Причины по которым страховая может отказать в выплате по КАСКО

Однако те, кто приобретал данный страховой продукт хоть раз, знают, что при желании и финансовых возможностях данный список страховых случаев можно расширить на довольно большое количество пунктов.

Что это такое?

В зависимости от страховой компании, предлагаемого ею типа договора и локальных тарифов по КАСКО список страховых случаев может разниться. В основном перечне рисков можно выделить три группы таких случаев:

• угон или хищение;
• ущерб;
• несчастные случаи.

Под страховыми случаями подразумеваются ситуации, при возникновении которых по условиям договора страховщик — страховая компания — обязан производить выплаты страхователю — клиенту страховой компании.

В список страховых случаев входят все ситуации, прописанные в договоре оформления полиса. Рассмотрим подробнее, какие частные случаи объединяются в указанных выше группах.

Срок рассмотрения страхового случая

На законодательном уровне данные сроки не регламентируется, поэтому страховые компании самостоятельно определяют периоды, в течение которых они проводят проверку страхового случая по КАСКО. Эти сроки желательно прописать в договоре. Также должны быть указаны четкие сроки, в течение которых страхователю выплачиваются компенсации.

Многие компании дополнительно прописывают в договоре, что сроки проверки предоставленных клиентом документов и возмещения убытков могут продлеваться, если того требует ситуация.

В некоторых случаях указанные выше поправки в договоре позволяют страховым компаниям затягивать сроки выплаты компенсации. В таких случаях страхователь может получить свои средства только в правовом порядке. Например, обращением в суд.

Что делать, если попал в аварию?

В зависимости от того, какой страховой случай имеет место, владельцу полиса КАСКО потребуется следовать тому или иному алгоритму действий.

Наиболее просто можно решить проблему с получением компенсации, если автомобиль пострадал в результате ДТП с любым количеством участников.

В этом случае надо выполнить следующие шаги:

1. сразу после случившегося вызвать сотрудника ГИБДД для заполнения акта. Это необходимо сделать вне зависимости от количества участников ДТП. Даже если оно произошло по вине владельца ТС, вызывается ГАИ.

2. Внимательно следить за тем, в каком виде произошедшее заносится в протокол. Все должно быть четко, ясно, по делу. Двойственные трактовки и неопределенности недопустимы. Можно и нужно самостоятельно фиксировать повреждения на видео или фото.

3. Уведомить страховую компанию о том, что произошла авария в результате происшествия на дороге. Следует передать информацию об автомобиле, номер страхового договора и персональные данные клиента или лица, вписанного как водителя, имеющего доступ к управлению ТС.

4. Получить справку в отделении ГИБДД о произошедшем ДТП.

5. Посетить страховую компанию и написать заявление на специальном бланке. Также потребуется приложить необходимые документы. После проведения оценки ущерба и проверки предоставленной документации компания выплачивает положенную компенсацию.

Если имеются последствия несчастного случая, причинение ущерба со стороны третьих лиц или иного страхового случая за исключением угона, то принцип получения выплаты будет совпадать с предыдущим с одной лишь разницей.

Вместо сотрудника ГИБДД потребуется вызвать представителя участковой полиции. Когда несчастный случай стал причиной плохой погоды, потребуется дополнительная справка из метеослужбы о состоянии погоды на момент происшествия.

Если же машина была угнана, то вне зависимости от того, как быстро это было обнаружено, необходимо сразу же сообщить в полицию о факте угона.

Непосредственно после этого или даже перед этим следует обратиться в страховую компанию и также сообщить о факте угона.

Причем очень важно не тянуть с процессом, поскольку промедления подобного рода не будут хорошо восприняты ни полицией, ни СК.

После этого посетить страховую компанию, в которой оформлялся полис КАСКО, не забыв взять туда:

• все оставшиеся на машину документы;

• справку о том, что в полицию было подано заявление и начато расследование;

• ключи от машины вместе с брелоком от сигнализации;

• талон о прохождении ТО;

• водительское удостоверение;

• техпаспорт на ТС.

Важно! В случае угона стоит сразу ознакомиться с условиями страхового полиса КАСКО. Дело в том, что некоторые компании могут прописать в договоре необходимость посещения офиса в течение суток после обнаружения угона.

Что входит в страховые случаи без ДТП?

Как было указано выше, страховые случаи по КАСКО можно разделить на несколько групп. Угон и хищение, например, не относятся к ДТП. Также в список случаев без ДТП входят:

1. ущерб.

