Что такое бонус малус в ОСАГО и как его узнать

• сведения о страховом случае, по которому произвели возмещение,
• время совершения возмещения совпадает со сроком действия прошлого договора ОСАГО,
• данные о выплате по страховке зафиксированы в АИС ОСАГО, которую курирует РСА.

При соблюдении все трех условий опыт водителя влияет на цену страхового полиса.

Где указывается в полисе

Законодательством не регламентировано фиксация КБМ в полисе ОСАГО. Типовая форма полиса, утвержденная Правительством, не содержит дополнительных полей для КБМ даже в разделе 3, где перечисляются лица, допущенные к вождению ТС.

Отсутствие КБМ в полисе вполне логично — иначе бы пришлось переписывать все коэффициенты, влияющие на расчет страховой премии. Некоторые страховые компании прописывают КБМ для всех водителей, ставя его в скобках после указания данных на лицо.

Первоначально заполняя заявление о заключении договора ОСАГО, страхователь вписывает все присвоенные в прошлые года коэффициенты в разделе 7. Этого достаточно для сверки с данными РСА.

Некоторые страховые компании все же предпочитают принцип гласности КБМ. И вписывают его либо напротив каждого водителя в раздел 3 полиса, либо в раздел 8 — «особые отметки».

От чего зависит

КБМ — коэффициент бонус-малус — понятие с буквальным переводом с латинского «хороший — плохой», «много — мало». КБМ — это одновременно система поощрения и наказания.

Если водитель управляет машиной аккуратно, не попадает в аварии, не причиняет материальный вред другим лицам — он экономит деньги страховой компании, потому что ей не приходится производить страховые выплаты. Соответственно его примерное правовое поведение надо поощрить, предоставив льготу (скидку, бонус) на оплату следующей страховки по программе ОСАГО.

Если же поведение водителя на дороге недобросовестное, противоправное, безразличное к жизни, здоровью и имуществу остальных участников дорожного движения — компания выполняет дополнительную работу и несет расходы на страховые возмещения по аварийным случаям. Цена страховки на следующий год возрастает соразмерно рискам выплат независимо от компании страховщика. Эта функция КБМ — карательно -воспитательная (малус).

На коэффициент кроме количества страховых выплат влияют:

• Срок договора ОСАГО по закону КБМ рассчитывается только для договоров, заключенных на 1 год,
• Число водителей, допущенных к вождению ТС. Договор ОСАГО с ограничениями означает, что машиной может управлять любой водитель из списка. Поэтому для расчета максимальный КБМ.

Таблица

Для корректного пользования таблицей КБМ необходимо знать:

• количество страховых случаев с выплатами, в период действия предыдущего договора. При этом все выплаты по одному случаю суммируются.
• класс, который был определен на начало предыдущего договора.

Применение КБМ

КБМ имеет привязку к водителю, а не к машине. Каждый последующий КБМ устанавливается на основании сведений о страховой истории водителя, взятых из документов либо из АИС ОСАГО.

При досрочном расторжении ОСАГО и заключении нового применяется КБМ, рассчитанный по прекращенному договору.

Расчет КБМ зависит так же от формы договора ОСАГО.

При ограниченном перечне водителей в полисе, КБМ прописывается (в договоре) для каждого из них. Но для формулы расчета страховой премии берется наихудший (наибольший) коэффициент. Если информация о классах вождения водителей неизвестна, то автоматически присваивается КБМ, равный 1.

Пример

В январе 2015 в полис вписывается 3 водителя. У двоих срок безаварийной езды 3 года. КБМ третьего на конец 2013 года — 0,95, а в 2014 зафиксировано 3 страховых случая с выплатой. Для расчета цены ОСАГО будет использован КБМ последнего водителя равный в 2015 — 1,55.

Если старый договор не ограничивал круг водителей, а новый да, то при условии, что

• в прошлый период выплаты не производились,
• страхователь — собственник,
• страховая компания должна применить пониженный КБМ.

