Как лучше взять кредит в банке и купить машину или взять автокредит

В таких случаях на помощь приходят кредитные программы.

Их выбор сейчас обширный, у каждой свои условия, преимущества и недостатки.

Эта статья поможет вам определиться с тем, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в вашем случае.

Разновидности программ кредитования

Для желающих взять кредит на покупку машины разработано большое количество программ:

1. Классический кредит — самый популярный и наиболее выгодный по признанию большей части населения.
2. Экспресс-кредитование — быстро оформляется по паспорту и водительским правам, но ставки по нему очень высокие.
3. Без первоначального взноса — предлагается некоторыми автодилерами, но возможен подвох в виде других менее выгодных условий для покупателя.
4. Без страхования — предоставляется для приобретения б/у иномарок стоимостью до 15 000 долларов.
5. Buy-back — кредитный договор с обратным выкупом: часть суммы замораживается и выплачивается новым собственником или автодилером после окончания действия договора.
6. Trade-in — программа обмена старого автомобиля на новый: за счет стоимости старой машины погашается часть стоимости новой, оставшуюся разницу выплачивает покупатель.
7. Факторинг — 50% стоимости авто выплачивается сразу, а остаток — частями без начисления процентов.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит — заем, который выдают на покупку товаров длительного пользования, в том числе машин. Возможна продажа с отсрочкой платежа или предоставление наличных на приобретение товара.

Бывает целевым и нецелевым, когда в случае одобрения кредита человек вправе тратить выданные деньги по своему усмотрению.

Преимущества

Потребительское кредитование — выгодный вариант для покупки машины. Для этого есть ряд причин:

• автодилеры часто поощряют клиентов, которые рассчитываются наличными;
• нет необходимости покупать КАСКО, что требуют многие кредиторы — можно сэкономить до 15% стоимости машины;
• у дилера нет привязки к банку, поэтому покупатель вправе самостоятельно выбирать, где оформить кредит и у кого приобрести авто;
• машина сразу переходит в собственность покупателя, который может распоряжаться ей по своему усмотрению.

Еще один плюс потребительского кредита состоит в том, что не всегда требуется его обеспечение. Это экономит время и средства на оплату услуг по оценке имущества.

При предоставлении залога банк может снизить процентную ставку и сделать другие условия более выгодными.

Недостатки

При отсутствии залога получить кредит сложнее, причем даже при его одобрении процентные ставки оказываются более высокими.

Еще требуются поручители, причем при запросе суммы более 300 000 руб. на личные нужды необходимо поручительство организации.

Также для получения крупного потребительского кредита нужны различные документы, справки от работодателя. Для тех, кто получает серую зарплату, и для пенсионеров этот вид займа на покупку машины недоступен.

Автокредитование

Автокредит — разновидность целевого займа. Это государственный кредит, который выдается на приобретение конкретного товара — машины. После оформления договора покупатель может сразу пользоваться транспортным средством.

Плюсы

Многих интересует, выгодно ли брать автокредит или лучше воспользоваться потребительским.

У него есть несколько преимуществ:

1. Низкий первоначальный взнос — обычно до 30%. Иногда он достигает 50-70%, но процентные ставки в таких случаях снижаются.
2. Нет необходимости искать поручителей.
3. Действуют льготные программы автокредитования, позволяющие оформить выгодный заем с минимальными затратами.

Минусы

Существенный недостаток автокредитования — возможность приобрести только ту машину, которую покупатель заранее выбрал. Еще одно обязательное условие — автосалон должен сотрудничать с выбранным банком, иначе в займе будет отказано.

При оформлении любого автокредита необходимо приобретать КАСКО, что несет за собой немалые дополнительные расходы. Страховку придется оплачивать каждый год — такое условие вносится в договор.

Некоторые банки ограничивают количество водителей, которых разрешается вписывать в страховку.

Автомобиль находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита. Это значит, его не получится при необходимости продать или обменять

Оформление автокредита в салоне

Рассмотрим, где лучше взять автокредит — в банке или в автосалоне. В действительности у этих вариантов мало различий.

