Как вернуть деньги за страховку ОСАГО если неправильно посчитали КБМ

При потере этой скидки цена вырастает очень значительно, поэтому следует знать, как восстановить КБМ по ОСАГО в РСА и через страховщиков, о чем и поговорим в этой статье.

Что такое КБМ

Название этого коэффициента имеет латинские корни, и дословно означает «хороший/плохой». Это и отражает его обобщенное значение. В с/с ОСАГО этот термин пришел из Европы, где он широко используется в коммерции и страховании. Во многих странах мира его применяют для определения стоимости страхового полиса.

Если говорить простыми словами, то это система «кнута и пряника», призванная стимулировать водителей соблюдать ПДД и не инициировать аварии на дорогах. Это позволяет государству без каких-либо затрат обеспечивать безопасность на проезжей части, а для страховой компании это возможность повысить свою прибыль без крупных вложений в бизнес. Таким образом, система выгодна для всех участников процесса.

Как действует процесс начисления КБМ? Водителям, которые не совершают аварий и придерживаются аккуратного стиля вождения, присуждают скидки за каждый прошедший город. Соответственно, чем выше скидка, тем ниже цена ОСАГО.

Когда водитель первый раз оформляет себе полис, то ему сразу определяют КБМ. Его берут исходя из той группы риска, в которую он входит. Эти группы риска определяют многочисленными факторами: возраст водителя, марка его машины, место регистрации и т.д.

КБМ призвано стимулировать водителей соблюдать ПДД и не создавать аварийных ситуаций на дороге.

Далее КБМ определяется по страховой истории за истекший год и начисляется в виде процентной ставки, которая понижает цену выплат по автогражданке.

В расчет берутся только официально зафиксированные ДТП, в результате которых вы были признаны виновным, а значит были выплачены денежные средства пострадавшей стороне. Если аварии произошли не по вашей вине, то их фиксируют, но на размер коэффициента это уже никак не влияет.

О том, как меняется КБМ после ДТП, можно прочитать тут.

Если за целый год автовладелец не становился виновником ни одной аварии, то ему начисляется скидка в 5%. В противном случае, коэффициент резко возрастает.

С 2011 года все данные по КБМ вносятся в единую систему при РСА. Любая страховая обязана предоставлять их по всем своим клиентам.

В страховании этот коэффициент имеет несколько технических типов:

• стартовый — начальный показатель, с которого и начинается ваша страховая история;
• привязанный к самому владельцу авто (применяется только в особо сложных случаях);
• КБМ отдельного водителя, который прописывается только для него лично;
• полный коэффициент, выводимый после всех расчетов (именно его выводят при расчете страховки в онлайн-калькуляторах).

Эта система не позволяет водителям как-то скрыть свои прошлые ошибки при вождении ТС на проезжей части или ДТП, так как все они тщательно задокументированы и внесены в электронную систему. Поэтому даже если вы смените одну страховую компанию на другую, то от этого ничего не поменяется.

Основные причины изменения КБМ

Стандартной и самой банальной причиной резкого повышения КБМ является совершение водителем многочисленных аварий за один год.

На рост КБМ влияет и чисто региональный фактор, то есть место использования авто. Именно поэтому водители в мегаполисах оформляют свои машины на родственников из маленьких городков и ездят по доверенности, чтобы не платить слишком большую цену за ОСАГО.

КБМ может поменяться и по причине ошибки в работе системы или человеческого фактора. Их можно устранить, но нужны доказательства того, что ошибка действительно имела место.

Самая банальная причина изменения КБМ — попадание водителем в ДТП, которые происходили по его вине.

Какие могут причины отказа в выплате по ОСАГО? Об этом подробнее в этой статье.

На снижение размера скидки могут повлиять и следующие факторы:

• смена ТС (если водитель меняет автомобиль, то его КБМ сгорает);
• при оформлении неограниченного полиса;
• если в страховку вписано несколько лиц (тогда берется самый высокий коэффициент);
• перерыв в вождении авто (если он составлял более одного года, то КБМ тоже обнуляется);
• если в полис были внесены какие-либо изменения (к примеру, была произведена замена водительского удостоверения);
• при получении полиса на срок — менее, чем на год.

