Страховая компания отказала в выплате по страховому случаю ОСАГО что делать

Основная информация

С момента введения ОСАГО для автовладельцев причиняемый ущерб в результате ДТП или иных ситуаций, при которых повреждается имущество, компенсируется страховыми компаниями.

Безусловно, такая компенсация позволяет снизить финансовую нагрузку с автовладельца, но не всегда и не все страховые компании готовы легко расставаться со своими деньгами для возмещения пострадавшим сторонам ущерба.

Причин, по которым страховые компании затягивают с выплатами или вообще отказываются платить, множество, и каждому застрахованному лицу необходимо знать, как с этим неприятным явлением бороться.

Определения

Перед тем как разобраться с вопросами, касающихся действий лица, имеющего действующих страховой договор для получения страховых выплат и выяснения причин, по которым страховая не платит по ОСАГО или по КАСКО, необходимо знать основные понятия.

А именно:

• ОСАГО — договор страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств, по которому страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю денежную сумму в результате наступления страхового случая;
• страховщик — лицензированные компании, осуществляющие страховую деятельность;
• страхователь — застрахованное лицо, заключившее соответствующий договор с страховщиком;
• выгодоприобретатель- третье лицо, понесшее ущерб в результате ДТП;
• страховой случай — событие, по наступлению которого страхователь имеет право на компенсацию понесенного ущерба согласно условиям страхового договора.

Законодательство

Если при заключении большинства гражданских правовых договоров можно ограничиться только Гражданским кодексом, то в случае с ОСАГО страховщику необходимо дополнительно изучить специализированный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 25.04.2002г. в последней редакции, а также «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденные Положением Банка России от 19.09.2014 №431-П.

В указанном законе регламентированы следующие положения:

• Глава 1 — основные положения и нормативно-правовое регулирование, касающееся указанных правоотношений;
• Глава 2 — прописан порядок осуществления страховой деятельности;
• Глава 3 — посвящена страховым выплатам и порядку ее получения;
• Глава 4 — касается страховщиков и особенности осуществления их деятельности;
• Глава 5 и заключительные положения — регламентирована деятельность ПОС (профессиональных объединений страховщиков).

Возможные ситуации

Изучить только нормативную базу недостаточно, и чтобы понимать как добиться полагающихся выплат от страховой компании нужно знать процедуру возмещения вредя по ОСАГО.

Три важных составляющих, которые необходимо знать в первую очередь:

• основания для отказа в выплате компенсации;
• сроки перечисления страховой компенсации;
• размер суммы возмещения.

В выплате отказывают

Вышеуказанные нормативные акты содержат в себе основания для отказа в выплате компенсации.

Для удобства восприятия приводятся следующие причины отказа:

• у страховщика нет возможности удостовериться в факте наступления страхового случая, а также провести оценку нанесенного ущерба. Так бывает, если собственник авто поспешил с его ремонтом или сдачей в металлолом;
• автомобиль не был застрахован;
• страховой случай наступил в момент, когда страховой полис утратил свое действие;
• страхователь не проинформировал страховщика о случившемся ДТВ;
• при попытках взыскания упущенной выгоды со страховщика;
• при обращениях для взыскания компенсации за моральный вред;
• страховой случай наступил в результате обучения третьих лиц езде, или по причине участия в гонках;
• причинение ущерба вызвано в результате перевозки особого груза;
• собственник авто признан виновным в ДТП или намеренно повредил свою собственность;
• вред причинен во время проведения погрузочных работ;
• вред причинен сотрудниками при выполнении своих непосредственных служебных обязанностей;
• причинение вреда памятникам культуры, антикварной собственности, предметам религиозно-культового характера;
• вред выражается в загрязнении окружающей среды;
• страховой случай возник при форс-мажорных обстоятельствах.

Приведены наиболее распространенные причины отказа, в иных случаях можно расценивать отказ как безосновательный, но всегда необходима тщательная оценка произошедшей ситуации.

Нарушение сроков

Даже если оснований для отказа в страховой выплаты нет, страховщик может всячески стараться затянуть процесс выплаты. Что по этому поводу говорят Правила ОСАГО?

Сроки рассмотрения заявления о выплате страховой компенсации:

• 20 суток — в общем порядке;
• 30 суток — если страховой договор позволяет потерпевшему начать производить ремонт автомобиля на СТО, работающей по договору с страховщиком и с его согласия.