Если управлять автомобилем могут водители, круг которых неизвестен и не ограничен на момент заключения договора, то класс присваивается только владельцу ТС. Соответственно вся история выплат по страховым случаям «ложится» в полной мере на него. Выплаты по нарушениям других водителей испортят КБМ собственника на следующий год.

При заключении неограниченного ОСАГО КБМ присваивается по последнему договору. Если данных в АИС нет, то КБМ рассчитывается по классу 3 и равен — 1.

В случае если старый договор ограниченный, а новый нет, то КБМ присваивается по последнему классу страхователя ТС. Если класс выяснить невозможно, присваивается класс 3 и применяется полная тарификация по КБМ без скидок и надбавок равная 1.

Причина снижения КБМ

Важно

1. Снижение КБМ — это применение льготных условий страхования, т.е. скидка по сравнению с прошлым периодом.
2. Повышение КБМ — наоборот надбавка к последнему коэффициенту.

Сделать ОСАГО более выгодным можно в случаях:

• Безаварийного вождения в течение года действия старого полиса. Скидка составит по 5 % за каждый год.
• Заключения неограниченного договора, при котором у владельца ТС КБМ ниже, чем у водителя. Однако выгода ограничится только стоимостью полиса, данные в АИС ОСАГО.
• Утери всей страховой истории ОСАГО, либо перерыве в вождении с 2011 года (с этого момента ведется централизованная фиксация в АИС ОСАГО), при условии КБМ выше 1.

Ситуаций, при которых при заключении нового договора страховщик может применить к водителю повышенный КБМ несколько:

• При наличии страховых выплат по авариям за прошлый период,
• При заключении договора на ограниченное число водителей, при этом пониженный КБМ — расчетный, т.е. применяется только при калькуляции цены полиса. Личный КМБ в этом случае не изменится.
• При отсутствии данных в АИС ОСАГО о предыдущем классе водителя будет автоматом присвоен КБМ-1. Так что, если в предыдущий год КМБ был ниже и не было аварий, водитель потеряет скидку до 50% (при 12 классе).

Если КБМ неверный

С 2015 года упрощена процедура изменения КБМ в ОСАГО. Как рассчитать? Проверить страховую историю можно через сервисы на портале РСА. Если страхователь обнаружил, что расчетный КБМ неверен, то напрямую обращается в свою страховую компанию с заявлением об изменении коэффициента. Сотрудник проверяет сведения в системе и исправляет ошибку.

Стоит помнить, что РСА не обладает полномочиями по внесению данных в систему АИС ОСАГО, он только осуществляет техническую поддержку. Данные в системе актуальные: по закону страховщик обязан внести данные о заключении, продлении, изменении, прекращении и другие. Пропущенные данные так же вносятся, несмотря на давность. Утерянные не восстанавливаются.

Заявление на перерасчет

Заявление на перерасчет страховой премии подается непосредственно в страховую компанию (в офис продаж и копия с отметкой о принятии в головное отделение). Определенной формы нет, так что содержание свободное.

• Необходимо отразить факт указания в полисе неверного КБМ,
• приложить копию выписки из АИС ОСАГО с сайта РСА, где прописан верный КБМ.
• Копию водительского удостоверения, СТС,
• Указать паспортные данные и почтовый адрес.

Срок рассмотрения — 30 дней по закону о рассмотрении обращений. Если страховая отказывается пересчитывать премию и вносить изменение КБМ, следует обратиться в Центробанк.

Сколько действует КБМ

Установленный коэффициент бонус- малус действует

• В течение срока действия договора ОСАГО, по которому присвоен очередной класс водителю,
• При достижении 13 класса и условии безаварийной езды в дальнейшем — бессрочно.

