Что такое безусловная франшиза при КАСКО и как она работает

При предварительном изучении этого вопроса, собственник транспорта сможет быть уверен в том, что его не введут заблуждение. Что же представляет собой франшиза при страховании КАСКО, и зачем она необходима?

Что такое страховка с франшизой

Вся деятельность страховых учреждений связана с франшизами. Специалисты применяют ее практически в любом страховом продукте, в том числе и при страховании автогражданской ответственности.

В переводе с французского — это льгота. В рамках страхового права, под термином подразумевается определенный ущерб, который не возмещается страховщиком при наступлении страхового случая. Автомобилисты называют такое условие в договоре страхования невозмещаемой частью ущерба.

Простым языком, франшиза — это часть выплат по договору страхования, от получения которой страхователь отказывается в добровольном порядке. Отказ производится только при наступлении страхового случая.

Определение размера невозмещаемой части определяется при оформлении страхового полиса. Страхователь имеет право выбрать конкретную сумму, которая не будет возмещаться, или процент от суммы.

Большинство автомобилистов стараются избегать предложения, так как считают, что это что-то ненужное. В реальности — это шанс сэкономить свои денежные средства.

Особенности франшизы в страховании автогражданской ответственности

Благодаря наличию в договоре страхования франшизы, автомобилист освобождается от необходимости часто посещать страховую организацию, чтобы получить возмещение по мелким убыткам, возникшим в результате дорожно-транспортного происшествия с участием страхователя.

В целом, предложение представляет собой перекладывание определенной договором части ответственности на страхователя, за это предоставляя ему скидку на заключение полиса КАСКО.

Страховщикам выгодно наличие такого пункта в страховом договоре. КАСКО от угона? Любое производство дела по возмещению страхователю убытков обходится данному учреждению примерно в 2 тысячи рублей. Если же застрахованное лицо обращается за получением выплаты за разбитое стекло (стоимость замены которого составляет 1 тысячу рублей), страховщик потеряет около 3 тысяч рублей.

При оформлении КАСКО с франшизой, страховым учреждениям удается избежать таких расходов. В результате ни одна сторона этого договора не получает никакой выгоды. Именно поэтому подобная услуга пользуется такой популярностью во всем мире.

Автомобилист имеет право самостоятельно определить размер льготы, которая будет ему выгодна (в договоре должна быть проставлена та сумма, с которой собственник транспортного средства сможет самостоятельно решить все проблемы, связанные с ремонтом автомобиля).

полис с франшизой

Виды франшиз по КАСКО

Выделяют два вида, применяемой при страховании КАСКО:

1. Условная.
2. Безусловная.

Условная подразумевает, что все выплаты, превышающие ее размер, должны быть полностью компенсированы клиентами страхового учреждения. В таком случае сумма франшизы не должна вычитаться из выплачиваемой страховой компании при наступлении предусмотренного договора случае.

При выборе условной франшизы, необходимо помнить о том, что если причиненные автомобилю в результате дорожно-транспортного происшествия повреждения в пределах такой франшизы, они оплачиваются страховщиком самостоятельно.

Если же размер причиненного авто ущерба больше установленного договором размера, страхования компания оплачивает все повреждения в полном объеме. Такой вариант выгоден для страхователей, но страховщики его недолюбливают. Именно поэтому условная франшиза практически не предлагается при страховании автогражданской ответственности.

Безусловная практически всегда используется при страховании гражданской ответственности автомобилиста. При заключении такого договора, страхователь получает сумму компенсации только при условии, если она превышает франшизу. При этом страхователю выплачивается только сумма, превышающая размер невозмещаемой части ущерба.

Для страховщиков такой вид выплаты ущерба является более выгодным, поэтому она практически всегда применяется страховщиками.