   В эту группу включаются не только последствия ДТП с одним или несколькими участниками, но и вандализм. Последнее означает, что повреждения транспортного средства возникли в результате действия третьих лиц. Например, разбитые стекла, вылитая краска или иные «произведения народного искусства».

   Формулировка «ДТП с одним участником» дает возможность получить компенсацию в случае, когда происшествие, приведшее к поломке, было спровоцировано внешними обстоятельствами. Например, скрытым препятствием, которое в результате столкновения повредило автомобиль.

2. Несчастные случаи.

   К этому списку относятся:

   • стихийные бедствия, такие как землетрясения, удар молнии, град и т. д.;

   • действия животных;

   • пожар, самопроизвольное возгорание, горение, не поддающееся контролю, взрыв вне зависимости от его причин и т. д.

Повреждение бампера при КАСКО

В некоторых случаях автовладельцам, оформившим полис КАСКО, приходится сталкиваться с мелкими авариями, такими как повреждение бампера на парковке. Порой это возникает по причине самого водителя.

При такой ситуации преимущество имеют владельцы полиса КАСКО премиум-класса, поскольку страховая компания заинтересована в исправности автомобилей таких клиентов.

По этой причине с них в большинстве случаев даже не требуются подтверждающие документы. Если же автовладелец является счастливым обладателем более экономного полиса, ему потребуется предоставить бумаги, по которым страховая компания должна будет воспринять имеющуюся проблему как страховой случай и выдать компенсацию.

Какие случаи являются не страховыми?

Далеко не все ситуации можно включить в договор страхования, причем набор случаев, не являющихся страховыми, может отличаться в разных страховых компаниях.

Наиболее часто сюда входят:

• последствия халатности работников коммунальных услуг. Например, на машину упала не сбитая сосулька, которую должны были своевременно убрать работники коммунальных услуг.

• Если автовладелец, заключивший договор страхования, находился в состоянии алкогольного опьянения во время ДТП.

• Если автомобилем во время происшествия управляло лицо, не включенное в список допущенных к управлению застрахованным транспортным средством.

• Если имеются проблемы с водительскими правами. Например, когда права были изъяты, закончился срок их действия, категория ТС не соответствует категории, указанной в водительском удостоверении.

• Если без соответствующего разрешения были внесены существенные изменения во внутреннее устройство автомобиля, что нарушило его «работоспособность».

• Если повреждения были получены потому, что авто не было поставлено на ручной тормоз.

• Имеется умышленное нанесение повреждений для получения компенсации по договору КАСКО.

Справка! Более подробный список не страховых случаев лучше уточнять у страховой компании.

Страховые случаи являются определяющей единицей страховой программы КАСКО. В зависимости от того, сколько рисков будет включено в договор, меняется его стоимость и надежность для страхователя. Поэтому к спискам страховых и не страховых случаев любой компании стоит относиться внимательно, уточнять любую информацию у сотрудников и знать законы в случае недопонимания.

Видео

Варианты выплат по КАСКО.

Каждый страхователь по КАСКО однажды может осознать: наступил страховой случай. Самое время подать документы на возмещение. А затем приходится какое-то время ждать от страхкомпании денег. И здесь есть свои нюансы, о которых желательно знать заранее.

Напомним, что КАСКО позволяет застраховать любой транспорт. Для простоты все ситуации рассматриваются в применении к самому частому объекту страхования КАСКО, то есть автомобилю.

Сроки страховых выплат по КАСКО по закону

Итак, сроки выплаты страхового возмещения по КАСКО. Неделя или месяц? А если 30 дней, то каких — рабочих или календарных? Подобные вопросы важны хотя бы потому, что многие ошибочно считают ОСАГО и страхование КАСКО чем-то единообразным.

На деле только правила и процедуры ОСАГО регулируются на законодательном уровне. КАСКО лишь базируется на законах о страховании, но правила и условия договоров каждая страхкомпания разрабатывает свои. Из-за этого и возникает путаница со сроками. Итог — недели и даже месяцы ожидания, масса беспокойств и другие неудобства.

А всё потому, что каждая компания-страховщик устанавливает собственные сроки для выплаты возмещения. Обычно они указываются в специальных правилах выплат по КАСКО. Казалось бы, беспокоиться не о чем: срок указан, надо лишь требовать от страховщиков его соблюдать.

• Однако без подвохов не обходится: например, может быть указан месячный срок выплат, но лишь после принятия положительного решения. А сколько времени пройдёт до этого — не указывается.
• Особая ситуация возникает, когда компания обязуется отремонтировать ТС. Здесь ожидание может стать настоящим кошмаром: то организация-ремонтник и страховщик никак не согласуют сумму и объём работ, то запчастей нет.
• Ещё одна тонкость касается ситуации, когда автомобиль похищают. Обычно сроки выплат в этом случае «стартуют» с двух месяцев. Учет в ГИБДД? Это объясняется просто: именно столько времени даётся на ведение уголовного дела. Если два месяца прошло, но авто не нашли, страхователь получает соответствующие документы для представления страховщику.