Коэффициент бонус-малус — единственная возможность водителя правомерным поведением повлиять на стоимость ОСАГО. Возможно, в 2017 году по предложению РСА законодательная база и подзаконные акты изменятся в сторону улучшения для владельцев транспортных средств. Пока же этого не произошло, не нарушайте правила и отслеживайте свою страховую история через сервис АИС ОСАГО.

Система ценообразования на ОСАГО достаточно сложная. В формуле есть много переменных, на ряд из которых водители могут влиять, тем самым снижая цену своей «автогражданки». Одной из таких переменных, является коэффициент КБМ, формирование которого происходит на основе класса водителя.

В рамках данной статьи, будет разобрано что это за показатель, что такое классы водителей, как они связаны между собой, как они влияют на цену полиса «автогражданки» и какие еще параметры влияют на стоимость договора ОСАГО.

Что это такое?

Класс водителя — это некоторый параметр, который может принимать 15 различных значений. Повышение и понижения класса напрямую зависит от числа страховых компенсаций, которые были выплачены в период страхования машины.

Коэффициент в ОСАГО — это некоторый набор параметров, напрямую влияющих на цену «автогражданки» и определяющихся на основе класса водителя, его общего стажа вождения, возраста и ряда других параметров. Одним из ключевых показателей в ОСАГО является КБМ, который расшифровывается как «коэффициент бонус-малус», назначаемый за безаварийную езду. Именно он оказывает наибольшее влияние на стоимость договора «автогражданки».

Справка! Чем больше человек ездит без аварий, тем меньше он платит за страховку машины. Так, максимальное значение КБМ составляет 2,45, а минимальное — 0,5, то есть разница в стоимости ОСАГО может достигать 5 раз.

Зависимость тарифов страхования от коэффициента КБМ

Запомнить все зависимости между классами водителей и КБМ очень сложно. Поэтому, ниже представлена таблица, которая разъясняет и наглядно показывает все зависимости этих параметров друг от друга.

Значение класса водителя	На сколько процентов повышается или понижается стоимость ОСАГО
М	Повышается на 145%
0	Повышается на 130%
1	Повышается на 55%
2	Повышается на 40%
3	Остается неизменным
4	Понижается на 5%
5	Понижается на 10%
6	Понижается на 15%
7	Понижается на 20%
8	Понижается на 25%
9	Понижается на 30%
10	Понижается на 35%
11	Понижается на 40%
12	Понижается на 45%
13	Понижается на 50%

Как видно в таблице выше, страхователи с самым высоким классом платят всего 50% от базовой стоимости договора «автогражданки», в то время как водители с очень низким водительским классом, могут платить по 245% от базовой стоимости страхового договора.

Еще один важный вывод, который можно сделать из таблицы выше, это временной промежуток, который понадобится новичку, чтобы получить максимальную скидку по ОСАГО: 10 лет.

Классификация водителей

Изначально, всем присваивается 3 класс. Со временем этот параметр меняется. В первую очередь, это связано с количеством страховых выплат по его полису за отчетный период. В Федеральном законе №40, такой период, определен, как 1 календарный год с момента заключения страхового договора.

Важно! Если страхователь купил ОСАГО на полный срок, то в течение действия договорных отношений между ним и страховщиком, КБМ измениться не может.

Ниже представлена таблица того, как меняется класс водителя в зависимости от количества дорожных аварий, в которые он попал по своей вине, именно такой структурой пользуются страховщики, чтобы переопределить новый уровень страхуемого.

Класс водителя на начало отчетного периода	Класс водителя по итогам отчетного периода
	Ни одного страхового случая	1 страховой случай	2 страховых случая	3 страховых случая	Свыше 3-х страховых случаев
М	0	М	М	М	М
0	1	М	М	М	М
1	2	М	М	М	М
2	3	1	М	М	М
3	4	1	М	М	М
4	5	2	1	М	М
5	6	3	1	М	М
6	7	4	2	М	М
7	8	4	2	М	М
8	9	5	2	М	М
9	10	5	2	1	М
10	11	6	3	1	М
11	12	6	3	1	М
12	13	6	3	1	М
13	13	7	3	1	М

В целом, класс водителя отражает вероятность наступления события, которое повлечет за собой страховую компенсацию, для конкретного страхователя. На основе этой аналитической информации, был выведен специальный параметр — КБМ, который разбирался в предыдущем разделе этой статьи.