Дилеры предлагают обычные займы, которые берут в банках. Деньги выдают под процент на приобретение машины. Чем меньше кредитор уверен в возврате средств, тем больше придется переплачивать покупателю.

Достоинства

Все же есть некоторые особенности получения кредита в автосалоне.

Плюсы для покупателя очевидны:

• удобство — все оформляется в одном месте;
• экономия времени — не нужно тратить его, посещая другие организации;
• скидки, бонусы, подарки — нередко автосалоны предлагают бесплатное дополнительное оборудование для тех, кто оформляет покупку в кредит;
• выгодные условия кредитования — обычно это сниженные ставки, но стоит внимательно изучать договор и оценивать реальную переплату.

Слабые стороны

Автосалон выступает посредником между покупателем и банком, но он всегда заботится о собственной выгоде. Поэтому есть и минусы оформления кредита через дилера:

• ограниченный выбор кредитных программ — из-за этого условия для покупателя могут быть не самыми выгодными;
• невозможность выбрать банк для оформления кредита — из-за умышленных действий сотрудников автосалона либо их невнимательности или небрежности;
• дорогая страховка — покупателю навязывают определенную компанию, которая предлагает не лучшие условия.

«Подводные камни»

Некоторые автодилеры идут на хитрости при продаже машин: скрывают реальную цену до последнего момента, навязывают дополнительное оборудование, можно даже нарваться на мошенников.

Условия кредитования не афишируются, что делает заем невыгодным, хотя с этой проблемой люди сталкиваются и при посещении банков.

Чтобы не попасться на уловку и не переплатить слишком много, внимательно читайте все документы, которые собираетесь подписывать.

Договоры в автосалонах составляют грамотные юристы. Если клиент сам подпишет документ, придраться к дилеру и его действиям не получится.

Возможен ли кредит в автосалоне без банка?

Реклама создает ошибочное впечатление о том, что автодилеры сами предоставляют кредиты на свои машины. Сперва кажется, что о банках даже нет упоминаний.

В действительности для ведения финансовой деятельности нужно получать специальные лицензии, к организациям в этой сфере предъявляют особые требования.

Поэтому кредиты выдают специализированные учреждения — мелким шрифтом на сайте или в рекламной брошюре всегда написано, какой банк предоставляет услугу.

У некоторых автоконцернов появились так называемые кэптивные банки: АО «Тойота Банк», ООО «Фольксваген Банк РУС»

Все же это отдельные компании, которые ведут исключительно финансовую деятельность. С дилерами их объединяет только один учредитель, да и то не всегда.

Спецпрограммы кредитования от автосалонов

В 2023 г. все более востребованными становятся программы trade-in и buy-back, которые предлагают автосалоны. В ряде случаев они действительно оказываются выгодными для покупателей.

Trade-in

По правилам программы, первым платежом по кредиту становится стоимость старой машины.

Плюсы для покупателя существенные:

1. Легкая и быстрая смена подержанного автомобиля на новый.
2. Экономия времени — не нужно заниматься продажей, искать самостоятельно покупателей.
3. Диагностика машины в автосалоне, возможность тест-драйва — это исключает риск получения некачественного автомобиля.

Недостатки у программы тоже есть. Приобрести можно только одну из машин, которые есть в наличии в автосалоне, а это серьезно ограничивает выбор.

Да и старый автомобиль дилер приобретает по цене на 10-15% ниже рыночной.

Buy-back

Программа предполагает наличие отложенного платежа, который выплачивает покупатель или автосалон

Схема следующая: выдается кредит со стандартными условиями на 1-3 года. Первоначальный взнос составляет 15-50% от стоимости машины, а ежемесячные платежи рассчитываются так, чтобы к концу срока кредитования 20-40% суммы остались невыплаченными.

Последний, отложенный платеж покупатель вправе погасить, чтобы оставить машину у себя. Он также может на этом этапе продать авто, погасить долг из полученной суммы, а остаток использовать как первый взнос на новый автомобиль.