Очень часто именно женщины сталкиваются с ситуацией, когда после замужества они меняют фамилию, что влечет за собой и смену самих прав. В страховую обратиться они забывают, поэтому их КБМ теряется, так как данные уже не совпадают, а это необходимо для корректного начисления этого коэффициента.

Еще одной причиной изменения КБМ может стать банкротство вашей страховой. Если это произошло до того, как компания успела внести все нужные данные в РСА, то возникает пробел в сведениях, что и приводит к снижению скидки.

Как восстановить КБМ

Процедура восстановления КБМ в РСА имеет свои особенности, о которых лучше знать заранее, чтобы тщательно подготовиться и не допустить серьезных ошибок.

В первую очередь следует определить, на каком этапе и кем была совершена ошибка — случилось ли это по вашей вине или вине вашей СК. Для ее определения сверьтесь с датами заключения страховых договоров и размером вашего КБМ на сайте РСА. В самом полисе информация по данному коэффициенту не прописывается, так как это величина не постоянная.

Проверять свой КБМ следует каждый год самостоятельно, чтобы не стать жертвой ошибки или своей собственной беспечности.

Следует проверять свой КБМ время от времени, чтобы вовремя отслеживать все изменения.

Когда вы выясните это, нужно подготовить пакет документов для предоставления в нужную инстанцию.

Следует сделать электронные версии всех документов, так как может понадобиться отправить их по Интернету.

Стандартный пакет будет включать следующие документы:

• гражданский паспорт;
• права;
• страховые полисы (или их сканы).

Если свои предыдущие полисы вы потеряли, или они каким-либо образом не подлежат восстановлению, то следует обратиться во все свои бывшие СК, где  должны предоставить недостающие документы. Эти компании обязаны выполнять такие требования даже если вы уже не их клиент, поэтому вы вправе их требовать. При этом, отдать вам их страховщики должны в срок не позднее 5 дней.

Далее нужно подать документы в свою страховую. Если в возврате КБМ там вам было отказано, то можно сразу начинать оформлять жалобы в РСА и ЦБ РФ.

Обращение в СК

С 2015 годастраховщикам было вменено в обязанность рассматривать в официальном порядке все обращения и жалобы своих клиентов. Отказать в этом компания просто не имеет право, иначе вышестоящие органы сразу приведут в действие мощные механизмы влияния на нее, что может привести даже к отзыву лицензии у данной страховой.

Чтобы вернуть КБМ, нужно заполнить специальную форму, которая должна быть на сайте вашей СК. Если таковой вы не обнаружили, то отправьте заявление в страховую компанию на имя ген.директора, на электронный адрес фирмы.

Чтобы восстановить КБМ, нужно в первую очередь обратиться в свою страховую.

Можно обратиться лично, в сам офис компании, предоставив им все копии документов, или отправить их по почте, заказным письмом и желательно с уведомлением. Это подстегнет компанию быстрее рассмотреть ваше заявление, и даст понять, что вы настроены серьезно.

При обращении в офис не забудьте попросить менеджера зарегистрировать ваше обращение и убедитесь, что он выполнил вашу просьбу.

В течение месяца вам должны дать ответ по вашему запросу. Если его не было или восстановить Бонус-малус вам отказались, то можно обратиться в другие инстанции с жалобой на вашу СК. Обязательно возьмите там письменное подтверждение отказа от страховщиков.

Отправление жалобы в ЦБ РФ

Первое, о чем следует помнить при обращении в данную гос. структуру — это то, что там рассматривают обращения только по полисам ОСАГО, чей срок истек не менее года назад.

Вы можете выполнить все действия прямо на их сайте, что избавит вас от необходимости пересылать документы по почте или обращаться лично туда.

На сайте ЦБ найдите вкладку «Информация об ОСАГО». На открывшейся странице вы легко найдете слова «подать жалобу». Нажмите на них, и вы перейдете на страницу, где нужно выбрать вкладку о неверном расчете КБМ.

У вас должна открыться страница, на которой будет дана информация по выбранному вами вопросу. В самом низу просто нажмите на «Нет, подать жалобу». Тогда вы перейдете уже на саму форму для заполнения, где нужно ввести все данные по самому гражданину, его транспортному средству и сути проблемы.