Дополнительные факторы

Помимо КБМ, который напрямую зависит от класса водителя, в в процессе формирования цены ОСАГО применяются и другие показатели, которые в разной степени также корректируют стоимость полиса «автогражданки». Ниже представлена таблица всех показателей ОСАГО.

Сокращенное название коэффициента	Расшифровка коэффициента
КТ	Коэффициент территории. Данный коэффициент может как повышать, так и понижать стоимость «автогражданки». Его значение зависит от федерального субъекта, в котором прописан страхователь.
КМ	Коэффициент мощности. Чем более мощным двигателем оснащено транспортное средство, тем дороже будет страховой полис ОСАГО. Так, для двигателей мощностью от 1 до 49 лошадиных сил, коэффициент равен 0,6, а для моторов, мощность которых превышает 150 лошадиных сил — 1,6.
КВС	Коэффициент стажа вождения и возраста страхователя. Суть его заключается в том, что водители не достигшие 22-х лет и управляющие машинами 2 года и менее, покупают «автогражданку» по более высокой цене, так как с ними связаны повышенные риски наступления страховых случаев.
КО	Коэффициент открытости страховки. Данный параметр меняется тогда, когда в полис вписывает более одного водителя или ОСАГО оформляется без ограничений.
КПр	Коэффициент прицепа. Если легковой автомобиль страхуется вместе с прицепом, то применяется данный коэффициент, который повышает стоимость «автогражданки», пропорционально возрастающим рискам наступления страхового случая.
КП	Сезонный коэффициент. Данный коэффициент применяется в тех случаях, когда машина используется не круглый год, а только в определенный период: только зимой, только летом и тому подобное.

В целом, классы и коэффициенты ОСАГО — это стандартизированные параметры, которые являются неотъемлемой частью формулы расчет стоимости «автогражданки».

Рядовому страхователю нет необходимости подробно изучать их возможные значения и от чего они зависят. Главное понять принцип работы КБМ, так как именно по этому параметру, чаще всего возникают разнообразные споры между страхователем и страховщиком, которые, чаще всего, улаживаются путем запроса уточняющей информации в Российский союз автостраховщиков и именно этот параметр в полной мере зависит от действий страхователей.

Использование автомобиля сегодня подразумевает обязательное оформление полиса ОСАГО. Обязательной является оплата страховой премии некоторой величины. Важно заметить, что расчет осуществляется с учетом целого перечня специальных коэффициентов.

Общие положения

Использование полиса ОСАГО строго обязательно. При этом установлен определенный порядок вычисления такового типа. Разработан он был РСА уже относительно давно.

Но при этом существует множество различных тонких моментов, непосредственно связанных с расчетами. Лучше всего разобраться со всеми тонкостями предварительно.

Это позволит самостоятельно осуществить предварительный расчет, избежать множества затруднительных ситуаций.

Нередко страховые компании попросту не желают осуществлять вычисления в соответствии с установленными для конкретного случая требованиями.

Применять специальные понижающие коэффициенты. Как раз таковым является бонус-малус.

Именно поэтому водителю, который хочет получить скидку за безаварийное вождение, следует самостоятельно ознакомиться с тем, как таковые расчеты осуществляются.

Сегодня вопрос касательно КБМ достаточно подробно раскрывается в законодательстве. Потому водителю перед покупкой стоит попросту самостоятельно произвести все необходимые расчеты.

