительства от 30.04.2009 года гласит, что кредитная организация обязана принимать полисы КАСКО, если:

1. страховая компания отвечает требованиям банка по следующим факторам:
   • оценка финансовой устойчивости страховой компании удовлетворительна;
   • платежеспособность страховщика подтверждена документально;
   • страховая компания предоставляет информацию о клиенте, необходимую банку;
   • опыт работы страховщика составляет более 3 лет;
   • рейтинг страховщика соответствует требованиям кредитного учреждения.
2. страховой договор оформлен в соответствии с законодательством:
   • все условия страхования КАСКО могут толковаться однозначно;
   • страховая сумма соответствует задолженности перед банком;
   • документ не обременяет страхователя дополнительно навязанными опциями;
   • документы, предоставленные для приобретения полиса, могут быть проверены кредитующим банком;
   • договор устанавливает сроки выплат, соответствующих требования кредитора.

Таким образом, банк может отказать в приемке полиса обязательного страхования залогового имущества, если страховой договор не предусматривает или не выполняет одно из вышеперечисленных условий.

Что делать, если отказали в приеме полиса

Если установленных законом оснований для отказа в приобщении КАСКО к кредитным документом нет, а банк отказывает в этой операции, то собственник автомашины, являющейся залогом может:

• написать претензию к руководству банка;
• сообщить о противоправных действиях кредитного учреждения в вышестоящие организации;
• обратиться с исковым заявлением в суд.

Последнее действие желательно предпринимать, если:

• направленная банку претензия осталась без рассмотрения. Как правило, подобные документы должны рассматриваться в течение 30 дней. Так же претензии требуют мотивированного ответа;
• вышестоящие организации так же оставили обращение без рассмотрения.

Расчет стоимости ОСАГО в Росгосстрахе приведен в статье: как рассчитать ОСАГО в Росгосстрахе.

Причины об отказе в прямом возмещении убытков по ОСАГО прочитайте здесь.

Куда нужно пожаловаться на банк

Итак, сообщить о противоправных действиях банка можно:

• в Центробанк. Для этого достаточно заполнить простую форму на сайте организации, предоставив все необходимые для принятия решения документы. Обратиться в Центральный Банк можно так же заказным письмом. Главное, чтобы письмо было с уведомлением о получении. К письму так же прилагаются копии документов, основными из которых являются кредитный и страховой договор;
• в Роспотребнадзор. Статьей 16 закона «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора (в том числе и кредитного) признаются недействительными, если они ущемляют права одной из сторон и приводят к возникновению убытков;

В отношении автокредита данные правила трактуются следующим образом: ущемление прав — это ограничение в выборе страховой компании, а убыток может возникнуть в случае завышенной стоимости страхового полиса.

• в антимонопольную службу, так как подобный отказ противоречит свободе выбора потребителей.

Каждая жалоба должна содержать четкое обоснование и доказываться документами.

Как составить претензию к банку

Первое действие собственника автомашины, после отклонения полиса КАСКО — это направление претензии к руководству кредитного учреждения.

Документ должен содержать:

• ФИО управляющего банком и ФИО лица, направляющего претензию;
• номер и дату заключения кредитного договора;
• номер и иные реквизиты страхового договора и приобретенного полиса;
• название страховой организации, в которой приобретен страховой полис;
• объяснение сложившейся ситуации. Чем более полно будет описана ситуация, тем больше шансов достичь желаемого;
• возможные последствия для сотрудников банка. Данное упоминание может быть упущено, так как не является обязательной составляющей документа;
• просьбу в приобщении страховки к кредитным документам, и признание исполнения условий кредитного договора;
• дату составления документа и подпись человека, направляющего претензию.

Примерный образец претензии представлен здесь.

Что предпринять, если банк не принимает полис КАСКО с франшизой

Франшиза — это установленная страховым договором денежная сумма (или процент), которая не выплачивается страхователю при наступлении страхового случая.

Франшиза при страховании автомобиля, находящегося в залоге у банка допускается, если:

• лицо, получающее автокредит, выплачивает первоначальный взнос в размере не менее 30% стоимости машины. Данный фактор позволяет минимизировать риски банка в случае возникновения мелких дорожных происшествий, а размер страховой выплаты перекрывает изъяны, полученные автомобилем;
• страховым договором предусмотрена условная франшиза. При этом действие опции распространяется исключительно на мелкие дорожные аварии, не способные сильно повредить внешнему виду автотранспортного средства. При угоне или крупном ДТП размер франшизы не влияет на страховую выплату.

