Нужно ли продлевать КАСКО на второй год если машина в кредите или нет

Каждая организация ставит одним из условий получение КАСКО. Насколько необходима данная мера, и можно ли не платить за страховку после окончания первого полиса, оформленного для получения автокредита?

Обязательно ли приобретение полиса?

Приобретение полиса КАСКО при оформлении автокредита некоторые автолюбители посчитали бы излишним требованием банка. Ведь, если судить по статистике, подавляющее большинство кредитных организаций дают положительный ответ на выдачу займа при обязательном условии приобретения страхового полиса КАСКО

Страховка направлена на защиту собственника транспортного средства от материального ущерба, возникшего при наступлении одного из страховых случаев, указанных в договоре.

Почему кредитные организации требуют делать?

Если рассматривать законодательную базу, то выяснится, что навязывание приобретения дополнительных услуг не является законным действием. Однако, несмотря на такие ограничения со стороны правовых актов, статистика показывает совершенно другие факты.

Без КАСКО получить кредит сложно. А точнее, мало какие банки готовы предоставить заемщику автокредит без «подушки безопасности» в виде КАСКО. И тому есть определенные причины. Если, например, имела место полная гибель транспортного средства, то далеко не все заемщики соглашаются заканчивать выплату кредита.

Мотив — нет автомобиля, значит не нужно платить. И кредитная организация не сможет ничего забрать у клиента, поскольку основным залогом являлся погибший автомобиль.

Как видно из особенностей кредитования, полис КАСКО выступает в качестве гарантии того, что кредитная организация получит свои средства даже в случае угона, хищения или тотальной гибели автомобиля без возможности его восстановления.

Можно ли не платить КАСКО на второй год?

При необходимости будущий автовладелец может попробовать поискать банки, в которых можно будет оформить договор автокредитования, в существенные условия которого не входит покупка страховки. Разница в том, что в ответ банк может выдать кредит со следующими особенностями:

• по сравнению с автокредитом при наличии КАСКО процентная ставка обычного кредита на покупку ТС будет гораздо выше.
• В некоторых случаях оплата страхового полиса включается в сумму ежемесячного платежа по займу.
• Для оформления автокредита без страхования движимого имущества потребуется предоставить более полный пакет документов, куда обязательно будут входить справка о доходах и копия трудовой книжки.

Либо кредитная организация может полностью отказать в предоставлении кредита. В некоторых случаях заемщики пытаются судиться с банком, указывая на нарушения законодательства. После таких действий обычно взять автокредит не получится в этом банке вообще.

Как отказаться?

Освободить себя от продления и дальнейшей оплаты страховки КАСКО на машину, приобретенную ранее в кредит, можно различными способами. В основном исход зависит от того, насколько лояльна кредитная организация по отношению к клиенту. А также от надежности клиента. Какие пути доступны:

1. в случае, когда остается выплатить небольшую сумму по кредиту, но уже закончился срок действия предыдущей страховки, можно подать запрос в банк. Заемщик просит дать ему возможность оформить страховку не у аккредитованного банком страховщика.

   Этот вариант подойдет, если клиент регулярно вносил в течение прошедшего года ежемесячную оплату без просрочек. Плюс за прошедший год показывал безаварийное вождение. Данное действие проводится с согласия сторон.

2. Погасить долг досрочно, после чего самостоятельно выбирать подходящий страховой полис. Но здесь стоит быть внимательнее, поскольку все больше кредитных организаций накладывают штрафы за досрочное окончание кредитных обязательств заемщика.
3. В случае, когда заемщику осталось произвести не так много выплат по кредиту, он может обратиться в банк с соответствующим запросом.

   Если сумма, оставшаяся для погашения, незначительна по сравнению с уже выплаченной, кредитная организация может согласиться на отказ заемщика от КАСКО или позволить ему приобрести полис на более выгодных условиях.

4. Другой вариант — когда автовладелец, купивший транспортное средство в кредит, показал за годовой срок действия страхового полиса КАСКО безупречный стиль вождения и может это подтвердить.