Другие виды

Существует и еще несколько видов франшиз, которые крайне редко применяются на практике. Однако некоторые страховые агенты все-таки могут предложить их при заключении договора, поэтому лучше всего заранее с ними ознакомиться:

1. Динамическая. Под таким видом подразумевается сумма ущерба, которую страховые компании исчисляют в динамике. На каждого клиента заводится свое личное дело, в котором содержатся все важные для страховой данные. Суть её заключается в том, что первый полис заключается по полной стоимости, а далее при каждом продлении размер компенсации снижается на несколько процентов. Благодаря такому виду стимулирования, автомобилисты стараются вести себя на дороге аккуратнее и не попадать в ДТП, чтобы не потерять скидку.
2. Высокая. Такой вид связан с большими денежными суммами.
3. Временная разновидность — способ оптимизировать цены страхования КАСКО. При таком виде, страховщик и страхователь оговаривают определенные обстоятельства, по истечении которых выплаты не производятся. Если в течение установленного срока водитель не попадал в ДТП, ему возвращают стоимость страхового полиса.
4. Льготная. Предоставляется отдельным категориям автомобилистов.

Преимущества использования франшизы при страховании КАСКО

На данный момент не существует единого мнения, выгодна автомобилисту франшиза при заключении договора страхования автогражданской ответственности или нет. Положительные стороны есть только в отдельных ситуациях. Руководствуясь личными качествами автомобилиста и его профессиональными умениям, можно заранее просчитать, будет ли его выгодно наличие условие о невозмещаемой части ущерба в договоре.

Наличие франшизы в договоре дает собственнику транспортного средства ряд преимуществ:

1. Автомобилист освобождается от необходимости обращаться в страховое учреждение каждый раз при наступлении мелкого стразового случая. Заключение договора с условием о не выплачиваемой части ущерба выгодно для тех водителей, которые не хотят обращаться в страховую с каждой царапиной на своем автомобиле.
2. При наступлении страхового случая автомобилисту приходится тратить много времени на получение документов из ГИБДД о ДТП или из полиции о противоправных действиях, совершенных третьими лицами. Заключение договора с франшизой освобождает собственника авто от необходимости обращаться в страховую, а, следовательно, и тратить свое время на получение справок.
3. Заключив такой договор, водитель может сэкономить на оформлении страхового полиса. При включении в полис сведений о безусловной франшизе, стоимость договора существенно снижается.

Отрицательные стороны франшизы при КАСКО

Помимо положительных сторон, условие о невозмещаемой части ущерба содержит и ряд отрицательных моментов:

1. Получение такого вида страхования практически невозможно для собственников кредитных автомобилей. Банковская организация заинтересована в том, чтобы залоговое имущество находилось в полной сохранности. Однако у него нет никакой гарантии в том, что автомобилист будет заниматься устранением мелких дефектов авто (царапин и сколов) за свои денежные средства.
2. Приобретение автомобиля в кредит подразумевает, что КАСКО на весь кредитный период оплачивает банк. Стоимость полиса высчитывается кредитором самостоятельно, поэтому внести в нее изменения невозможно.
3. В отдельных случаях страховщики отказываются производить выплату, когда размер причиненного авто или водителю автомобиля не превышает установленную договором сумму франшизы.

При всех этих недостатках есть одно неоспоримое достоинство — если водитель не заявляет в страховую компанию о своих мелких ущербах, они не отражаются в истории. Следовательно, при продлении полиса, у страховщика нет причин повышать стоимость полиса. А значит, новый полис может быть куплен с большой скидкой.

Случаи, когда лучше отказаться от франшизы

Принимая во внимание статистику, заключение договора страхования автогражданской ответственности с условием о франшизе не выгодно тем водителям, которые часто попадают в дорожно-транспортные происшествия.

В таких случаях первоначальная экономия на заключении страхового полиса будет негодна по той причине, что автомобилист будет тратить огромное количество средств на мелкий, но постоянный ремонт своего транспортного средства.

Еще одна категория водителей, которым не рекомендуется заключать договор с не выплачиваемой частью ущерб — новички. Большинство из них в первые месяцы активного вождения попадают в мелкие дорожно-транспортные происшествия (царапины во время парковки). Именно поэтому лучше всего оформить договор страхования без франшизы, чтобы не оплачивать ремонт самостоятельно.

Выгодная программа добровольного страхования КАСКО — одна из целей поисков многих автовладельцев, из-за которой они посещают различные страховые компании и рассматривают множество вариантов предложений и условий.

