Претензия в страховую компанию по КАСКО по утрате товарной стоимости

С 2013 года у автовладельцев появилась правовая база, чтобы требовать компенсации потери товарного вида автомобиля по КАСКО. В данной статье вы найдете реальные примеры из судебной практики, ссылки на законодательные акты и подробную инструкцию по процедуре возмещения.

Общая информация

Утрата товарной стоимости (УТС) автомобиля — это снижение конечной цены транспортного средства вследствие ДТП. Например, произошло ДТП, автомобиль был поврежден.

Он потерял хороший внешний вид или же его технические характеристики снизились. Владелец машины продает её, но сумма оказывается меньше ожидаемой.

Покупатель готов предложить лишь 70-80% запрошенной суммы. Аргументация покупателя тоже понятна — машина находится в поврежденном состоянии, платить за неё сверх необходимого никто не хочет.

Из-за этого возникает разница между желаемой и реальной ценой, точным термином будет словосочетание «упущенная прибыль». Именно эта упущенная прибыль является зачастую камнем преткновения между автовладельцем и страховой компанией. Даже сама возможность получить компенсацию совсем недавно возникла в общественном сознании. В 2007 году о такой возможности знали лишь около 3% автовладельцев.

Страховые фирмы долгое время активно сопротивлялись УТС-выплатам. Они настаивали, что УТС не является реальным ущербом для транспортного средства. Но в 2013 году в данном споре была поставлена точка. Верховный суд постановил, что утрату товарной стоимости автомобиля следует относить к реальному ущербу (Обзор ВС от 31.01.2013). УТС должен стоять в одном ряду со стоимостью ремонта, затрат на запасные части.

Таким образом, автовладельцы с 2013 года получили веские юридические основания требовать компенсации утери товарной стоимости автомобиля по КАСКО. В постановлении ВС подчеркивается, что ущерб такого рода входит в общее поле страхования — УТС не является отдельным риском

Возмещение доступно не для всех транспортных средств, существуют некоторые ограничения:

• Возраст транспортного средства не должен превышать пяти лет для иномарок, трёх для отечественных машин и двух лет для грузовиков;
• Износ автомобиля не может быть более 40%;
• Сумма ремонта по УТС не превышает 10% от рыночной цены автомобиля. Подержанный авто? За исходную сумму берут цену до ДТП;
• Максимальный размер УТС составляет 20% страховой суммы.

Учитывают также степень сложности. Получить компенсацию возможно при первой степени сложности:

• Перекос кузова;
• Замена частей кузова — может быть полная и частичная замена;
• Повреждения частей кузова.

Если для выполнения ремонта производилась разборка салона, и процедура привела к повреждениям, то ущерб такого рода подлежит возмещению.

Внимание: владелец автомобиля не должен быть признан виновником ДТП, иначе добиться УТС-выплат не выйдет.

Чтобы произвести расчеты УТС, будет необходимо воспользоваться услугами специалиста-оценщика. В отчёте он указывает сумму ущерба деталей и частей машины. Специалист производит оценки лишь тех запчастей, которые напрямую влияют на технические характеристики и внешний вид автомобиля.

Существует несколько способов расчёта ущерба:

• Способ Минюста России — он считается официальным, пользуется «популярностью» в судебной практике;
• Способ РД (Руководящий Документ) — применяют значительно реже;
• Способ Хальбгевакса — самый простой расчёт, приблизительные вычисления может сделать даже обычный автовладелец, не эксперт. Очень помогает в предварительной оценке.

Обратите внимание, что существуют определенные временные рамки. Возмещения можно добиваться, если с момента аварии прошло не более трёх лет для ОСАГО. Для КАСКО максимальный срок составляет два года.

Процедура взыскания

Процедура взыскания потери товарной стоимости автомобиля по КАСКО — очень трудоемкий процесс. Даже после постановления ВС от 2013 года страховые компании неохотно идут на выплаты УТС по КАСКО.

В деле придется проявить настойчивость, скорее всего, понадобится обращаться в суд. Всего лишь треть грамотных заявок, страховщики удовлетворяют в досудебном порядке.

При этом речь идет именно о хорошо составленных заявках. Если в заявке будет найдена явная ошибка, то она со стопроцентной вероятностью будет отклонена.