   В некоторых случаях водителям делались уступки. В договор вносились соответствующие изменения, оформлялись необходимые бумаги. Однако, подобный исход событий далеко не всегда обязателен, поэтому отказываться от полиса заранее не рекомендуется.

Несмотря на то, что в определенных ситуациях разрешение на оплату автокредита без приобретения страховки кажется нарушением договора, данное действие может быть вполне законным.

Для этого достаточно будет внести изменения с согласия обеих сторон. Решающим вопросом может стать надежность кредитной организации, ее репутация и наличие положительных отзывов от клиентов. Тогда есть шанс, что к заемщику проявят больше лояльности.

Что будет, если не оформлять?

Итак, если машина взята в кредит, надо ли через год продлевать страховку? Оформление и стабильная оплата полиса добровольного страхования движимого имущества является обязательным условием получения кредита. Поэтому на первый год практически каждый заемщик, берущий автокредит, должен покупать страховку.

При этом на второй, а может и на третий год клиент перестает продлевать срок действия полиса при непогашенном автокредите. Либо самовольно оформляет страховой продукт в другой организации. Если это обнаруживается, банк имеет право применять определенные санкции в отношении заемщика.

Наиболее распространен вариант, когда кредитная организация назначает заемщику штрафы, которые прибавляются к обозначенной в договоре ежемесячной сумме выплат. По тем или иным причинам автовладелец ограничивается только стандартным ежемесячным платежом. Поскольку штраф не выплачивается, банк накладывает пени на просроченный платеж.

В итоге может накопиться довольно внушительная сумма, которую не каждый заемщик может потянуть. Как следствие, кредитор обращается в судебные органы для получения положенных средств. По статистике подавляющее большинство таких споров выигрывают банки.

Банки, предоставляющие автокредиты без страхования

Оплата КАСКО на второй год, равно как и приобретение страховки для получения автокредита, является обязательным для большинства банков. И отказ заемщика от выполнения этого условия может обернуться неприятностями, плохой кредитной историей и, возможно, судом.

Во многом это связано с тем, что кредитная организация стремится защищать свое имущество. Ведь транспортное средство, взятое в кредит, до полной выплаты долга находится в залоге.

КАСКО — страхование автомобилей от возможного ущерба или угона. В большинстве банков России КАСКО является условием, которое трудно обойти, если имеется желание получить автокредит.

Но страхование — это затраты, и каждый потенциальный клиент хочет сэкономить на этом. Популярная проблема, которая с каждым годом приобретает все новые обороты: как не платить КАСКО? Возможные варианты также следует проанализировать с точки зрения последствий.

Зачем банки ставят КАСКО как обязательное условие

Как и любой участник договора, банк стремится снизить собственные риски. Благодаря КАСКО банковская организация заботится о сохранности имущества, выданного в кредит. По сути, страхование для банка — правовой парашют, который можно использовать в случае ущерба имуществу. Организация таким образам гарантирует себе возвращение части ценности автомобиля.

Выгода для банков очевидна, но приносит ли КАСКО пользу заемщику? Определенным образом можно положительно ответить на данный вопрос, ведь:

• Автокредитование с КАСКО осуществляется по меньшей процентной ставке, чем без него;
• Если возник страховой случай, то при наличии страхования заемщик, за счет выделенных средств, может самостоятельно осуществить ремонт автомобиля. Авто? В случае, если КАСКО нет, расходы на восстановление имущества придется оплачивать исключительно из собственного кармана.

Страхование в данном случае выступает как обоюдовыгодное условие, но не всем оно подходит. Главные причины — большая сумма страхования, составляющая примерно 10% от стоимости автомобиля, и необходимость ежегодного обновления КАСКО. При желании отказаться от данной услуги, следует четко знать, какие последствия возможны.