Следует помнить, что франшиза является дополнительным риском для кредитного учреждения, выдавшего автокредит.

Если условием кредитного договора или дополнительным соглашением между банком и заемщиком установлено, что КАСКО можно оформлять с франшизой, а сотрудник банка не принимает предоставленный страховой полис, то можно:

• обратиться к руководству банка (или офиса) для устного решения возникшей проблемы. Как правило, такая тактика приносит положительные результаты, так как не противоречит условиям основного договора;
• подать письменную претензию банку (как это сделать описано выше);
• обратиться в вышестоящие организации или суд.

Однако при отсутствии возможности использования франшизы кредитным договором или при несогласовании приобретения страховки с банком все претензии будут не обоснованы, то есть банк вправе отказать в приобщении такого полиса. В этой ситуации будет необходимо переделать полис КАСКО.

Ситуации, когда кредитное учреждение отказывается принимать КАСКО на кредитный автомобиль, случаются достаточно часто.

В связи с этим законодательными органами приняты дополнительные документы, которые четко регламентируют реальные причины отказа. Все остальные действия банка не являются законными.

Существует множество способов доказать собственнику автомобиля свою правоту и добиться желаемого результата.

О программе Мини КАСКО в Росгосстрахе рассказывается в статье: программы КАСКО.

О плюсах и минусах КАСКО смотрите на странице.

О лимите гражданской ответственности по ОСАГО узнайте из информации.

Видео: КАСКО. Узнай все особенности оформленного полиса

КАСКО — это закрепленное международное юридическое понятие, которое означает страхование наземного, воздушного и водного транспорта.

КАСКО предусматривает покрытие затрат на застрахованное транспортное средство в случаях его угона, нанесенного ущерба любой степени, урона в результате природных катаклизмов и других зависимых и независимых от водителя обстоятельств.

Страхование КАСКО является обязательным условием приобретения автомобиля в кредит в большинстве российских банков.

Почему банки навязывают?

Для банковских организаций страхование автомобилей по КАСКО имеет массу преимуществ, т.к. в данном случае банки гарантированно защищены от значительных убытков денежных средств из бюджета банка.

В случае получения кредита, автомобиль выступает залогом кредитования и обеспечивает банку ручательство исполнения платежных обязательств со стороны клиента.

В период действия кредитного договора велика вероятность частичного или полного обесценивания стоимости залога при угоне или крупной аварии, в том числе в следствие повреждений и ремонта.

Поэтому банки вынуждены выдвигать требования клиентам оформлять добровольное страхование от многочисленных рисков по программе КАСКО.

При обращении в банк в целях получения автокредита, к клиенту выдвигается ряд условий по получению полиса КАСКО: оформление строго в аккредитованных банком страховых компаниях, полис КАСКО должен выдаваться только по утвержденным программам и обязательно должен продлеваться на весь срок действия кредита и т.д.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите?

Риск отказа банка в выдаче кредита без КАСКО очень высок, но незначительная вероятность в одобрении кредитными экспертами все-таки не исключена.

Условия кредитного договора в некоторых банках подлежат пересмотрению в случае предоставления клиентом иного залога, такого как квартира или иное ценное имущество, которое обладает высокой финансовой ликвидностью и по оценочной стоимости не ниже стоимости автомобиля.

Существует банки, которые не выставляют КАСКО как обязательное условие при выдаче кредита на автомобиль. Но в данном случае для оформления кредита к клиенту будут предъявлены некоторые из наиболее жестких условий:

• наличие поручителя, который несет все долговые обязательства в случае невыплаты кредита клиентом;
• дополнительный перечень документов, подтверждающий платежеспособность клиента;
• высокий первоначальный взнос;
• высокая процентная ставка;
• уменьшение срока кредита.

Как не делать полис КАСКО для банка?

В условиях кредитного договора будет черным по белому прописано обязательство по продлению договора страхования на второй и последующие годы действия автокредита вплоть до момента его полного погашения.