Самым лучшим лечением является профилактика. Так и здесь. Если вы хотите избежать лишних хлопот, то лучше при оформлении КАСКО сразу же обговорить возмещение потери товарной стоимости автомобиля. Компании предлагают страховые полисы с компенсацией УТС и полисы, в которые этот пункт не включен напрямую. Противоречий с постановлением ВС здесь нет. Страховые компании, с помощью таких программ, гарантируют вам отсутствие суда и судебных разбирательств. Иным словами, лучше всего будет просто заключить подробное соглашение, включающее УТС.

Но подобное подходит не всем. Иногда соглашение уже заключено, и требуется добиваться компенсаций утраты товарной стоимости вашего автомобиля

Первым делом следует заявить о своем намерении в офисе страховой фирмы. Учитывайте при этом правила, касающиеся необходимых характеристик автомобиля.

Заявление необходимо подавать в двух экземплярах. Один остается у автовладельца, второй получают сотрудники фирмы. Сотрудники могут пытаться запутать, манипулировать клиентом, придумывать отговорки. Но факт остается фактом — принять заявление они обязаны.

После этого понадобится экспертиза транспортного средства. Лучше всего обращаться к независимым специалистам. Пользоваться услугами страховой в данном вопросе не рекомендуется. Обычно они пробуют занизить размер ущерба.

Затем заявление и отчёт экспертизы подают в суд.

В заявление необходимо включить:

• Описание ситуации;
• Номер и марку транспортного средства;
• Место, дату;
• Контактные данные — телефон, ФИО и так далее.

Теперь ответим на распространенный вопрос: «Возможно ли возмещение УТС по КАСКО при условии ремонта на СТО?».

В случае если в полисе КАСКО предусмотрен ремонт на станции техобслуживания, получение УТС-выплаты будет маловероятным. Обычно возмещение происходит «натурально», транспортное средство ремонтируют, но взыскать деньги — сложная задача.

Примеры из судебной практики

Разберем два реальных дела из судебной практики — один с отрицательным исходом, другой с положительным.

Отрицательный

В 2004 году, в Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа была подана заявка. Заявку подало ООО «Вологдапромсоль», с целью получить УТС-возмещение от ЗАО «Вологодская птицефабрика». В ходе судебного процесса была привлечена к участию страховая компания — ОАО «Железнодорожная страховая компания». ОАО было страховщиком «Вологодской Птицефабрики».

Автомобиль «Toyota Corolla» пострадал в дорожно-транспортном происшествии. Судебным решением было постановлено, что страховая компания обязана выплатить 48 000 рублей на проведение ремонта.

ООО «Вологдапромсоль» требовало также взыскать около 24 000 рублей, основывая свое требование на утрате товарной стоимости автомобиля. Но это требование удовлетворено не было.

Суд пришел к решению, что только выплаты на восстановительный ремонт можно признать реальным ущербом.

Таким образом, добиться УТС-выплаты у ООО «Вологдапромсоль» не получилось.

Положительный

В 2015 году Арбитражный суд Свердловской области вынес положительное решение, касающиеся утраты товарной стоимости автомобиля. В марте, дело N A60-6977/2015 было решено в пользу владельца. В постановлении суда ясно указано, что УТС является реальным ущербом, так как в конечном счёте это привело к нарушению прав владельца машины.

Страховая компания была обязана выплатить пострадавшему положенную сумму. Веским основанием для такого решения послужил Обзор Верховного суда, изданный в 2013 году.

Заключение

Утрата товарной стоимости по КАСКО — это реальный ущерб автомобилю и упущенная прибыль хозяину ТС. Владелец автомобиля может требовать положенных компенсаций. Но следует учитывать некоторые нюансы. Автомобиль должен быть относительно новым (например, не старше трёх лет для отечественного авто), а также учитывают степени износа и повреждений.

Если с условиями все в порядке, то можно смело обращаться в суд. Для этого будет необходимо провести оценку, собрать необходимые бумаги, подать заявление. Обратите внимание, что страховые компании даже сейчас всячески противятся УТС-выплатам. Проявляйте настойчивость и не давайте собой манипулировать.