Страховщики стараются выживать в условиях конкуренции, вследствие чего в практику большинства страховых компаний вошло использование франшизы.

Что это такое КАСКО с франшизой?

Простыми словами франшизой называется определенная зафиксированная в договоре сумма, которая будет вычитаться из компенсации, выплачиваемой владельцу полиса

Страховой компании такое условие, обозначенное в договоре, позволяет выплачивать компенсацию не в полном размере, а с урезанием определенной части суммы.

Как работает страховка?

Обычно страховщики предлагают своим клиентам 2 вида франшизы:

• условную;
• безусловную.

Первая также называется невычитаемой, а вторая является вычитаемой.

Для определения условной франшизы в договоре прописывается сумма, которая является условием выплаты. Если величина ущерба превышает указанную в соглашении вычитаемую сумму, то компания выплачивает компенсацию клиенту в полном размере.

Если же ущерб оценивается ниже указанной в бумагах суммы, то все расходы несет сам клиент. Страховая компания ему ничего не платит.

Безусловная франшиза предусматривает, что зафиксированная в договоре сумма будет вычитаться из выплат компенсации всегда, вне зависимости от величины причиненного ущерба.

В договоре прописывается либо определенная сумма, которая всегда вычитается из компенсации, либо, что используется намного чаще, величина франшизы определяется в процентах от положенной в обычной ситуации суммы выплат.

Расчет стоимости онлайн

Многие страховые компании на своих сайтах предлагают пользователям самостоятельно рассчитать стоимость страхового полиса КАСКО. При необходимости туда также можно добавить франшизу и определить примерную стоимость итогового договора.

Опять же, на сайте можно будет поинтересоваться предложениями компании и выбрать наиболее подходящее для себя. Плюс узнать поподробнее о нюансах, которые будут сопровождать включение франшизы в договор.

Для получения расчета потребуется зайти на страницу сайта с онлайн-калькулятором, где потребуется указать следующие данные:

1. указать год выпуска авто, его пробег и мощность.
2. Активировать расчет страховки после того, как все поля будут заполнены.
3. Отразить контактные данные об автовладельце в поле, которое должно появиться потом.
4. Далее нажать на кнопку получения результатов.
5. На некоторых сайтах предоставляется список компаний, на чьих условиях ведутся подсчеты онлайн-калькулятора. В таких случаях приводится список организаций, где можно приобрести полис по подсчитанному тарифу. После этого заявка оставляется в более подходящей компании.

Стоимость полиса рассчитывается бесплатно, а для получения более точного результата лучше воспользоваться официальными сайтами компаний страховщиков.

Как происходят выплаты?

В обычном договоре добровольного страхования подразумевается 2 типа компенсации причиненного ущерба. Первое — выдача наличных или перевод на карту клиента необходимой суммы. Второе — отправка поврежденного автомобиля на ремонт в компанию, занимающуюся техобслуживанием и являющуюся партнером страховой организации.

В случае приобретения полиса, поддерживающего программу страхования КАСКО с учетом франшизы, правила проведения компенсации претерпели минимальные изменения.

В случае, когда договор подразумевает проведение финансовых выплат, зафиксированная в нем вычитаемая сумма просто изымается из положенной величины выплаты. Остаток перечисляется клиенту.

Если же требуется отправить транспортное средство на СТО, оговоренную в соглашении сумму клиент платит самостоятельно, а остальное покрывается за счет активов страховой компании.

Частные случаи

Наиболее распространенный случай, когда автовладельцам требуется наличие полиса КАСКО по удобной стоимости — оформление автокредита на приобретение автомобиля. В данном случае стоит учитывать, что банковские организации не предоставляют кредиты на транспортные средства без страховки КАСКО, хотя это и не закреплено законодательно.

Либо могут быть очень сильно завышены кредитные ставки по займу. Договор КАСКО с франшизой также не принимается практически ни одним банком. Исключение составляет Сбербанк.

При желании автовладелец может приобрести программу КАСКО-страхования с франшизой и дополнительным риском в виде угона. С одной стороны, выплата при угоне машины будет в любом случае максимально доступной.