Процесс таковой определяется в каждом случае в индивидуальном порядке. Это позволит избежать многих сложных, проблемных моментов. А также избежать переплаты за страховой полис.

Что это такое

Сама аббревиатура КБМ расшифровывается как коэффициент бонус-малус. Одновременно его наличие позволяет решить сразу несколько различных задач.

К основным таковым нужно отнести:

Показатели	Описание
Снижение стоимости полиса ОСАГО	—
Поощрение водителей	за безаварийное вождение
Снижение финансовой нагрузки	на самих водителей и формирование статистики

Стоит заметить, что сам процесс расчета такового бонуса осуществляется единым образом. Помощь при ДТП? Какие-либо сложности чаще всего отсутствуют.

Причем вычисление возможно будет осуществить различным образом, в том числе через интернет. Существует множество различных тонкостей — которые непосредственно связаны с процессом расчетов.

На сайте РСА также присутствует специальный электронный калькулятор для проведения всех необходимых вычислений.

Кем устанавливается

Сегодня существует несколько различных контролирующих организаций которые непосредственно занимаются расчетом КБМ, а также занимаются законодательными документами.

Основными таковыми являются:

Показатели	Описание
РСА	Российский союз автостраховащиков
ЦБ РФ	Банк России

Существует множество различных тонкостей, важных моментов — имеющих непосредственное отношение к расчетам.

Сегодня РСА представляет собой специальный регулятор который существует на взносы самих страховых компаний-членов. Одновременно таковое учреждение осуществляет множество самых разных функций.

Со всеми таковыми лучше всего предварительно ознакомиться. Также важно заметить, что процесс оформления реализуется разными способами.

Именно поэтому если гражданин считает, что права его каким-либо образом нарушены и КБМ посчитан неправильно — то необходимо будет обратиться за разъяснением в РСА.

Данное учреждение принимает подобные заявления, обрабатывает их и принимает меры по пресечению неправомерной деятельности.

Но следует отметить, что далеко не всегда подобные позволяют разрешить какие-либо вопросы.

Ещё один важный момент — это ЦБ РФ. Таковое учреждение занимается контролем в сфере страхования именно касательно ОСАГО.

Потому если через РСА разрешить ситуацию не удалось — то необходимо будет обратиться в Центральный банк РФ.

В случае наличия нарушений будет назначено разбирательство. Процесс таковой обычно осуществляется достаточно быстро.

Ещё одним выходом из такового положения может стать обращение в суд. Но важно заметить, что подобная мера является крайней.

И проводить подобные разбирательства имеет смысл только лишь в случае наличия существенного ущерба.

Обращаться в суд нужно будет стандартным образом. Для этого потребуется составить специальное заявление.

А также приложить к нему целый перечень специальных документов. Если опыт в данной сфере по какой-то причине отсутствует — то следует обратиться к квалифицированному юристу.

Где можно проверить

Существует достаточно много различных способов проверить расчет установленного КБМ.

Существует достаточно много различных тонкостей, нюансов — непосредственно связанных с оформлением таковых расчетов.

Основные источники информации:

Показатели	Описание
Непосредственно сайт страховой компании	через таковую возможно будет получить всю необходимую в этом случае информацию
Ресурс РСА	на данном сайте предоставляется вся нужная в таковом случае информация
Непосредственно законодательные документы	—

Существует специальный нормативный документ, который определяет вопрос расчета данного коэффициента. Осуществить расчет самостоятельно какого-либо труда попросту не составит.

Так возможно будет не допустить многих проблемных ситуаций. Знание нормативных документов даст возможность не допустить основных нарушений в таковом случае.

Помимо этого существует множество альтернативных источников для получения информации.

Например, через определенный сайт возможно получить подробную, достоверную информацию по поводу оформления КБМ.

Иногда также случается, что КБМ по какой-то причине указывается при вычислениях попросту неверно.

В таком случае выходом может стать обращение к специальные учреждениях, которые занимаются исправлением подобного рода ошибок.