Если покупатель хочет оставить машину себе, но у него не получается погасить отложенный платеж, банк может продлить срок кредитования. В этом случае придется выплачивать и дополнительные проценты.

Программа buy-back оптимальна для тех, кто любит менять машины, постоянно приобретая авто новых моделей

Преимущества для покупателя налицо:

1. Из-за последнего крупного взноса ежемесячные платежи ниже.
2. Можно продать машину, когда еще не весь долг погашен, а погасить его потом.
3. Деньгами от продажи авто после погашения отложенного платежа можно распоряжаться по своему усмотрению.

Недостатки у программы тоже довольно существенные:

1. Несмотря на более низкие ежемесячные платежи, общая переплата больше, чем по обычному автокредиту.
2. Ездить на машине нужно очень аккуратно, чтобы не снизилась ее рыночная стоимость.
3. Обязательное условие — полная оплата КАСКО и ОСАГО.
4. Обслуживание авто возможно только в официальных сервисных центрах.
5. Постоянная кредитная зависимость: остаток от продажи старой машины идет на погашение первого взноса на новую и так по кругу.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

На Западе приобретение машины в лизинг очень популярно, поскольку такой способ позволяет получить автомобиль без предварительного накопления денег. В России желающих воспользоваться этой схемой гораздо меньше.

Суть автолизинга состоит в том, что человек берет машину во владение на время, регулярно внося оплату за пользование ей. Длительная аренда автомобиля оформляется легче и быстрее, чем кредит, для этого нужен минимальный пакет документов.

К другим преимуществам автолизинга относятся:

1. Возможность выбрать любую машину, которую купит вам лизинговая компания.
2. Оформлением и страхованием тоже занимается лизинговая компания.
3. Выплаты намного ниже, чем по любому кредитному договору.
4. Размер регулярных выплат зависит от первоначального взноса и остаточной стоимости.
5. В конце срока действия договора машину можно выкупить либо вернуть лизинговой компании.

Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, зависит от конкретного человека и его целей.

Если хочется приобрести дорогостоящую машину, выгоднее взять автокредит, а на покупку б/у автомобиля или нового, но недорогого — потребительский. Лизинг же станет отличным решением для человека, который не планирует приобретать авто на длительный срок.

Перед покупкой следует тщательно проанализировать свои цели, финансовые возможности и предложения разных финансовых организаций. Это поможет выбрать оптимальную кредитную программу.

Рынок автокредитования давно уже превратился в арену конкурентной борьбы банкиров. В результате этого, появляются новые программы кредитования, предлагающие облегченные варианты приобретения автомобиля в рассрочку.

Нулевой или беспроцентный кредит на автомобиль является наиболее желанным видом займа среди автолюбителей, ведь он подразумевает самый низкий процент по автокредиту. Если вы собрали сумму, которой хватит для первоначального взноса и заработок стабилен, то данный вид кредита вам подходит.

Беспроцентный вид кредитной программы представляет собой следующую систему — вы приобретаете автомобиль в автосалоне, который участвует в программе и имеет соглашение с определенным банком. Часть стоимости автомобиля выплачиваете вы, а остальное салону платит банк. В свою очередь вы выплачиваете оставшуюся сумму в кредитное учреждение в рассрочку, без переплат. У части банков сумма займа неограниченна, что позволяет приобрести не только отечественный недорогой автомобиль, но и действительно дорогую иномарку.

Подводные камни нулевого кредита

Отсутствие подвоха покупателю, который пожелал оформить автокредит без процентов, банки объясняют отработанной схемой взаимовыгодных уступок. Автокредиты? Данная финансовая операция происходит между тремя сторонами:

• Фактор (банк);

• Кредитор (автосалон);

• Дебитор (покупатель);

Как на самом деле происходит операция факторинга, скрытая от глаз покупателя:

1. Банк и автосалон заключают договор, в котором говорится об уступке прав долга покупателя;

2. Покупатель обращается в салон для приобретения авто, внося первоначальный взнос от 30 до 50%;

3. Банк выкупает за меньшую сумму у автосалона долг покупателя авто. Эта разница в дальнейшем будет составлять доход банка;

4. После оформления покупки автомобиля, покупатель выплачивает оставшуюся сумму банку.