Как не платить КАСКО

Избежать данное страхование возможно. Существуют банки, которые не ставят КАСКО как обязательное условие. В чем проявляется выгода для них? В привлечении клиентов. Такие банки имеют программы, где КАСКО не обязательно и оформлять его не приходится, что повышает конкурентоспособность организации и ее популярность. Однако следует иметь в виду, что условия автокредита будут отличаться в худшую сторону:

• Высокая процентная ставка;
• Меньший срок кредитования;
• Уменьшенный размер кредита;
• Повышенный первоначальный взнос.

Банки, которые ставят в условие КАСКО, вносят это в договор. На стадии заключения сделки можно обговорить ситуацию с отказом от страхования. Иными словами, все зависит от конкретных условий договора. Если КАСКО обязателен, то его неуплата грозит расторжением обязательства.

Существует другая ситуация: заемщик, согласившись с условием страхования, не желает платить за следующие года. В таких случаях следует знать, как не платить КАСКО и чем это грозит. На второй, третий и следующие годы вносить платежи обязательно, если это предусмотрено договором. В случае неуплаты возможны следующие штрафные санкции:

• Изменение условий договора в пользу банка;
• Расторжение договора;
• Досрочная уплата кредита;
• Штрафы.

Полезно: на второй и последующие года действия договора, во избежание уплаты большой суммы, можно использовать вариант со страхованием неполной стоимости автомобиля. Так как на второй и последующие года кредит будет частично выплачен, то и КАСКО будет стоить меньше.

Банки: с КАСКО и без

Единственная крупная организация, где страхование ставится как обязательное условие — Сбербанк. Также Альфа-Банк не выдает автокредиты без КАСКО в Москве. Перечень банков, где возможен кредит без страхования, следующий:

Как видно из таблицы, процентная ставка при автокредите без КАСКО весьма внушительна. Разница между ставкой, где страхование можно избежать, и ставкой, где КАСКО обязательно практически равна страховому взносу.

Современное положение дел говорит о тенденции становления КАСКО как необязательного условия автокредита. Большинство банков не ставят страхование в обязательное условие, но пытаются сохранить его, так как организации имеют с КАСКО непосредственные процентные выплаты. Главное в ситуации, когда нет желания платить КАСКО — внимание и юридическая грамотность. Следует тщательно относится к стадии заключения договора: если страхование ставится как обязательное условие, то правовых санкций в случае нарушения не избежать.

По сравнению с обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО) страхование КАСКО является добровольным, и каждый собственник транспортного средства сам решает заключать ли договор КАСКО или нет.

При приобретении данного вида страхового полиса владелец автомобиля имеет возможность получения возмещения во всех тех случаях, когда машине был нанесен вред (в этом случае вина водителя не имеет какого-либо значения).

Учитывая добровольность данного вида страхования, каждая страховая компания имеет свои разработанные правила КАСКО. Конечно, при составлении данных правил и условий страхования страховщики обязаны учитывать обязательные законодательные требования.

А какие правила страховки КАСКО существуют, и как регулируется данная сфера правоотношений?

Какими законами регулируются

Сфера ОСАГО подлежит тщательному законодательному регулированию. В этом случае нормативно-правовыми актами установлены не только правила и порядок заключения договора ОСАГО, но и базовые тарифы и порядок их расчетов.

Со страхованием КАСКО дело обстоит иначе. Данная сфера правоотношений также регулируется законодательством, но не так тщательно, как это сделано при ОСАГО. В основном подобный подход обусловлен добровольностью КАСКО.

Некоторые нормы, регулирующие порядок и правила заключения договора страхования КАСКО можно найти в Гражданском Кодексе РФ. Внесение изменений в ПТС? Но более тщательно данная сфера правоотношений получила свое регулирование в ФЗ «О страховании».

Это -основные нормативно-правовые акты, которые устанавливают правила КАСКО.

Про получение КАСКО по договору цессии рассказывается в статье: КАСКО по договору цессии.

Нужно ли ОСАГО при оформлении КАСКО, читайте здесь.