Полезное видео

В данном видео приводится сводная информация про УТС:

Многие автовладельцы даже не подозревают, что взыскание УТС по КАСКО законно ещё с 2013 года. Страховщики должны компенсировать потерю общей стоимости машины согласно решению Верховного Суда РФ.

Объясняется подобный итог длительных споров тем, что утеря стоимости вписана в страховой договор, поэтому и должна восприниматься как нанесение ущерба транспортному средству.

Что это такое

Утратой товарной стоимости (УТС) принято называть падение стоимости авто в результате ДТП или других случаев. Даже с условием качественного ремонта автомобиля на СТО во время последующей продажи покупатель предложит за битое авто не более 80% стоимости от её реального состояния. Аргументирует он свои действия тем, что машина побывала в ДТП и некоторые узлы, агрегаты, детали, защитные поверхности были заменены или подвергались ремонту. Подобная ситуация становится причиной расхождения реальной стоимости и желаемой суммы ТС.

Таким образом, в качестве потерпевшего предстаёт собственник автомобиля, имеющий на руках полис КАСКО.

Не так давно о термине УТС знало около 5% автовладельцев, и получить деньги путём обращения в суд могли единицы собственников. Однако после пересмотра ситуации ВС РФ, УТС стал относиться к реальному ущербу, наносимому автомобилю.

Когда выплачивается УТС

Большая часть страховых компаний старается не афишировать свою обязанность выплаты компенсации.

Автовладельцам самостоятельно приходится выбивать возмещение УТС по КАСКО через суд. Однако, покрытие разницы в стоимости может быть приемлемо не для любого автомобиля. К этой категории относятся следующие ТС:

1. Автомобили иностранного производства, возраст которых не более 5 лет, пробег до 100 000 км. Величина общего износа не должна превышать 40%.
2. Автомобили, произведённые в России, возраст которых не более 3 лет, пробег до 50 000 км. Величина общего износа не более 40%.
3. Грузовые автомобили, возраст которых не более 2 лет.
4. Все категории ТС, не получавшие повреждения в ДТП.
5. В случае полученных повреждений, стоимость деталей должна быть не меньше 10% от его рыночной стоимости.

Если автовладелец стал виновником ДТП, выплаты утери товарной стоимости по КАСКО не производятся. Максимальный размер, на который он может рассчитывать после обращения к страховщику — не более 20% от общей суммы, потраченной на ремонт.

Расчет размера выплат

Сумма, которую составляет утрата товарной стоимости автомобиля по КАСКО, является условной величиной. Таким образом, при расчетах необходимо учитывать многочисленных нюансы. В первую очередь это касается количества повреждённых элементов. Кроме этого, все вычисления будут происходить исходя из рыночной стоимости автомобиля.

Размер выплаты УТС по договору КАСКО рассчитывается компаниями-оценщиками, сотрудники которых делают экспертизу и оценку общего состояния автомобиля. Наиболее часто применяемая методика разработана Министерством Юстиции РФ. По ней выполняют расчеты большинство судебных экспертов. Формула достаточно сложная, потому сделать вычисления самостоятельно не так просто.

Следующие 2 метода не так точны, чаще всего они используются для примерного определения величины утери товарной стоимости. Произвести расчеты можно самостоятельно, для этого нужно знать школьный курс алгебры. Один из способов, называющийся «Методика руководящего документа», представляет собой длинную цепочку вычислений.

Для самостоятельного расчета можно использовать третий способ, называемый методикой Хальбгевакса — он более простой. Выглядит он в виде формулы УТС = (К/100) * (ЦР+СО). Составляющие расшифровываются следующим образом:

• К — величина максимальной УТС;
• ЦР — рыночная стоимость автомобиля без учёта повреждений;
• СО — потери, связанные с ремонтными работами по восстановлению ТС.

Законодательство РФ оставляет страховщику право самостоятельно решать какая методика будет использоваться для расчета величины УТС.

Возмещение УТС на ремонтные работы

Возникшая утеря товарной стоимости автомобиля по договору КАСКО может компенсироваться полностью при условии ремонта на СТО. В данном случае, как говорилось ранее, целостность машины будет восстановлена в прежнее состояние, но рыночная стоимость упадёт на несколько процентов. Чаще всего производят следующие виды работ:

• кузовной ремонт;
• вытяжка кузова, рамы ТС;
• замена салонных элементов, с нарушением заводских пломб и оригинальной сборки;
• окрашивание внешних элементов.