Нередко случается, что страховая компания по какой-то причине попросту передает данные в РСА по ошибке. Исправление занимает некоторое время.

При этом использование автомобиля без ОСАГО не допускается. В противном случае будет грозить штраф размеров в 800 рублей.

Сегодня КБМ позволяет достаточно существенно уменьшить стоимость полиса ОСАГО. Причем в ряде случаев в 2 раза.

Именно по этой причине водителю всегда стоит внимательно следить за таковой информацией. Нередко случается, что водитель узнает о ошибках только уже в момент покупки полиса ОСАГО.

Достоверную и постоянно пополняемую информацию предоставляет официальный сайт РСА.

Понадобится лишь указать все нужные в таковом случае для предоставлении информации данные. На выходе клиент получит все, что требуется для вычисления коэффициента бонус-малус.

Класс водителя в ОСАГО в таблице 2023 года позволит избегнуть очень многих сложных, спорных ситуаций.

Стоимость восстановления КБМ будет минимальной. Но опять же все зависит от того в какое именно место для этого будет иметь место обращение.

Помимо указанных выше существует множество иных ресурсов, которые также, в свою очередь, позволяют осуществить проверку. Со всеми тонкостями нужно будет отдельно ознакомиться.

Это позволит избегнуть многих проблемных, сложных ситуаций. В первую очередь — как раз переплаты за полис ОСАГО, по договору страхования.

Скидка по КБМ предоставляется более чем существенная. Проще всего разобраться с вычислениями на простом примере. Выплаты от страховых могут быть различны.

Что будет, если не оплатить штраф за эвакуацию автомобиля, можно узнать в статье: что будет, если не оплатить эвакуацию автомобиля.

Интересует вопрос, как работают перехватывающие парковки в Москве, читайте здесь.

КБМ ОСАГО таблица

Таблица коэффициентов бонус-малус по ОСАГО формируется на законодательном уровне. Именно поэтому все без исключения страховые компании обязаны учитывать положения, представленные в таковой.

В противном случае на СК будет наложен штраф. Сам же полис ОСАГО потребует подготовку целого списка специальных документов на основании которых будет заключаться договор.

В таковой список входит большое количество различных позиций. Именно поэтому нужно предварительно ознакомиться с ними.

В отличие от КАСКО и других видов страхования ОСАГО не является добровольным видом продукта. Именно поэтому основные моменты такового формируются специальными законодательными документами.

К основным вопросам, ознакомиться с которыми следует предварительно, относятся следующие:

• из чего состоит;
• правила пользования;
• как рассчитывается (при отсутствии аварий; если имеются ДТП; при неограниченной страховке);
• важные аспекты;
• чем регулируется.

Из чего состоит

Сам данный коэффициент включает в себя одновременно обширный перечень самой разной информации.

На размер КБМ влияет множество разных факторов. Также КБМ обозначается иным специальным термином — «класс страхователя».

Существуют следующие разграничения:

Показатели	Описание
Если клиент ранее не приобретал ОСАГО	то устанавливается класс 3, при этом сам КБМ составит 1
За каждый безаварийный год вождения водитель получает скидку	в размере 5%
На второй год использования автомобиля без аварий размер КБМ будет составлять уже не 1, а 0.95	—
Максимальная скидка по подобному коэффициенту будет составлять 50%	—

Чтобы добиться подобной результативности — понадобиться в течение не менее чем 10 лет не попадать в какие-либо аварийные ситуации.

При том даже одно участие в страховом случае, вне зависимости от того кто именно стал виновником ДТП, скидку по КБМ аннулируют.

Кроме того, возможно увеличение данного коэффициента и таковой станет больше 1.

Если же ДТП имело место, но сам водитель за выплатой не обращался — то скидка будет действовать и далее.

Необходимо лишь заранее ознакомиться с алгоритмом осуществления таковой процедуры.