О том, какова максимальная выплата по КАСКО, расскажем ниже.

Размер возмещения

Формировка суммы

Если речь идёт о различных повреждениях ТС, то здесь всё зависит от конкретной ситуации. Чуть больше определённости по суммам, если случается угон/кража. В этом случае страхователь имеет право рассчитывать на сумму, указанную в договоре.

Однако из этой суммы страхкомпания обычно вычитает:

1. Амортизационный износ, то есть удешевление авто по мере того как проходит время. Обычно это 12 — 20% ежегодно.
2. Сумму безусловной франшизы, если такая оговорена договором.
3. Те выплаты, которые делались раньше (в случаях, если договор о страхкомпанией это предусматривает).
4. Невыплаченные страховые взносы. Такая ситуация возникает при оформлении полиса КАСКО с рассрочкой и непогашением долга на момент угона.

О том, облагается ли налогом выплата страхового возмещения по КАСКО при полной гибели автомобиля и в иных случаях, читайте ниже.

В следующем видео будет рассказано о том, как получить максимальную сумму выплат по КАСКО:

Налогообложение

Ещё один важный нюанс касается налогообложения страховых возмещений. Нужно ли платить НДФЛ с полученных сумм? Оказывается, нужно, но расчёты делаются по особой схеме, которую проще всего пояснить на примере.

Предположим, у страхователя похитили авто стоимостью в миллион рублей. Чуть раньше владелец потратил 100 тысяч рублей на страховой взнос по КАСКО. Если компенсация от страхкомпании превысит сумму в 1100000 рублей, с разницы придётся заплатить всем известные 13%.

Однако подобные случаи чрезвычайно редки. Гораздо чаще суммы возмещений заметно не дотягивают до реально потраченных средств. А потому и необходимости в уплате налогов не возникает. 

О том, как получить страховое возмещение ущерба при ДТП и без него по КАСКО, читайте далее.

Как получить выплату

Здесь необходимо внимание к деталям и точные, сверенные с правилами страхования действия. Важно также не делать ошибок, речь о которых пойдёт чуть ниже. Для начала узнаем, какие справки и документы нужны для выплаты по КАСКО при ДТП и без такового.

В следующем видео вы найдете полезную информацию по вопросу возмещения франшизы КАСКО по ОСАГО виновника и другим подобным темам:

Документы и справки

Весь перечень оговаривается правилами страхкомпании. Готовить документы по списку необходимо с абсолютной точностью, иначе страховщик может сослаться на элементарное несоблюдение условий договора. А вот если сотрудники страховщика начинают требовать какие-то дополнительные документы, о которых в правилах ни слова, здесь можно смело поспорить.

Оформление страхового случая — разговор отдельный, здесь множество нюансов. Самое важное — повсюду требовать точных формулировок вместо фраз вроде «причины повреждений неизвестны» или «ущерб незначительный». Невнимание к мелочам может стоить возмещения.

Процедура

Если все документы оформлены правильно, страховщик их принял и не представил возражений, то выплаты будут сделаны. Порядок определяется, как и многое, всё теми же правилами конкретной страхкомпании.

Обычно процедура не зависит от типа страхового случая. А вот сроки могут быть различными, об этом уже говорилось выше.

Хорошо, когда сумму выплат действительно можно считать возмещением ущерба. Однако чаще бывает иначе — то сроки выплат затягиваются, то возмещение напоминает скорее подачку, чем компенсацию. И если подобные ситуации не разрешаются на уровне подачи претензии страховщику, то остаётся лишь идти в суд.

Судебная практика

Ниже представлены два случая из судебной практики по взысканию страхового возмещения по КАСКО.

Пример 1. Жительница Архангельска С. попала в ДТП на своём автомобиле, застрахованном по КАСКО. Происшествие было признано страховым случаем, были сделаны выплаты — 87 с небольшим тысяч рубле. Однако С. затратила на ремонт почти вдвое больше, а именно 152 тысячи рублей. Пересмотреть сумму возмещения страховщик отказался, и С. обратилась в суд.

Дело выло выиграно. В дополнительном соглашении, которое прилагалось к полису, имелось указание: сумма ущерба может определяться не только калькуляцией страхкомпании, но и фактически затраченными средствами. Поскольку стоимость ремонта автомобиля С. была полностью обоснована, страховщика обязали выплатить разницу, как этого требовала С.