Заполнение заявления

Взыскание компенсации — сложная юридическая процедура. Заявление должно быть составлено грамотно и без ошибок. В нём указывается причина обращения, и требование выплатить УТС. В свободной форме описывается причина, место и дата происшествия. Не стоит забывать вписать данные о машине и свои личные, указав номер контактного телефона.

Подача заявления происходит в стандартном режиме. Один экземпляр передаётся сотруднику страховой компании, который он обязан зарегистрировать, сделав запись о приеме обращения. Второй образец остаётся у потерпевшего автовладельца. Расследование ДТП? Если СК отказывается принять документ, она обязана дать письменный отказ (что случается крайне редко). Второй вариант подачи — пересылка заявления Почтой России. Бумаги отправляются заказным письмом с уведомлением. В данной ситуации страховщик не сможет уклониться от ответственности.

Необходимые документы

Пакет документов, необходимый для оформления компенсации УТС в 2017 году, аналогичный тому, который предоставлялся при страховании (заключении договора):

• паспорт владельца или его законного представителя;
• водительское удостоверение;
• свидетельство о регистрации ТС;
• доверенность (при необходимости).
• действующий полис КАСКО;
• справка о ДТП.

Независимая экспертиза, инициированная до подачи заявления, позволит предварительно оценить сумму, которая необходима для того, чтобы возмещение УТС по КАСКО было признано достаточным.

Благодаря вмешательству Верховного Суда, в данной ситуации, каждый клиент, застрахованный по комплексному договору КАСКО, имеет право на получение суммы компенсации, равной величине УТС. Именно она фигурирует как упущенная прибыль или нанесённый ущерб. Однако страховщики до сих пор не торопятся доплачивать потерпевшей стороне положенные средства без дополнительного напоминания.

Автомобилисты, которые приобретают страховой полис КАСКО, хотят защитить свое имущество (автомобиль) от порчи его в ситуациях, с какими нередко сталкиваются многие собственники машин. Это может быть пожар, угон авто, механические повреждения, вызванные падением каких-либо предметов и, в частности, утеря товарной стоимости, под которой понимают снижение цены автомобиля, связанное с ухудшением его характеристик. При наличии каких оснований происходит возмещение УТС по КАСКО, как рассчитать положенную сумму компенсации и в каких случаях взыскание будет невозможным?

Что понимается под утерей товарной стоимости автомобиля и ее возмещением

Что такое возмещение утраты товарной стоимости автомобиля по КАСКО? УТС- это снижение цены автомобиля в связи с ремонтом, т.е. разница стоимости между ТС участвующий в ДТП и аналогичным ТС не участвующим в аварии.  В частности, утеря товарной стоимости может быть вызвана повреждением узловых соединений транспортного средства, поверхности кузова автомобиля или прочих элементов, которые значительно занижают его стоимость.

Стоит отметить, что подобный ущерб не обязательно может быть причинен в результате события, признаваемого в качестве дорожно-транспортного происшествия. При заключении договора со страховой компанией и приобретением полиса КАСКО все случае, при наступлении которых будет констатирован факт уменьшения товарной стоимости автомобиля, должен сопровождаться получением застрахованным лицом компенсации.

Отдельным вопросом, который беспокоит многих автомобилистов, также является момент возможности получения компенсации при условии ремонта на СТО — может ли возмещаться причиненный таким образом ущерб и каким образом осуществляется такой процесс?

Ситуации, в которых собственник транспортного средства имеет основание на получение возмещения по утере товарной стоимости

В первую очередь стоит отметить, что не все страховые компании работают по возмещению ущерба в результате утери товарной стоимости автомобилем. Однако, если подобный пункт в страховом договоре имеет место, то необходимо понимать, какие случаи могут быть признаны страховыми и, как следствие, последует выделение определенной суммы компенсации.