Это связано с тем, что максимальная страховая сумма равняется стоимости застрахованного автомобиля. Поэтому, если брать страховку только на случай угона, можно воспользоваться максимальным размером вычитаемой суммы.

Замена лобового стекла по каско с франшизой также является частым объектом интереса автовладельцев. Далеко не каждому хочется платить за замену лобового стекла самостоятельно.

При возникновении такой ситуации владельцу полиса КАСКО с условием неполных компенсаций останется только проверить по имеющейся оценке ущерба, имеет ли смысл обращаться в страховую компанию.

При условной франшизе и безусловной с фиксированной суммой вычета величина вычитаемой суммы может оказаться больше, чем сумма ущерба.

В каких компаниях можно купить полис?

• ВТБ Страхование;
• Альфа Страхование;
• Ингосстрах;
• Росгосстрах;
• Согласие;
• Ренессанс и т. д.

Когда и как можно оформить возврат?

Возврат франшизы возможен в случае, когда владелец такого полиса оказался пострадавшей стороной в ДТП. Тогда у него есть возможность вернуть себе удержанную страховой компанией сумму, для чего потребуется провести следующие действия:

1. написать заявление в свою страховую компанию для компенсации ущерба по КАСКО.
2. Написать заявление в страховую компанию виновника ДТП с требованием оплатить ущерб по ОСАГО за вычетом величины франшизы.

Возврат франшизы в данном случае будет похож на процедуру получения выплат по страхованию автогражданской ответственности.

КАСКО без франшизы

КАСКО без использования франшизы представляет собой более дорогую версию договора, нежели с использованием данного условия. Ведь франшиза предусматривает существенное снижение величины регулярных взносов клиента в пользу страховой компании, за счет чего уменьшается цена на полис.

В «нормальном» варианте КАСКО страхования увеличивается как цена договора, так и величина компенсации, которую будет получать клиент. Поэтому в данном случае выбор стоит за клиентом. Какой из вариантов будет более приемлемым?

Чтобы помочь с решением этого вопроса, рассмотрим сравнение плюсов и минусов КАСКО с франшизой. К плюсам относятся:

• основное преимущество — финансовая сторона соглашения;
• экономия времени, связанная с тем, что при малом ущербе не потребуется обращаться в страховую компанию за выплатами, что сильно экономит время владельца полиса;
• несмотря на то, что компенсации в полном размере не будут предоставлены в случае крупных ДТП, общие затраты на оплату полиса будут меньше, чем для обычного договора;
• далеко не всегда требуется собирать пакет документов для получения компенсации в организации при наступлении страхового случая;
• в некоторых договорах подразумевается включение страхового случая «угон».

В качестве ключевых минусов можно отметить следующие факты:

1. невозможность получить полную выплату компенсации в КАСКО с динамической франшизой. Либо отсутствие выплат в случае, когда сумма ущерба меньше, чем величина фиксированной франшизы.
2. Отказы банков от предоставления договоров автокредитования при оформлении КАСКО с франшизой. Не в интересах кредитной организации оплачивать починку автомобиля, находящегося в залоге, даже если требуется оплатить всего часть суммы.

Полезное видео

Просмотрим видео на данную тему:

Оформление страхового полиса КАСКО с франшизой позволяет сэкономить на стоимости самого договора. Но автомобилистам следует тщательнее относиться к условиям самого соглашения, а также к своим возможностям и стилю вождения. Возможно, выгоднее будет приобретать полную версию КАСКО.

Если стать гордым обладателем полиса КАСКО очень хочется, но его стоимость ставит на мечте крест, то, возможно, вы упустили один из вариантов снизить цену такой страховки. Что такое КАСКО с франшизой, и кому подойдет этот вид страхования — это стоит узнать сразу, прежде чем оформлять такой полис.

Что это такое

Франшиза в КАСКО подразумевает обязанность автовладельца лично вкладываться в покрытие убытков при возникновении страховых случаев. Звучит не слишком привлекательно, но на деле всё куда интереснее: сумма, которую страхователь должен будет возместить самостоятельно, заранее обсуждается и согласовывается, а значит, сюрпризом она не станет. А главное — страховая компания предоставит значительную скидку на приобретение такого полиса, сделав его вдвое доступнее.