Данная схема хороша тем, что не нужно высчитывать проценты по кредиту, производить расчеты, а всегда будет известна твердая сумма по кредиту, которую необходимо будет заплатить в банк.

Даже если попросите подробно объяснить вам условия договора, то обнаружить скрытые проценты, которые превращают автокредит (кредит на автомобиль) под 0 процентов годовых в обычный кредит, вам вряд ли удастся. Единственное условие, за что точно потребуют плату и открыто об этом пропишут в договоре займа — разовый сбор при оформлении. Предлагаю ознакомиться со списком скрытых платежей, которые могут поджидать заемщика:

• Плата за открытие или обслуживание банковского счета, на который будут вноситься деньги за покупку автомобиля;

• Процент с каждого ежемесячного платежа, внесенного в банк;

• Возможна ежегодная оплата за обслуживание счета в банке;

• Возможно оформление кредитной пластиковой карты, за обслуживание которой так же взимается плата;

• Повышенный процент при досрочном погашении суммы долга;

• При задержке платежа будет начисляться процент штрафа (пеня);

• Обязательное страхование КАСКО, а так же страхование жизни и здоровья покупателя авто;

Помимо завышенного первоначального взноса, который доходит до 50%, срок кредита ограничивается 6-12 месяцами. Так же при подобных кредитных программах обязательным условием является автострахование КАСКО. Но его стоимость будет несколько превышать страховку стандартного кредита на 2-10%. Страхование представляют, как правило, небогатый список страховых организаций, позвонив в любую из них, вам озвучат одинаковую стоимость полиса. Именно таким образом банки отбивают свою маржу по займам.

Но на этой детали внимание заемщика акцентировать не будут, ссылаясь на то, что банки не устанавливают страховые тарифы. Хоть этот нюанс и малоприятен, это не значит, что данная программа автокредитования не заслуживает внимания.

Особенности беспроцентного кредита на покупку автомобиля

При всех кажущихся недостатках, автокредит представляет так же ряд преимуществ. К примеру, ежемесячный платеж будет гораздо меньше, нежели в классическом варианте. Даже при разовой оплате страховки ежегодно, каждый месяц клиент будет погашать истинный долг, а не проценты по кредиту. Такое условие выгодно тем, для кого удобнее собрать крупную сумму один раз, чем каждый месяц изымать средства из оборота. В таком случае кредит будет выгодным для клиентов, планирующих погасить задолженность в течение одного года. Если сравнивать обычное автокредитование и кредит под 0 %, то экономичнее конечно брать второй вариант.

Помимо низкого процента, существует возможность получить страховые выплаты в случае угона автомобиля. Так же, приобретая автомобиль в кредит, появляется возможность сесть за руль сразу, а не ждать пока наберется необходимая сумма на покупку автомобиля.

Какие существуют условия банка для получения беспроцентного кредита

• Возраст от 21 года до 60 лет (исключение для 60-ти летних — страхование жизни);

• Заемщик должен выплачивать каждый месяц не более 40% от своего дохода;

• Страховой полис КАСКО приобретается исключительно у партнеров банка;

Помимо данных условий, существуют обязательные документы, без которых кредит оформлен, не будет:

• Паспорт гражданина РФ;

• Водительское удостоверение;

• Справка с места работы;

• Справка о размерах дохода (2-НДФЛ);

Машина в кредит без процентов сулит для нерадивого плательщика большими, чем в обычных случаях, штрафами и пенями. Преступления против жизни и здоровья? В качестве компенсации своего «ущерба», банк может налагать и более высокие ставки по обслуживанию кредитного счета.

Если вы все-таки решились принять предложение автосалона или банка на оформление рассрочки, то вначале стоит узнать все условия предоставления, а так же способы оплаты стоимости авто. В данной ситуации не лишним будет посмотреть предложения беспроцентного кредита в Сбербанке, ВТБ 24, Банке Москвы и др.