У ЦБ будет 10 дней с момента отправления вашего запроса для того, чтобы разобраться в ситуации и принять решение по вашему вопросу, о котором им следует уведомить вас.

Оформление жалобы в РСА

Важно понимать при обращении в данную службу, что только страховщики могут вносить изменения в единую с/с по КБМ. Это означает, что сама организация не сможет вам помочь, но может оказать влияние на вашу СК с целью выяснения и урегулирования возникшей проблемы.

Вам нужно зайти на официальный сайт данной организации и выбрать вкладку «Обратиться в РСА». Там будет указан электронный адрес, на который и следует отправить заполненное заявление. Бланк этого самого заявления прикреплен на этой же странице ниже, и ссылка на него выделена жирным шрифтом. Вам останется только правильно заполнить все поля.

Могут ли отказать и что в этом случае делать

Как восстановить скидку по ОСАГО, если все эти способы не подействовали, и вы всюду получили отказ? Тогда можно отправиться в суд, но учтите, что следует это делать, если вы абсолютно уверены в своей правоте.

Одновременно можно оформить обращения в такие гос. структуры, как Роспотребнадзор, ФАС и т.д. На сайтах этих организаций также есть специальные вкладки для приема обращений граждан.

Заключение

КБМ применяется для стимулирования граждан соблюдать ПДД и не совершать серьезных правонарушений на дороге. Эта система взаимовыгодна всем трем сторонам: самим автовладельцам, государству и СК. Ее применение очень просто: каждый год за хорошее поведение водителю присуждается 5% скидка. Если он был уличен в каком-либо инциденте на проезжей части в качестве нарушителя, то его КБМ упадет.

Как исправить КБМ, если произошла ошибка, или вы внесли дополнительные изменения в свой полис? В первую очередь, следует обратиться в страховую с заявлением, в котором оформить просьбу о восстановлении коэффициента. Если она отказала вам в этом или не дала никакого ответа по вашему запросу, обращайтесь с жалобами в РСА и ЦБ РФ.

Есть ли способ снизить затраты на страховой полис ОСАГО? Да, можно попробовать подать жалобу на КБМ по ОСАГО. Страховщик всегда учитывает коэффициент бонус-малус при расчете стоимости. Именно он влияет на нее. Он понижается или увеличивается при отсутствии/наличии выплат по страховке при дорожных авариях. Отсутствие дорожно-транспортных происшествий — весомая причина требовать снижение цены на ОСАГО.

В 2003 г. подписали закон «Об ОСАГО». Некоторые страховые компании не соблюдают его первоочередные требования.

Что это значит? Страхуя свое ТС у них, водитель выплачивает полную стоимость полиса или с надбавками, несмотря на то, что он ездит аккуратно. СК не поощряют водителя за безаварийную езду. Если происходит так, оформляют жалобу на страховщика.

Что такое коэффициент бонус-малус?

Коэффициент бонус-малус или КБМ — это система скидок, которую применяют в страховании автотранспортных средств. Учитывая его, изменяют размер страховой премии. Если водитель ездил в течение года без аварий, он получит скидку; а в противном случае — надбавку.

Разрабатывая эту систему скидок и внедряя ее в России, преследовали одну цель: повышение заинтересованности каждого шофера в аккуратной езде по дорогам и автомагистралям. Хоть термин «бонус-малус» ввели еще в 2003 г., стали применять его спустя 10 лет. Сейчас всю информацию о страхователе заносят в единую базу данных, чтобы каждый страховщик мог получить сведения о нем и рассчитать стоимость полиса ОСАГО с учетом КБМ.

В каких случаях подается заявление о некомпетентной работе компании?

Чтобы подать жалобу на КБМ, важно иметь на это основание:

• Во-первых, клиент заметил, что агент страховой компании не берет во внимание КБМ при расчете стоимости полиса.
• Во-вторых, клиент понял, что обещанная ему скидка не была сделана в полном размере.

Составляя жалобу, учитывают некоторые особенности. Если оставить их без внимания, заявление не примут. 1 декабря 2015 г. заработал новый алгоритм для случаев, когда страхователь не согласен с КБМ.

Теперь передают заявление в РСА, воспользовавшись одним из двух возможных способов: визит в отделение Российского союза автостраховщиков в своем городе или отправка электронного обращения на e-mail.