Так, в соответствии с законодательными и нормативными актами условиями признания случаев страховыми с обязательством последующей компенсации являются:

• Утеря товарной стоимости автомобиля, которая произошла в результате дорожно-транспортного происшествия или была вызвана падением дерева, возгоранием, не связанным с действиями третьих лиц;
• Транспортное средство используется не более 5 лет (такое условие предъявляется исключительно к машинам иностранного производства);
• В том случае, если автомобиль выпущен в пределах Российской Федерации, то срок его эксплуатации не должен превышать 3 лет;
• Отдельные требования предъявляются и к степени износа транспортного средства — если автомобиль отечественного производства, то такой показатель не должен превышать 35%, а для иностранных машин показатель не может быть больше, чем 40%;
• Пробег автомобиля. Если машина выпущена в пределах нашей страны, то величина его не должна превышать 50 тысяч километров, если за пределами РФ, то не более 100 тысяч километров;
• Также возмещение ущерба может происходить в том случае, если потеря стоимости автомобиля произошла по причине неправильного обслуживания на СТО (проведения ремонтных работ, покраски элементов кузова и т.д.).

Особенности возмещения утери товарной стоимости при обслуживании автомобиля на СТО

Возмещение ущерба, который произошел при ремонте ТС на СТО, имеет некоторые особенности. Так, подавать заявление на получение положенной выплаты можно при проведении таких видов ремонта:

• Восстановлении кузова автомобиля после его значительного повреждения;
• При замене элементов, которые являются несъемными (полностью или частично);
• При необходимости восстановления деталей кузова;
• При произведении операции окрашивания частей машины, которые находятся вне салона (корпус авто, бампер, зеркала и т.д.);
• При демонтаже частей салона ТС.

Механизм расчета выплат по утере товарной стоимости

Каким образом производится расчет необходимой суммы по выплате УТС по КАСКО?  Вычисление размера выплаты производится двумя способами — методом Минюста и Хальбгевакса. Стоит отметить, что первый способ более активно применяется судами (при вынесении решения о необходимости выплаты), второй же метод больше используется страховыми компаниями, которые предоставляют услуги по оформлению КАСКО.

При вычислении методом Минюста применяется следующая формула:

УТС = И х П + Стг х Стп, где:

• И — усредненный показатель износа автомобиля, выраженный в процентах на 1км;
• П — общий показатель пробега машины;
• Стг — усредненное значение старения транспортного средства, выраженное в процентах и взятое за 1 год;
• Стп — общая характеристика автомобиля, показывающая старение ТС, которое произошло с момента ее выпуска с завода-производителя.

При использовании второго метода (Хальбгевакса) применяют для вычисления компенсации такую формулу:

УТС = (Хк/100) х (Ц + Цр), где

• Хк — коэффициент, который берется из специальной таблицы по соотношению степени износа автомобиля и срока его эксплуатации;
• Ц — стоимость (цена) аналогичного транспортного средства на автомобильном рынке;
• Цр — общая стоимость ремонтных работ, которая была проведена в отношении конкретного ТС.

Возмещения утери товарной стоимости автомобиля по КАСКО

Стоит отметить, что для возмещения причиненного ущерба в результате утери товарной стоимости автомобиля обращение в судебные инстанции — довольно распространенная практика. Кроме того, случаи судебной практики свидетельствуют о том, что процент случаев, в которых суд выносит решение в пользу истца (собственника автомобиля) гораздо выше, чем тех, когда правда остается на стороне страховых компаний. В связи с этим не стоит полагать, что обращение в суд не даст вам никаких результатов — потратив немного времени и предоставив суду список необходимых документов, вы сможете получить положенную вам по закону компенсацию.

Право на возмещение утери стоимости ТС имеют все граждане РФ, согласно Постановлению Пленума Верховного суда №2 пункт 29 от 29.01,2015 года.

Для получения компенсации, вам необходимо обратиться в свою страховую компанию и написать заявление о возмещении ущерба. В нем нужно отдельно прописать «Прошу рассчитать и возместить УТС автомобиля». СК обязана будет выплатить данную сумму, если она не превышает лимит 400 000 рублей. При превышении лимита выплаты, недостающая сумма взыскивается с виновника ДТП.

Если СК отказала в компенсации, необходимо составить иск в суд. При обращении в суд особое внимание стоит уделить правильному оформлению искового заявления — от того, насколько грамотно оно составлено, может даже зависеть исход рассматриваемого дела. Так, заявление должно содержать в себе такие данные:

• Основные характеристики автомобиля;
• Описание страхового случая (с приведением необходимых фактов и приложением документов);
• Информацию о себе (заявителе) и об ответчике (страховой компании);
• Основная информация относительно страхового полиса КАСКО на автомобиль;
• Отражение претензии (просьбы о выплате компенсации по утере товарной стоимости).