Памятка покупателю авто

Все же, решая оформлять ли кредит без процентной ставки, необходимо понимать, что он не будет бесплатным. Ведь даже законом оговорено, что «заемщик обязан вернуть доверенную сумму денег и оплатить проценты» (статья 819 Гражданского Кодекса РФ). Отсюда следует, что любой заем на любое приобретение никогда не станет безвозмездным.

Предлагаю вам небольшой список того, на что стоит обратить снимание перед тем как бежать за кредитом:

1. Для начала стоит оценить свои потребности в получении кредита и возможность его своевременного погашения. Запомните, расторгнуть кредитный договор сложнее, чем его подписать.

2. Внимательно изучите документы, которые вам предстоит подписать (кредитный договор, договор купли-продажи автомобиля и др.) Условия договоров должны быть понятны. Так же у вас есть право на получение своевременной, необходимой и достоверной информации.

3. Заключая договор купли-продажи, обратите внимание на общую стоимость автомобиля вместе с дополнительным оборудованием (сигнализация, диски, магнитола) и дополнительными услугами (антикоррозийная защита и т.д.). Цена может отличаться от цены, что была указана по телефону или в рекламе.

4. Обратите внимание на условия договора, связанные со страхованием. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберете наиболее выгодный для себя. Заключение договора страхования является необязательной частью кредитного договора.

5. При невозможности оплачивать кредит, при этом есть веская уважительная причина для этого, необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде и приложить обосновывающие ваши слова документы.

6. В случае угона и повреждения авто, нельзя останавливать выплату кредита.

7. Если покупателю продали некачественный товар, то потребитель вправе требовать возмещение убытков, в случае возврата автомобиля.

Юридическая консультация

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.

Получить консультацию автоюриста

Автор: Анна Журковская, специально для сайта zakon-auto.ru

Бывают случаи, когда сторонам кредитной сделки невыгодно, да и неудобно оформлять автоссуду безналичным расчетом, поэтому некоторые банки готовы пойти по пути одалживания средств в наличном виде денежных единиц.

Такой вид кредитования на рынке сегодня является своего рода новинкой, потому как ранее его практически не применяли на практике.

Но стоит заметить, что не нужно ориентироваться постоянно только на одно лишь название кредитной программы, ожидая, что в банках она так и будет назваться «Займы наличными на покупку авто».

Все ссуды, что выдаются наличными, могут быть даже обобщающими и выдаваться на любые цели.

Какие банки предоставляют

Что характерно, не все крупные финансовые организации готовы отдавать свою наличку заемщикам. Поэтому во многом положение спасают банки среднего и более мелкого уровня, либо же совсем новые заимодавцы, которые на рынке данных услуг появились совсем недавно.

Правила авторынков при продаже подержанных машин диктуют свои условия — оплата наличными средствами. Вот почему автокредит наличными на подержанный автомобиль на сегодня так актуален.

Чтобы подобрать необходимую программу кредитования и выгодные условия, следует изучить хотя бы несколько предложений от разных заимодавцев.

Разные условия банков России по выдаче займов наличными для покупки авто в кредит:

Название банка	Наименование программы	Лимит займа, руб.	Ставки по процентам
Балтинвестбанк	На новое авто	До 920 тыс.	От 17,5%
Балтинвестбанк	На авто с пробегом	До 750 тыс.	От 20,5%
Челиндбанк	«Классический»	От 100 тыс.	От 16,5-17,5%
ВТБ и Банк Москвы	На любые цели	До 3 млн.	От 14,9%
ВТБ24	Заем наличными	До 3 млн.	От 13,9%
Ренессанс Кредит	Ставки ниже при большем пакете документов, а также для своих клиентов	500 тыс.	15,9%
	«Срочные цели»	100 тыс.	19,9%
Почта Банк	«Гарантированная ставка»	До 1 млн.	14,9%
Ситибанк	Потребительский	До 2 млн.	15%
	«Консолидация»	До 1 млн.	15%
Райффайзенбанк	«Персональный»	До 1,5 млн.	15,9%
	Ссуда наличными под залог существующей недвижимости	До 9 млн.	17,5%
Тинькофф	На любые цели под залог	От 500 тыс. и более	15%
Банк «Советский»	«Турбокредит б/у — свободен от КАСКО»	50 тыс. — 3 млн.	23%
Сельхозбанк	На неотложные нужды	100 тыс. — 1 млн.	16-18%