Пример 2. В Тамбове К. долго и довольно терпеливо дожидался выплаты страхового возмещения на сумму 264 тысячи рублей. Затем всё же обратился в суд. Кроме обязанности выплатить возмещение, суд утвердил проценты за пользование чужими средствами. Они были рассчитаны по ставке 10% годовых и составили чуть более двенадцати тысяч рублей.

В случае затягивания сроков выплат или явного занижения сумм возмещения не стоит надеяться, что ситуация как-то сама разрешится. Нужно обязательно найти время на оформление претензий и всегда требовать письменных ответов. Если придётся обращаться в суд, такие документы помогут создать полноценную доказательную базу.

Учитывая потенциальные проблемы с выплатами по страховке КАСКО, можно дать простой совет. До момента оформления полиса очень желательно точно и чётко оговорить сроки на каждую процедуру, будь то рассмотрение документов или перечисление средств, а также возможность в расхождении между расчётами сторон суммы возмещения.

Если компания не желает подписываться под таким договором, лучший вариант — искать другую. Такой жёсткий подход, возможно, приведёт к некоторым затратам времени при оформлении полиса КАСКО, зато позднее позволит избежать многих неприятных ситуаций.

В видео ниже представлено разъяснение Верховного Суда по вопросу правил выплат по КАСКО:

После аварии или чрезвычайного происшествия каждый может заявить о выплате КАСКО, однако, реально получают ее лишь половина заявителей. КАСКО от угона? Получение страховой выплаты может сопутствоваться целой стопкой поправок и наличия документов, которые не имеют ни единого отношения к делу. Это по закону выглядит как манипуляция и уклонение от выплаты или нецелесообразное понижение размера выплат.

Можно ли обезопасит себя и быть полностью уверенным в получении возмещения? Как правильно составлять договор? Что нужно делать при страховом случае и сроки выплат по КАСКО? Все это будет рассматриваться ниже. Статья актуальна на 2023 год.

Что такое КАСКО?

КАСКО — добровольное автострахование. В идеале, как описано в правилах возмещения убытков, после приобретения полиса вы имеете право требовать выплату средств, которая бы покрыла расходы на ремонт. Он должен действовать даже если вы сами виновник ДТП и распространяться на любое происшествие с автомобилем. Даже если его попросту уничтожат.

На практике множество обращений в организацию страховщиков по поводу выплат заканчивается отказом. Виноватой стороной выступает только страховая компания, если они не сменили стандартные условия страхования в договоре, чтобы избежать лишних выплат. При составлении договора важно прочитать условия, особенно присмотритесь к пункту сроков действия направления на ремонт по КАСКО или сроков финансовых выплат. По возможности оговорите интересующие вас вопросы с личным юристом.

Когда можно получить отказ при оформлении КАСКО?

Ситуаций, по которым страховая компания может отказать вам в выплате достаточно много, перечислять все нет смысла. Приведем лишь основные.

• Очень серьезное нарушение ПДД

В страховом договоре наверняка присутствует пунктик, где написано, что страховка не является действительной:

1. При серьезном нарушении ПДД
2. При превышении скорости
3. При нарушении застрахованного
4. При проезде на красный свет
5. При езде в алкогольном состоянии и т.д.

• Отсутствие претензий

Часто в протоколах ДТП застрахованные люди пишут, что претензий не имеют (по просьбе виновника или стражей порядка). Ни под каким уговором не пишите это, если не собираетесь отказываться от страховых выплат.

• Группа ГИБДД вызвана не сразу

Вызывайте сотрудников полиции сразу после происшествия. Если авто окажется не на месте ДТП или будет перемещено, в выплате могут отказать, несмотря на фиксацию повреждений. К тому же страховая компания в этом случае может подать иск на вас, обвиняя в мошенничестве. Внимательно изучите протокол перед подписью.

• Проведен полный или частичный ремонт

Как абсурдно ни звучит поправка в договоре страховщика, она там имеется. Страховщик направит своего эксперта на осмотр авто, который укажет в заключении, что точно определить ущерб после ДТП невозможно.

• Наличие спорных трактований в договоре

Наличием пунктов, которые можно трактовать двояко, уже не удивить обычного гражданина. Оспаривать отказ в этом случае необходимо только в судебном режиме с хорошим адвокатом.

Это лишь часть нюансов, после которых следует отказ от выплаты, но на деле их может быть намного больше. Количество пунктов зависит только от страховщика.