Пошаговая инструкция написания

С 2015 г. многие автовладельцы жалуются на КБМ по ОСАГО, пользуясь специальной формой электронного обращения. Пошаговая инструкция написания жалобы:

1. Введение в строке адреса в любом браузере названия сайта РСА — rgs.ru.
2. Регистрация на сайте, если ранее россиянин не пользовался услугами web-сайта или вход в личный кабинет для уже зарегистрированных пользователей.
3. Переход в раздел подачи обращений по КБМ.
4. Составление претензии.
5. Прикладывание всех необходимых копий документов (фотография, отсканированный файл).
6. Загрузка и отправка по e-mail.

Обработка поступившей жалобы происходит в порядке общей очереди и ответ должны предоставить не позднее одного календарного месяца с момента обращения.

Перед составлением заявления внимательно изучают образец, опубликованный на сайте rgs.ru. Если водитель решит действовать не через сайт, а лично, придя в офис РСА, он распечатает бланк и заполнит его по образцу. Если ответ на жалобу не поступит, аналогичные заявления надо отправить на сайт Роспотребнадзора или Центробанка. Если и эти комитеты не ответят на них, обращаются в суд.

На практике обратной связи от РСА приходится ждать недолго. Часто выносят решение в пользу водителя и обязывают страховщика пересчитать стоимость полиса с учетом КБМ. Для этого надо представить документы, которые подтверждают факт ошибки.

Росгосстрах — единственная страховая компания, которая принимает от пользователей жалобы на КБМ по ОСАГО.

Какие документы приложить?

Иногда жалобу на КБМ по ОСАГО не рассматривают. В редких случаях получают отказ на перерасчет или принятие мер по отношению к страховщику. Причина простая — не предоставление нужных документов. Без каких копий документов лучше не обращаться в РСА?

• Водительское удостоверение.
• Паспорт гражданина РФ, заверенный у нотариуса.

Если на жалобу не отреагировали в РСА, Центробанке или Роспотребнадзоре, обращаются в суд. Помимо перечисленных выше документов приносят бумаги, подтверждающие бездействие организаций, и доказательства неверного подсчета КБМ.

Куда и кому передавать?

Жалобы на КБМ по ОСАГО принимают в трех инстанциях:

• Центробанк РФ.
• РСА.
• Роспотребнадзор.

Хоть формально у водителя есть выбор организации, он должен обращаться в первую очередь к специалистам из Российского союза автострахователей. Эта организация рассматривает все спорные и сложные моменты. Если возник спор, лучше выбрать ее. Если при работе с РСА нужного результата нет, обращаются в Центробанк или Роспотребнадзор. Если и там не уделят внимание водителю, относят заявление в суд. Виновник ДТП? Все споры разрешают быстро.

Жалобы на КБМ будут бесполезными, если водитель не учел следующие нюансы:

1. Скидка за безаварийную езду начисляется лишь раз в год. Если он ездит всего лишь полгода, она не положена (случай, когда по прошествии шести месяцев в договоре ОСАГО появился новый водитель — супруга/друг).
2. При перерыве в автостраховании на 1-2 года все скидки аннулируются и КБМ накапливают вновь.
3. Более 50% скидки получить нельзя.

Иногда коэффициент бонус-малус упал вследствие неправильных расчетов страхового агента. Очень часто жалуются водители, что при вписывании себя в страховки друзей получили 3 класс, и исчезла скидка, накопленная годами. В таком случае жалоба подействует, найдут виновного, а скидку за покупку полиса предоставят.

Пока автострахование в России — «слабое звено». Несмотря на совершенство Законодательства РФ, никто не застрахован от ошибок. Иногда просто сотрудники страховой компании заносят данные о водителе с ошибками. Они путают дату рождения, неправильно переписывают серию ВУ. Ошибку совершают намеренно, чтобы впоследствии отказать водителю в скидке. Это равносильно не передаче данных в базу РСА вовсе.

Заключение

КБМ считают, заключая договор ОСАГО в страховой компании. Его значение зависит от количества аварий, которые произошли по вине страхователя. Оформление ДТП? Если не было их, за каждый год безаварийной езды он получает 5-процентную скидку на оформление страховки. В противном случае наказывают его надбавкой. Если страховщик не берет во внимание КБМ и хитрит, обращаются с заявлением в РСА.