Еще одна хорошая новость: клиенту предоставят несколько вариантов ответственности за выплаты, из которых он может выбрать для себя самый предпочтительный.  Для этого, конечно, нужно понимать суть каждого из них.

Условная и безусловная страховки

КАСКО с условной франшизой — что это такое? Это значит, что договором будет установлен некий потолок, выражающийся в конкретной денежной сумме. Если страховой случай по размеру ущерба не дотягивает до этого потолка, то его оплата полностью ложится на плечи клиента. Если же ущерб в заданную сумму не вписался, то его покроет компания, причем в полном размере. При таком подходе ответственен за оплату всегда кто-то один — либо сам водитель, либо его страховая организация.

Что такое франшиза безусловная, можно понять из ее названия: страхователь должен ее уплатить в любом случае, вне зависимости от обстоятельств. Другое дело, что если сумма ущерба окажется выше установленной, то превышение будет оплачено компанией. Заявления и документы? Итог — клиент платит всегда, поэтому такой вариант предпочитают сами страховые компании. Водителям же, разумеется, выгоднее вариант, описанный выше.

Другие виды

Несмотря на то, что самыми популярными видами франчайзинга в страховании автомобиля являются условная и безусловная, кроме этих вариантов существуют и другие ее типы, менее востребованные, а именно:

1. Динамическая. По КАСКО предлагается страховщиками только постоянным клиентам, которые зарекомендовали себя как отличные водители. Таким автовладельцам идут навстречу, устанавливая им низкую планку самостоятельных выплат. Однако если у клиента начнется череда дорожных неудач, и ДТП последуют одно за другим, планка начнет неуклонно подниматься. В среднем подъема цены можно ожидать на 5-10% за каждое новое ДТП. Вскоре водитель перестанет быть любимым и ему начнут предлагать только стандартные варианты.
2. Высокая франшиза при страховании всегда выражается в крупных суммах (отсюда и название). Ее приобретают и обязуются оплатить, как правило, только крупные предприятия, и такой вид страхования несет им два положительных момента. Во-первых, при наступлении страхового случая страховая компания обязана сразу и без лишних вопросов возместит полный размер убытков, какими бы они ни были. Во-вторых, если возникнет такая необходимость, страховщик будет представлять интересы владельца полиса в суде. К тому же, у клиента есть в запасе некоторое время на то, чтобы выплатить страховой компании зафиксированную в договоре франчайзинга сумму.
3. Временная позволит «отключать» действие страховки на некоторые периоды времени. Например, зимой или в выходные дни. Таким образом, если неприятность с машиной произойдет в указанный в договоре период, то она компенсирована не будет. Все остальные убытки будут оплачены в размере 100%. Если соблюдать условия и не пользоваться автомобилем в «незащищенный» период, то это в целом беспроигрышный вариант.
4. Льготная франшиза в страховании КАСКО предусматривает условие, при котором страховые возмещения будут выплачены полностью, без каких-либо затрат со стороны водителя. Чаще всего таким условием является отсутствие вины клиента в произошедшем ДТП. Спровоцировал аварию — внёс свою лепту в ремонт, оказался потерпевшим — отремонтировался на страховые деньги.

В чем преимущество такого автострахования

Теперь, когда стало понятно, что такое КАСКО с франшизой, следует ознакомиться с расчетами для каждого ее вида на примере конкретных ситуаций.

При грамотном подходе можно значительно сэкономить на полисе, не потеряв при этом страховой защиты, а грамотный подход всегда базируется на знаниях.