Банки тесно сотрудничают со страховыми компаниями, поэтому логично, что они могут проверить исполнение обязательств клиента по исполнению условий договора. Да и сам клиент должен осознавать, что без КАСКО, если его машина в силу каких-либо обстоятельств, к примеру, сгорит во дворе собственного дома, ему придется погашать кредит за машину, которой уже по факту нет.

Тем не менее, существуют способы оплаты КАСКО только за первый год кредитования, при чем второй и последующие годы не будут требовать продления полиса страхования.

Если рассчитать стоимость КАСКО на весь период действия кредита, то зачастую стоимость полиса становится настолько велика, что не сильно отличается от стоимости самого автомобиля, что конечно же не устраивает многих клиентов.

Поэтому многие из них игнорируют данное требование. Легальных способов неуплаты не существует, есть лишь способы снижения стоимости полиса, таких как оформление по условной либо неусловной фрашнизе.

На второй год

Статистика показывает, что в половине случаев штрафные санкции все-таки не применяются по отношению к тем автовладельцам, у которых хорошая кредитная история и проблема только в непродленном КАСКО.

Такие заемщики в половине случаев свободно закрывают кредит с полисом обязательного страхования начиная со второго года действия кредита.

На третий год

Аналогично со вторым годом непрологированного страхования КАСКО, штрафные санкции действительно могут быть применены по отношению к заемщику, если они четко приведены в договоре.

Сравнивая риски конфискации автомобиля и уплаты КАСКО на второй и последующие годы очевидно, что страхование выигрышно в любом случае как для банка, так и для заемщика.

Чем грозит неуплата?

Если вдруг возникли обстоятельства, при которых клиент столкнулся с неуплатой, банки могут ввести меры с применением штрафных санкций в форме высокого процента по автокредиту, а также могут быть повышены ставки, либо иные меры вплоть до полной конфискации автомобиля и т.д.

Все последствия неуплаты КАСКО перечислены клиенту в условиях кредитного договора. Неуплата выступает как нарушение условий кредита и кредитная организация может применять следующие самые распространенные меры:

1. расторжение банковского договора;
2. досрочная выплата остатка долга;
3. выставление штрафа за нарушение условия выдачи кредита.

Банки, предоставляющие автокредиты без страхования

Как дешево взять автомобиль в кредит?

Топ-10 российских банков, выдающих автокредиты без обязательного оформления КАСКО по самым низким процентным ставкам:

№ п/п	Название банка	Стоимость автомобиля, тыс. руб.	Первоначальный взнос, %	Срок погашения, мес.	Годовая процентная ставка, %
1	UniCredit Bank	300-920	От 20	12-36	7,67
2	ВТБ24	300-920	От 20	12-36	8,9
3	РН Банк	100-1000	От 20	До 36	9,4
4	Совкомбанк	До 920	От 20	6-36	9,8
5	BMW Group	135-1500	От 10	12-60	9,9-14
6	Связь Банк	100-920	От 30	6-36	10,75
7	Плюс Банк	30-1500	От 20	12-36	11,25
8	Банк Зенит	100-6500	От 15	12-84	13
9	Локобанк	250-5000	Без взноса	12-84	13,9-25,9
10	Московский кредитный банк	120-4000	От 20,01	6-84	13,5-29,5

Заключение

В большинстве случаев банки выдвигают требования по обязательному страхования КАСКО для получения автокредита, но наряду с этим существуют и банки без данного требования к заемщику. Залогом при кредитовании выступает сам автомобиль.

В целом, КАСКО при автостраховании имеет положительные стороны как для клиентов в виде сохранности от внезапных происшествий, так и для банков, ведь страхование является гарантом от определенных убытков.

Несмотря на полную добровольность автострахования по КАСКО для граждан РФ, банковские организации представляют данный вид услуги как обязательный, если клиент хочет подписать договор автокредитования.

Насколько важна такая страховка для получения ссуды, можно ли отказываться от подобной услуги, какие последствия ожидают клиента банка, если страховку попросту не оформлять — все эти и другие вопросы следует досконально рассмотреть и изучить желательно до похода в финансовое учреждение или до подачи заявки на получение займа.

Прежде чем отправляться за автокредитом, необходимо не только предварительно изучать банковские продукты, но также еще и найти, где дешевле или на выгодных условиях купить полис КАСКО (в рассрочку, например).

Кроме этого, страховые продукты с франшизой всегда дают шанс сразу много не оплачивать за полис, а заплатить только лишь 40-50% его стоимости.