Основная цель ввода системы коэффициентов бонус-малус при автостраховании — уменьшение количества ДТП и поощрение за безаварийную езду граждан, четко соблюдающих правила поведения на дорогах. Идея скидки по ОСАГО заключается в получении бонусов при заключении договора страхования автогражданской ответственности, однако иногда приходится заполнять образец жалобы на КБМ по ОСАГО, чтобы вернуть свою выгоду. Такое случается, когда коэффициент завышен, и, к сожалению, во многих случаях — необоснованно.

Причины потери КБМ

Можно по закону потребовать исправить ошибку расчета и восстановить коэффициент бонус-малус, вернув свои кровные рубли. Необходимо только заполнить жалобу на КБМ по ОСАГО, а чтобы коэффициент бонус-малус был восстановлен, далее нужно действовать по инструкции в статье.

Обязательно обращайтесь в инстанции в тех случаях, когда вы:

• убеждены в том, что не оказались ненароком участником дорожного происшествия;
• не нарушали правила вождения;
• за отчетный период не подвергали замене водительское удостоверение (например, при смене фамилии во время заключения брака);
• уверены, что ваша самостоятельная проверка КМБ проведена безупречно, нет ошибок, и почти со стопроцентной вероятностью можно утверждать: причина повышения КБМ ОСАГО связана с человеческим фактором.

Наиболее часто изменение показателей вызваны следующими обстоятельствами:

1. Ваши данные зафиксированы в нескольких страховках. Возможно, кто-то из родственников либо друзей вписал вас в свои полисы, не придав значения размеру бонус-малуса, а представитель автостраховщиков, не проявив при проверке должной внимательности, поставил всем стандартный третий класс, обнулив вашу законную скидку. В этом случае обязательно следует уточнить, с какой именно страховки установлена скидка.
2. Страховщики не передали ваши данные в автоматизированную систему. Не такой уж частый случай, учитывая, что заключение договоров производится с использованием компьютера, что предполагает автоматическое попадание всех данных в РСА. Такое может случиться, если страхагент прописал полис от руки и потерял свой экземпляр. Ну и конечно, если вам всучили подделку — увы, бывает и так. Нужно проверить данные сразу после покупки на соответствующей странице в базе РСА;
3. Информация о вас вошла в базу с ошибками. Иногда это происходит случайно, а иногда — со злым умыслом со стороны страховых агентов. Достаточно одной-единственной помарки, например, неправильно прописанной цифры в дате рождения или в графе, где указан класс либо водительский стаж. При таком подозрении следует запросить справку о безубыточности по вашей страховке со всеми вашими данными, и ситуация прояснится.
4. Вашу скидку скрывают с умыслом, желая уменьшить баллы и подороже вас застраховать. Тут уже виноват сам клиент, вернее — его финансовая неграмотность, пользуясь которой ему не проставляют скидки, к примеру — по причине отсутствия связи с автоматической базой.
5. Застраховавшую вас компанию ликвидировали — она обанкротилась, у нее отозвали лицензию и т. д. Однако это не освобождает ее от обязанности отправления в автоматизированную систему всех имеющихся сведений.

Даже при замене страхового полиса, скидка не должна пропадать — никто не вправе изменить ваш бонус-малус коэффициент без веской причины!

Более того, фактора, повышающего КБМ, не существует, если вы:

• являетесь владельцами нескольких автомашин;
• получив права на вождение, длительное время не садились за руль, но исправно продлевали полис;
• продали свой автомобиль с целью приобрести новый;
• стали невольным участником аварии при отсутствии собственной вины.

Итак, что делать, если пропала скидка по ОСАГО?

Как восстановить коэффициент бонус-малус?

Существует несколько способов, как восстановить скидку и повысить классность. Они основаны на официальных запросах и жалобах в соответствующие инстанции. До того, как начать действовать, следует:

1. Выяснить, кем и когда была допущена ошибка. Если договоров было несколько, их все необходимо проверить на КБМ при помощи одного из онлайн-сервисов. Работа эта, прямо скажем, кропотливая — придется провести ежегодную помесячную проверку, если только вы раньше не сверяли стоимость ОСАГО, используя онлайн-калькулятор. Если в прошлом проблем не возникало, значит, они кроются в последнем договоре.