Как отличаются правила КАСКО в разных СК

Как уже говорилось выше, каждая страховая компания самостоятельно устанавливает условия и порядок заключения договора страхования КАСКО.

При этом условия приобретения полиса КАСКО могут значительно отличаться в разных страховых компаниях.

Именно поэтому прежде чем обратиться в ту или иную страховую компанию, необходимо тщательно ознакомиться с условиями страхования и только после этого принять решение о заключении договора.

Ведь по сравнению с ОСАГО владелец транспортного средства может переплатить или наоборот приобрести полис КАСКО, значительно сэкономив: все зависит от выбора страховой компании.

Ниже приведены условия страхования в нескольких страховых компаниях:

Продолжение таблицы:

Из вышеуказанного следует, что условия оформления и приобретения полиса КАСКО довольно разные в различных страховых компаниях.

Именно поэтому если собственник транспортного средства решил воспользоваться подобной услугой, ему следует ознакомиться с предложениями нескольких страховщиков.

Общие пункты для всех компаний

Конечно, каждая страховая компания устанавливает свои правила и условия страхования КАСКО, но все же нужно придерживаться определенных правил, которые установлены действующим законодательством.

При этом также необходимо учитывать тот факт, что на законодательном уровне делается попытка формирования определенных стандартов КАСКО, которые должны быть обязательны для всех страховых компаниях.

В качестве общих пунктов, которые применимы для всех страховых компаний, можно указать следующие:

• услуги предоставляются только при наличии соответствующего договора, заключенного между страховщиком и страхователем;
• в качестве выгодополучателя может выступать не только собственник транспортного средства или страхователь, но и третье лицо, которое указано в договоре;
• для получения страхового возмещения необходимо предъявить заявление и нужные документы в течение срока, указанного в правилах страхования;
• страховая компания должна ознакомить страхователя с действующими правилами оформления полиса страхования КАСКО;
• собственник транспортного средства может получить возмещение не только при нанесении вреда транспортному средству, но и при его угоне;
• собственник автомобиля наделен возможностью судебной защиты своих прав и законных интересов от неправомерных действий страховой компании.

Вышеуказанные положения необходимо учитывать при заключении договора страхования КАСКО.

Основные положения для физических лиц

Каждая страховая компания устанавливает свои индивидуальные правила страхования как для физических, так и для юридических лиц. А какие правила действуют для физических лиц?

В первую очередь определенные правила установлены для объекта страхования, в качестве которого может выступать лишь транспортное средство, которое было приобретено в РФ.

Автомобили, купленные заграницей, могут быть объектом страхования КАСКО только в том случае, если была пройдена процедура таможенного оформления.

Также необходимо помнить о том, что транспортное средство должно быть «чистым»: объектом договора страхования не может стать транспортное средство, которое считается угнанным.

Автомобиль должен быть поставлен на учет в ГАИ. Кроме того он должен соответствовать определенным требованиям.

В частности, машина:

• должна быть допущена к эксплуатации в соответствии с требованиями действующего законодательства;
• не может иметь механический повреждений;
• должна находиться в исправном состоянии.

Если автомобиль не соответствует вышеуказанным требованиям, его собственник не сможет заключить договор страхования КАСКО: данный факт необходимо принять во внимание.

Может ли страховая компания изменить правила

Многих интересует вопрос о том, может ли страхования компания изменить правила страхования КАСКО. Ведь очень часто на практике бывают случаи, когда страхователь заключает договор страхования КАСКО, но его условия не удовлетворяют и не подходят ему.

В подобных ситуациях возникает необходимость внесения изменений в уже заключенный договор страхования.

При этом необходимо также помнить о том, что на стоимость полиса КАСКО могут повлиять следующие факторы:

• франшиза;
• наличие вины водителя;
• осуществление выплаты при страховом случае;
• количество лиц, которые наделены правом управления транспортным средством;
• условия эксплуатации и хранения транспортного средства;
• наличие сигнализации и т.д.