Стоит отметить, что в случае вынесения решения в пользу истца все судебные расходы будут выплачиваться за счет ответчика (страховой компании).

Видео: Как возместить после ДТП утерю стоимости автомобиля?

В результате автомобильной аварии чаще всего водители обращают внимание на механические повреждения своего транспортного средства, хотя и внутренние поломки деталей имеют значение. В следствии любого ДТП за возмещением ущерба следует обращаться в страховую компанию, но при выплате по ОСАГО или КАСКО идет расчет такого показателя как УТС, что расшифровывается как утрата товарной стоимости.

Как взыскать УТС

Утрата товарной стоимости автомобиля возникает в последствии ДТП и связанных с ним ремонтных работ, и определяется как снижение стоимости транспортного средства (ТС) по отношению к рыночной стоимости. Утратой товарной стоимости можно назвать:

• изменение внешнего вида авто по причине произошедшего ДТП;
• повреждение внутреннего механизма транспортного средства, деталей;
• снижение прочности агрегата.

Расчет данного показателя производится только по отношению к автомобилям, срок службы которых не превышает 5 лет. Это касается как машин импортного производства, так и отечественного. Стоит заметить, что процент износа не должен превышать 35%.

С расчетом УТС автомобилисту может помочь независимый эксперт либо автоюрист, если необходим ремонт транспортного средства, когда была повреждена внешняя отделка и нанесен ущерб деталям изнутри авто.

УТС не начисляется на запчасти, которые можно просто заменить без соответствующей покраски. То есть, если у вас разбилась фара, то ее стоимость должна покрыть простая страховка. Тут придется лишь задаваться вопросом: как взыскать УТС со страховой?

Несмотря на отсутствие правового регулирования вопросов по УТС, это никак не должно отражаться на выплате суммы по договору ОСАГО. О размере понесенного ущерба следует спросить во время независимой автоэкспертизы у специалиста, а затем нужно обратиться за консультацией к правоведу.

Максимальный размер взыскания, который может возместить по договору ОСАГО страховая компания, составляет 120 000 рублей. Если же этой суммы недостаточно, то возникает вопрос: как взыскать УТС в полном объеме? Как правило, разницу суммы должен уплатить виновник ДТП.

Стоит заметить, что страховщики чаще всего преднамеренно не вспоминают о начислении УТС при подсчете суммы страхового возмещения. Для того, чтобы возместить утрату товарной стоимости, следует:

1. Провести в обязательном порядке независимую автоэкспертизу.
2. Получит заключение эксперта с расчетной суммой по УТС.
3. Посетить страховую компанию с требованием о возмещении реального ущерба.
4. Если страховщик отказываем вам в ваших правах, то нужно составить исковое заявление и передать его в суд.

С большой вероятностью судья встанет на сторону истца, поскольку понимает, что для юридического лица это всего лишь потеря прибыли. Таким образом, страховщика просто обязуют удовлетворить желание водителя о начислении денег за УТС. Все затраченные средства пострадавшему лицу должны быть возмещены, в том числе и за услуги независимого эксперта. Главное верно оформить исковое заявление, с чем готовы помочь адвокаты по ДТП.

Как написать досудебную претензию в страховую компанию.

О досудебной претензии в страховую компанию читайте тут.

Что делать если страховая не платит по ОСАГО

Можно ли взыскать УТС по КАСКО

Согласно правилам страхования, любой страховщик исключает возможность возмещения УТС по КАСКО, хотя Верховный суд РФ полагает, что страховая компания обязана возмещать гражданам утрату товарной стоимости авто.

Если вы затребуете от страховщика возмещения УТС по договору страхования КАСКО, то вам непременно откажут. Дело в том, что суммой страхового покрытия такие расходы не предвидятся. То есть, даже несмотря на особую позицию Верховного суда РФ, страховщик имеет право отказать. Вы можете рассчитывать только на те выплаты, что указаны в договоре, который был подписан сторонами. Так можно ли взыскать УТС по КАСКО?