2. Подготовить необходимую документацию. Все, что для этого необходимо — полные сканы или ксерокопии паспорта, водительского удостоверения и всех страховых полисов, включая и старые. Если какой-то из них утерян, необходимо обратиться к страховщику и потребовать, чтобы фирма его нашла и предоставила дубликат.

Схема процедуры восстановления

Жалоба в страховую фирму

Компания-страховщик обязана ее рассмотреть и в тридцатидневный срок решить возникшую проблему. На официальном сайте любой серьезной фирмы имеется специальная форма — нужно лишь загрузить сюда соответствующую электронную документацию и отправить жалобу на рассмотрение. В случае отсутствия таковой необходимо по e-mail отослать заявление на имя руководителя страхкомпании.

Для верности не помешает еще и продублировать письмо с приложенной документацией обычным заказным письмом. Примерный текст обращения всегда можно найти на официальном портале Российского Союза автостраховщиков.

Жалоба в ЦБ РФ

В установленные сроки страховщики вам не ответили? Тогда жалуемся в следующую инстанцию — Центробанк. Для этого необходимо найти на его официальном сайте страницу «Информация об ОСАГО» и перейти на ссылку для подачи жалобы.

Далее откроется страница с разделом «Страховые организации» — здесь необходимо сделать клик на ссылку «Неверное применение КБМ». И здесь открывается форма, в которой следует нажать на пункт «Нет, перейти к подаче жалобы» и внести в него содержание жалобы, присовокупив всю требуемую информацию по искомому полису, после чего на следующей странице оставить свои личные и контактные сведения. Срок рассмотрения такого обращения составляет 10 суток.

Нет препятствий и для отправки жалобы обычным способом, посредством почтовых почты. Текст обращения и документы следует отправить по адресу, который вы найдете в конце любой страницы сайта ЦБ РФ.

Жалоба в РСА

Как правило, до этого дело не доходит — вопрос решается уже в одном из указанных выше учреждений. Официальная интернет-страница РСА предоставит электронную почту для отправки жалобы, а также все необходимые бланки для скачивания.

Если окончательный вердикт все же не устраивает владельца полиса, он может обратиться с исковым заявлением в суд, где шансы найти управу на страховую компанию по ОСАГО достаточно высоки. Для этого следует скрупулезно собрать всю накопившуюся документацию, включая переписку со страховой и иными инстанциями.

Возврат средств, уплаченных по некорректному КБМ

А теперь поговорим о долгах страховых компаний, зачастую достигающих серьезных цифр. А их, как водится, следует возвращать. Первым шагом на этом пути является восстановление КБМ. Если процесс этот успешно завершился на уровне самого страховщика, следует предложить ему сделать перерасчет и вернуть переплаченные вами деньги. Уважающим себя фирмам нет резона поднимать шумиху, они довольно легко идут на мировую и вопрос закрывается.

Если же дело дошло до вмешательства ЦБ, после рассмотрения жалобы они направляют заявителю письмо с перерасчетом и указанием суммы, которую компания должна возместить. На его основе следует написать заявление по возврату денег в фирму, приложив следующие документы:

• оригинал ответа из ЦБ;
• собственные банковские реквизиты.

Еще один экземпляр пакета с заверенными копиями необходимо приготовить для себя. Захватив с собой все документы, нужно пойти в страховую фирму и сдать заявление с приложенной к нему документацией. Не забудьте заручиться письменным заверением ответственного лица о приеме бумаг — информацию об этом оно оставляет под подпись на ваших копиях. Это будет конечной точкой — остается лишь дождаться перевода ваших денег. Закон устанавливает для этого двухнедельный срок.

Будучи вооруженным полученными сведениями, написать жалобу на КБМ по ОСАГО и вернуть коэффициент бонус-малус будет только делом техники. Удачи, и пусть восторжествует справедливость!

Составление жалобы на КБМ по ОСАГО в 2023 году возможно двумя способами. Эту процедуру производят, лично подавая документы в надлежащие организации, либо отправляя их через интернет.

Решения в большинстве случае принимаются в пользу заявителя, если его претензии все же не будет удовлетворены, он может подать в суд.