Условия и правила для получения выплаты

Чтобы получить выплату, нужно обязательно следовать нижеизложенной информации.

Сразу после повреждения автомобиля:

1. Вызовите МЧС или ГИБДД
2. Не двигайте автомобиль после ДТП
3. Никаких договоров с оппонентом в обход страховой компании
4. Внимательно изучите протокол, убедитесь, что все детали ДТП указаны.
5. Обратитесь к страховщику и уведомите о происшествии
6. Обязательно сделайте копии всех заключений и документов
7. Предоставьте пакет документов, которые необходимы страховому агенту
8. Покажите автомобиль эксперту страховой компании. Узнайте, какая компания назначена на проведение экспертизы. Попросите получить копию заключения.
9. Регулярно звоните в компанию и напоминайте о возмещении, не дожидаясь последних сроков компенсации.

Сроки компенсации нанесенного ущерба по КАСКО

Стоит сразу оговориться, что КАСКО, в отличие от ОСАГО имеет разные сроки возмещения и конкретные цифры нужно узнавать у страховщика. К сожалению, в нашей стране не существует ни единого правового акта или закона, который бы регулировал сроки выплат. Указано лишь то, что они должны быть прописаны в договоре либо оглашены в перечне правил страхового агента.

Однако, если брать общую информацию о страховщиках, то можно заметить следующую закономерность:

• Очень известные страховые компании (миллионы клиентов) — выплата в течение 14 дней
• Компании среднего звена (50 тысяч — 1 миллион) — как правило, выплачивают в течение месяца, часто затягивают сроки. Более быстро решают дела с оплатой ремонта, нежели с выплатой компенсации.
• Мелкие компании (5000 — 50000) — вопрос выплат крайне спорный. Некоторые выплачивают в течение недели, некоторые тянут до того, пока клиент не начнет в правовой форме требовать возмещения
• Неизвестные конторы (до 5000 клиентов) — таким страховщикам доверять не стоит, так как они не выплачивают средства, а получив достаточную сумму с контрактов могут закрыться. Крайне не рекомендовано обращаться в подобные компании за оформлением страховки.

Ремонт или денежная компенсация — что быстрее?

Изучая форумы автомобилистов, которые уже имели опыт работы со страховщиками в плане возмещения страховки согласно полиса КАСКО, можно прийти к выводу, что вариант ремонта рассматривают намного быстрее. Практически каждый страховщик имеет некоторые связи с СТО и ремонтными пунктами, и ремонт у них в некоторой мере уменьшает общую сумму возмещения.

По срокам, соответственно, ремонт производится намного быстрее. Среднее время ожидания ремонта — 7-14 дней, хотя, в редких случаях, может затянуться и на несколько месяцев при отсутствии деталей. В таком случае обязательно попытайтесь узнать компанию-ремонтника и периодически прозванивать к ним для определения статуса и стадии ремонта.

Обратите внимание: Отсчет дней страхового случая начинается не со времени происшествия, как должно быть, а со дня подачи всех документов в страховую компанию.

Затягивание сроков компенсации

Наиболее частыми причинами для затягивания сроков являются:

• Длительное согласование ремонта (в основном при тяжелых случаях)

Чтобы ускорить выплату по этому конфликту, можно самому загнать авто на СТО и попросить об оформлении заказа-наряда на восстановление автомобиля и выписать счет. С этими документами можно смело идти к страховщику и написать заявление с просьбой оплатить счета СТО.

Сроки ремонта автомобиля по страховке КАСКО должны быть разумными. Обратите внимание, если страховщик постоянно твердит, что дело находится на рассмотрении и в течение двух недель оплата ремонта не поступила, обращайтесь в суд. Обязательно возьмите с собой счет об оценочной стоимости восстановления.

• Рассмотрение случая ожидается в порядке очереди

Самая распространенная причина затягивания сроков, которой пользуются практически все компании. Чтобы убедиться, что это действительно так, потребуйте письменное уведомление. Это необходимо, если дело дойдет до суда.

Если брать во внимание страховые компании среднего уровня, то сроки их выплат могут быть от двух недель до месяца. Если точных сроков возмещения ущерба по КАСКО и рассмотрения дела никто вам не указал, тогда можно отправить претензию для досудебного разбирательства с требованием компенсации на протяжении 7 дней.

При подаче заявления следует ссылаться на Гражданский кодекс, где четко указано, что сроки ожидания страховых выплат по закону должны быть адекватными.

Если в течение данного периода компенсация по-прежнему не удовлетворена, пишите заявление в суд и требуйте помимо возмещения ущерба еще и неустойку за каждый просроченный день.