Примеры расчетов

Чтобы было понятнее, приведем несколько примеров каждого типа страхования:

1. Куплен условный тип полиса на 5000 рублей. Это означает, что в случае аварии любой ущерб в пределах этой суммы платит сам автовладелец. Если же урон составил хотя бы 5100 руб., его берет на себя страховая компания, владелец не платит ничего.
2. Куплена безусловная франшиза на 5000 рублей. Если произойдет ДТП с повреждениями на 5500 руб., то страховая компания заплатит лишь 500 руб. Если же машина побита на 30 000 руб., страховщик выплатит 25000 руб.
3. Заключен договор динамической франшизы. При первом ДТП за год страховая компания полностью возместит убытки клиента. Если случится второе ДТП, оно будет оплачено на 95% (то есть с водителя будет удержано 5%). Третье ДТП обойдется водителю в 10% от суммы ущерба, и так далее. По договору страхования может быть установлено и более стремительное уменьшение выплат — например, по 10-15% за каждую аварию. Есть лояльные компании, которые устанавливают снижение выплат не со второго случая, а с третьего (то есть автовладельцу возмещаются в полном размере первые два случая, а не один).
4. Приобретен полис с высокой франшизой на семь миллионов рублей. Любой урон в рамках страхового случая будет оплачен страховщиком в размере 100%. Затем, в установленный срок, клиент выплачивает страховщику положенные семь миллионов.
5. Выбор пал на временную франшизу, где в качестве периода «отключения» страховки выбрана зима. Теперь страховая компания полностью оплатит любой урон, за исключением урона, понесенного в зимние месяцы.
6. Куплена льготная страховка на 30 000 рублей, условие невыплаты — отсутствие вины клиента в ДТП. Так, если клиент спровоцировал аварию, и это будет документально подтверждено, то он должен оплатить страховщику 30 000 руб. Если же доказано, что он невиновен, страховщик возместит всю сумму ущерба сам.

Существует также один нюанс, о котором знают не все водители, но который при этом абсолютно законен — это ситуация, когда франшиза покрывается по ОСАГО. Такое возможно, если водитель окажется потерпевшим в аварии. Он может обратиться в страховую компанию виновника и потребовать выплату в размере той суммы, которую с него должны удержать (или уже удержали) по договору. Это будет совершенно справедливо, а еще поможет неплохо сэкономить.

Кому подходит и не подходит такой вариант страхования

Франшиза в автостраховании может предоставить преимущества практически любому водителю, главное — сделать правильный выбор, с учетом своего опыта вождения, особенностей использования автомобиля и прочих обстоятельств. Тогда произносить слова «Я страхую свое авто по КАСКО» можно будет с гордостью, а не с тяжелым вздохом.

Поскольку франшиза в КАСКО предполагает самостоятельные вложения в ремонт авто, от нее лучше отказаться автовладельцам, у которых не бывает свободных денег. Сюда же можно отнести молодых или неудачливых водителей, для которых авария — не редкость.

Если бюджет всегда расписан до копейки, и выделить некоторую сумму на ремонт авто в случае аварии будет затруднительно, то лучше сразу приобретать полис без франшизы, который покроет все расходы. 

Автомобиль, взятый в кредит, лучше защищать полноценным полисом КАСКО, что и является часто обязательным условием банков. Банки оберегают себя от возможных потерь, поэтому условия по страхованию ставят жесткие. Банк может заставить прибегнуть даже к страхованию жизни. И если покупки полиса СЖ еще можно избежать, то избежать полноценного страхования машины будет сложно.

Элементарно сэкономить на полисе смогут водители, у которых автомобиль простаивает в определенные периоды. Если, например, машина не используется в летний период (хозяин улетает на всё лето), то можно смело брать такой вариант. Экономия выйдет внушительная, а потерь — никаких.

Получается, что франшиза в КАСКО — это автострахование, выгодное для большинства водителей. Главное, необходимо внимательно подойти к ее выбору, уточнить у агента все волнующие нюансы, а также внимательно прочитать договор перед его подписанием, чтобы исключить все подводные камни, которые могут стать сюрпризом при наступлении страхового случая.

На стоимость страхового полиса КАСКО влияет множество различных факторов: стоимость автомобиля, регион эксплуатации транспортного средства, индивидуальные параметры автомашины и водителей и так далее.

Одним из дополнительных факторов, так же определяющих размер страховой премии является франшиза. Что это такое и как влияет на страховой полис, читайте далее.

Что это такое

Франшиза — это определенная денежная сумма, которая не выплачивается страхователю при возмещении ущерба.

Договор КАСКО в Ресо скачайте по ссылке.

Видео: Как не платить франшизу в КАСКО