Обязательно также нужно знать заранее причины, почему КАСКО для машин, находящихся в кредите, порой, бывает дороже на 10-25%, чем простой договор автострахования.

Нужно ли оформлять

Оформление полиса КАСКО при получении автокредита практически всегда является обязательной процедурой для большинства банковских клиентов.

Оформление страховки помогает не только самому банку максимально обезопасить себя при повреждениях машины во время использования на период займа.

Наличие полиса может помочь также и самому заемщику покрыть расходы не из своего кармана при ремонте автомобиля или при его угоне, если страховые случаи наступят.

Если же приобретать автомобиль в кредит без полиса по программе автокредитования, тогда условия по такому продукту будут не выгодными для клиента.

Поэтому, это, конечно, личное дело каждого заемщика, но лучше рассчитать все заранее, чтобы понять, что наличие страховки КАСКО может обезопасить и его материальное положение тоже.

Что будет если не делать

Самая главная проблема, которая может всплыть при оформлении кредитных соглашений по приобретению автомобиля в долг через банк — это полный отказ в предоставлении ссуды, если предполагаемый клиент откажется от страхования по продукту КАСКО.

Второй проблемой может оказаться увеличение процентных ставок по причине вашего отказа от страховки и согласия банка продолжить с вами сотрудничество.

В этом случае вполне может оказаться, что повышающие ставки вместе с первоначальными процентами по автокредиту настолько станут велики, что существенно превысят стоимость страховки КАСКО. Эту деталь тоже следует учесть.

В целом, можно выделить все основные действия банка на случай, если клиент отказывается страховаться по КАСКО, когда приобретает в кредит автомобиль:

1. Отказ от предоставления ссуды.
2. Увеличение ставок по кредиту.
3. Сокращение периода кредитования.
4. Выставление дополнительных комиссионных.
5. Уменьшение суммы займа.
6. Увеличение суммы первого платежа.
7. Ужесточение требований к заемщику и пакету документов.
8. Требование предоставить дополнительные гарантии платежеспособности и надежности клиента.

Кроме того, если клиент умудрился отказаться от автострахования уже после подписании кредитного соглашения, тогда по закону банк имеет полное право потребовать с него полную сумму досрочного возврата одолженных средств.

Рассмотрим несколько вариантов и советов от кредитных специалистов, как не делать КАСКО на кредитный автомобиль и при этом получить автокредит на максимально выгодных условиях:

1. Второй залог.
2. Гарантии платежеспособности.
3. Гарантии аккуратного вождения.
4. Отличная кредитная и страховая истории.
5. Поручительство.

Все вышеперечисленные варианты можно предложить банку вместо страховки КАСКО.

Иногда это может даже сработать, банк может согласиться на предоставление суммы для покупки автомобиля, если клиент готов предъявить дополнительные финансовые гарантии.

Как отказаться

В первый год автокредитования и, соответственно, автострахования по КАСКО лучше совсем не отказываться от страховки, если вы уже дали свое согласие и подписали договор.

В противном случае вам грозят большие штрафные санкции, которые увеличат сильно ставку по кредиту, автоматически делая банковский продукт попросту невыгодным для клиента.

Но, уже начиная со второго года автозайма можно отказаться платить страховку. Только предварительно присмотритесь к условиям кредитного соглашения по данному вопросу — есть ли в нем указания об обязательных сроках страхования или нет.

Если ничего не сказано об обязательно продлении страхового контракта, тогда вы можете просто не платить страховку КАСКО.

Нельзя при этом оповещать банк о том, что вы прекратили оплачивать страховку, если она, конечно же, не «зашита» в суммах кредитных платежей. Учет в ГИБДД? Ведь тогда просрочки по взносам будут для банка очевидны.

В случае единовременной оплаты страховки, второй и последующий годы могут не оплачиваться, не продлеваться, а договор страхования будет считаться автоматически расторгнутым.

Если банк требует КАСКО на кредитный автомобиль и во второй год автоссуды, в третий и последующие, то, скорее всего, страховщик мог «нажаловаться» о том, что платежи перестали поступать.

Тогда вам следует сослаться на условия кредитного договора, в котором ничего не говориться об обязательности продления КАСКО в следующие годы автокредита.