Все указанные факторы могут как увеличить, так и уменьшить стоимость полиса страхования.

Если страхователь хочет внести определенные изменения в уже заключенный договор страхования, ему следует обратиться в страховую компанию и написать соответствующее заявление.

На практике в основном в уже заключенные договора страхования вносятся следующие изменения:

• осуществляется отмена франшизы;
• изменяется список тех лиц, которые могут эксплуатировать транспортное средство;
• меняется регион эксплуатации автомобиля;
• продлевается срок действия договора страхования;
• вносятся изменения в условия эксплуатации и хранения транспортного средства.

Если страховая компания дает свое согласие на внесение соответствующих изменений, то между ней и страхователем заключается дополнительное соглашение.

В данном соглашении указываются все те пункты договора страхования КАСКО, которые были изменены. Этот документ является неотъемлемой частью договора страхования.

Оформление

Процесс оформления КАСКО имеет много общего с процедурой приобретения полиса страхования ОСАГО. В частности, в первую очередь необходимо выбрать ту страховую компанию, с которой страхователь намерен заключить договор.

Далее необходимо предъявить соответствующее заявление и документы, которые необходимы для заключения договора.

К числу нужных бумаг относятся:

• паспорт страхователя;
• свидетельство собственности транспортного средства;
• основания возникновения права собственности (например, договор купли-продажи);
• водительское удостоверение страхователя.

Это — основной пакет документов, который требуют все страховые компании. Но в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

После заполнения соответствующего заявления и предъявления необходимых бумаг осуществляется осмотр транспортного средства.

Основной целью данной процедуры является оценка состояния автомобиля и выявление имеющихся дефектов. Данная процедура проводится в тех случаях, когда собственник транспортного средства пользуется услугами страховой компании впервые.

После осмотра сотрудник страховой компании составляет акт, который необходим для заключения договора страхования.

Также необходимо помнить о том, что договор будет заключен только после оплаты стоимости полиса КАСКО.

Квитанцию об оплате указанной стоимости необходимо предъявить сотруднику страховой компании, который принимал у заявителя документы.

После предъявления квитанции составляется договор страхования, который подписывается представителем страховой компанией и страхователем.

Выплаты

Прежде чем заключить договор страхования КАСКО, необходимо обратить внимание на порядок и правила осуществления выплат по КАСКО.

В основном все страховые копании осуществляют выплаты в следующих случаях:

• нанесение определенного вреда транспортному средству из-за ДТП;
• нанесение вреда из-за какого-либо стихийного бедствия;
• неправомерные действия третьих лиц (например, поджог автомобиля);
• угон транспортного средства;
• невозможность дальнейшей эксплуатации машины.

Но при заключении договора страхования необходимо тщательно и детально ознакомиться с условиями осуществления выплат.

Например, многими страховыми компаниями не осуществляется выплата по КАСКО при нарушении правил ПДД.

К примеру, если водитель превысил скорость, из-за чего произошла авария, то страховая компания откажет в произведении выплаты. Данный факт необходимо учитывать во время заключения договора.

При автокредите

Автокредит — вид целевого займа, предоставляемого для приобретения транспортного средства. По условиям подобного кредита приобретаемый автомобиль является объектом залога.

Все банки требуют заключения договора страхования КАСКО. Это является обязательным условием предоставления кредита.

Страховка КАСКО при автокредите имеет ряд особенностей. В первую очередь в качестве выгодополучателя в этом случае выступает не собственник транспортного средства, а банк.

Например, если транспортному средству был нанесен вред, то страховое возмещение будет выплачено банку, а не собственнику.

Многие банки включают сумму страховой выплаты в сумму ежемесячных выплат по кредиту. В этом случае страхователь платит лишь одну сумму и ему не приходиться идти в страховую компанию.

Какая страховая компания выплачивает ущерб по КАСКО при ДТП пострадавшему, узнайте из этой информации.

Видео: Правила КАСКО — документы необходимые для доказательства страхового случая.