Продолжение таблицы:

Название банка	Срок использования займа	Первоначальный взнос
Балтинвестбанк	3 года	20%
Балтинвестбанк	5 лет	20%
Челиндбанк	5 лет	15%
ВТБ и Банк Москвы	7 лет	20-30%
ВТБ24	3 года	От 30%
Ренессанс Кредит	5 лет	15-20%
	3-24 мес.	10%
Почта Банк	5 лет	От 10%
Ситибанк	5 лет	20-25%
	2-5 лет	20%
Райффайзенбанк	1-5 лет	20%
	До 15 лет	От 30-40%
Тинькофф	До 20 лет	От 15-30%
Банк «Советский»	До 7 лет	От 10%
Сельхозбанк	До 8 лет	15%

Автомобили по госпрограмме можно приобретать исключительно по безналичному расчету. Поэтому если вы слышали о выгодных ставках при автокредитовании в размере от 10,8 — 12%, то это не для вас, если вы намереваетесь их найти в займах наличными.

Характерная особенность всех нецелевых кредитов заключается в том, что там не требуется никакого залога. Вот потому-то и ставки повышены до минимального порога — 14-15%.

Тем более что по таким видам кредитования очень часто финансисты запрашивают предоставление одного-двух созаемщиков, готовых поручиться за то, что по договору ссуды все обязательные платежи будут исправно вноситься согласно графику.

От частного лица

У частного лица вы всегда сможете приобрести автомобиль на одолженные у банка деньги, но машина не будет новой. Пробег уже будет на ней зачтен, регистрация прежним владельцем в ГИБДД пройдена и страховка обязательная (ОСАГО) оформлена.

Поэтому всем тем, кому необходимо купить новую машину, такой вариант покупки не подходит.

Но для тех, кто готов рискнуть ездить на подержанном автомобиле, купленном за наличные заемные средства, есть здесь и свои плюсы:

1. Страховку ОСАГО можно просто переоформить, вписав фамилию нового владельца в полис. Если в машине обнаружатся изъяны, то покупатель может предложить продавцу снизить стоимость авто на сумму стоимости полиса.
2. Вполне реально купить авто с отличной укомплектовкой по доступным ценам.
3. Обслуживаться можно в любом техсервисе. При покупке новой машины, гарантийное время предполагает обслуживание строго в сервисных службах, предусмотренными производителем, дилерами или продавцом машины.
4. Устанавливать можно любое оборудование на машину.
5. Когда такую машину продать, то денежные потери будут значительно менее заметны, чем при продаже машины, находящейся в автокредитном обременении.

Если же мы рассмотрим частное лицо как кредитора, готового одолжить вам наличные деньги для приобретения автомобиля, то тогда его следует еще правильно искать.

Не обращайте внимания на объявления на столбах или автобусных остановках — есть большой риск попасть на мошенников. Лучше всего пробовать искать частного кредитора в интернете на специальных автосайтах.

Также есть еще варианты — объявления в газете, услуги брокеров, либо через информацию от знакомых. Отношения с частным заимодавцем оформляются также через договор (у нотариуса), с предоставлением в качестве залога машину, которая приобретается.

Нюансы оформления

Отметим кратко самые основные нюансы при оформлении таких займов с нижеследующими пояснениями.

Заем наличными с целью покупки автомобиля имеет следующие свои особенности при оформлении:

Про автокредит для ИП без первоначального взноса узнайте из этой информации.

Видео: Автокредит ТВ — как рассчитать автокредит?