В случае, когда финансовая организация прознает про то, что вы не продлевали платежами страховое соглашение, она просто вам назначит штрафную санкцию до конца всего периода автокредитования.

Такой штраф представляет собой, как правило, 0,5% или 1% повышающий установленную ставку по кредиту.

Но и в этом случае получается хорошая экономия, ведь сумма переплаты из-за такого штрафа составит сумму гораздо меньшую, чем стоимость страховки.

Например, для авто стоимостью в 600 тыс. руб. была выставлена ставка годовых 15%, а стала 16%. Переплата составит 6000 руб., что значительно меньше по величине, чем стоимость страховки КАСКО.

Можно также отказаться еще и после подписания договора в течение 10 дней, которые определены законодательством РФ для добровольных видов страхования.

Схема такая:

1. Клиент покупает страховку.
2. Отчитывается перед банком о том, что действующий полис у него на руках.
3. Можно продиктовать даже номер и серию полиса по телефону.
4. Дать банку пару дней на проверку.
5. Подписать документы по автокредитованию и получит ссуду.
6. Подать заявление в страховую компанию, самостоятельно обратившись к ней, на расторжение договора.
7. Получить обратно часть страховой премии (за вычетом 23-25%, которые страховые всегда удерживают при возвратах сумм).

Здесь следует иметь в виду, что при повреждении автомобиля, автовладельцу придется восстанавливать машину из собственных денежных средств. Еще можно предложить банку оформление страховки не на всю сумму кредита, а только на его какую-то часть.

Некоторые финансисты идут навстречу своим потенциальным кредитополучателям, особенно, если у них отличная кредитная история и все показатели оцениваются как положительные.

Про выплаты по КАСКО при угоне машины освещено в статье: выплаты по КАСКО при угоне машины.

Как найти юриста по КАСКО в Москве, читайте здесь.

Как рассчитать стоимость КАСКО на кредитный автомобиль

В общем подсчете, получается, что расходы на приобретение страховки КАСКО составляют сами по себе уже 40%, которые берутся всегда от цены автомобиля.

Как правило, чаще всего автотранспортное средство, приобретаемое в кредит, является новым, и стоимость его достаточно высокая, соответственно, это отразиться и на стоимости автоКАСКО.

Прибавив к этому еще и проценты, которые банк выставляет по автокредитной программе — и мы в итоге получаем приличные суммы для ежемесячных выплат, если разбивка стоимости полиса была предусмотрена по месяцам (КАСКО в рассрочку).

Размер страховой премии, которую обязан оплатить клиент банка при согласии на страхование по КАСКО, зависит от целого ряда разных факторов:

• модели и марки авто;
• года выпуска машины;
• состояние машины — новая, с пробегом;
• базовые тарифы, фигурирующие по страховой компании в текущем году для кредитных автомобилей;
• наличие или отсутствие противоугонной сигнальной системы на автомобиле;
• насколько велик перечень страховых рисков и что туда входит (самыми дорогими считаются полисы по риску «От угона»);
• сколько лиц, допускается к вождению застрахованного авто;
• возраст автовладельца и допущенных к управлению машиной лиц, а также их шоферский опыт;
• регион страхования и другие параметры.

Пример расчета для КАСКО с 40% от цены машины:

Стоимость нового кредитного автомобиля марки Ford Focus	650 000 рублей
Ставка по страхованию КАСКО	40% от стоимости машины
Стоимость полиса	260 000 руб. за 1 год страхования

Пример расчета стоимости КАСКО для 40% от цены машины с франшизой:

Цена новой кредитной машины марки Ford Fiesta	850 000 рублей
Ставка по страхованию КАСКО	40% + франшиза 50%
Полная стоимость полиса	340 000 руб.
Стоимость полиса с франшизой: первый платеж	170 000 руб., остаток оплачивается при наступлении страхового случая

Пример расчета КАСКО со ставкой 25% от цены авто:

Стоимость нового автомобиля BMW 2023 года выпуска без пробега	1 250 000 рублей
Ставка страхования	25%
Стоимость полиса КАСКО	312 500 руб. за 1 год страхования

Пример расчета КАСКО со ставкой 15% от цены авто:

Какой срок исковой давности по суброгации по КАСКО, узнайте из этой информации.

Видео: КАСКО и автокредит: кредитный автомобиль по КАСКО