При расчете срока не берутся в учет праздничные и выходные дни.

По истечении указанных сроков страховщик должен:

• выплатить страховую компенсацию;
• предоставить мотивированный отказ в выплате.

Недостающие суммы

Еще один из неприятных моментов для получателя страховой выплаты — намеренное занижение страховщиком суммы компенсации.

Закон содержит в себе прямое указание на диапазон сумм, в пределах которых страховая компания осуществляет выплаты:

• 400 тыс. рублей — в случае причинения имущественного вреда;
• 500 тыс. рублей — в случае, если был причинен вред жизни и здоровью.

Не стоит упускать из внимания возможность прямого взыскания компенсационных сумм сверхустановленных.

Сумма выплаты устанавливается двумя способами:

• фиксированной суммой, размер которой установлен законодательно;
• по результатам проведенной оценки.

Во втором случае чаще всего случаются проблемы с правильной выплатой компенсации. Страховые агенты идут на множество хитростей, чтобы намеренно занизить размер компенсации.

Наиболее правильный вариант — провести независимую оценку причиненного ущерба.

Проведение экспертизы

Не стоит экономить деньги на проведении дополнительной и независимой экспертизы, чтобы не было сомнений в объективности оценки причиненного ущерба и правильного расчета суммы компенсации.

Хронология действий:

• обращение в независимую лицензированную экспертную компанию, с целью заключения договора на проведение экспертизы;
• согласования времени проведения экспертизы;
• направление в страховую компанию о намерении провести независимую экспертизу с указанием места и времени;
• предоставить возможность представителю страховой компании принять участие в проведении экспертизы. Даже при его отсутствии результаты экспертизы будут считаться законными;
• получить заключение эксперта. Желательно получить 2 экземпляра экспертного заключения, для направления одного из них в экспертную компанию.

Письменная претензия

Практика показывает, что в добровольном порядке страховые компании редко идут на компромисс при возникновении споров относительно выплат компенсации причиненного ущерба.

Если становиться понятно, что без суда не обойтись, то необходимо тщательно подготавливать документальную базу, которая будет прилагаться к исковому заявлению.

Одним из немаловажных документов является направленная письменная претензия.

В претензии указывается суть допущенных ошибок и требование их устранения.

Согласно ст. 16.1 ФЗ «об ОСАГО» у страховой компании есть 10 дней на предоставление ответа по сути полученной претензии.

По истечении указанного срока заявителю необходимо предоставить:

• уведомление об исправлении допущенных ошибок;
• мотивированный отказ в удовлетворении требований, изложенных в претензии.

Обращение в суд об отсутствии страховых выплат

Если страховая не платит, то единственным способом добиться правды и получить полагающиеся денежные средства — обращение в суд с исковым заявлением.

Важно понимать, что в таких спорах оппонентом будет подготовленный и опытный ответчик со своим штатом юристов, которые очень часто проводят время в стенах суда. Можно скачать образец искового заявления с интернета, но это не даст никакой гарантии, что внесенные корректировки и изложение требований будет юридически правильным и мотивированным. В таких случаях лучше обратиться за помощью к адвокату для подготовки заявления.

Можно ограничиться одним визитом к специалисту в области права, а свои интересы в суде защищать самостоятельно, опираясь на подготовленное заявление.

Исковое заявление подготавливается и подается в суд в 3-х экземплярах:

• для истца с отметкой о принятии;
• для ответчика;
• для суда.

Подается исковое заявление по:

• месту нахождения ответчика;
• месту нахождения истца;
• месту заключения страхового договора.

В страховых спорах истец освобожден от обязанности оплачивать государственную пошлину.

Что прикладывается к иску:

• копия претензии, с отметкой об отправке или получении страховой компанией;
• копия документальной переписки с страховой компанией;
• справка о ДТП;
• административный протокол;
• постановление или определение в деле об административном правонарушении;
• копия ПТС;
• заключение экспертной оценки.

Что можно получить от страховой

Законодательство позволяет взыскать с страховой компании, в случае немотивированного отказа, следующие виды выплат:

• страховое возмещение;
• неустойку, не превышающую размер суммы страхового возмещения;
• проценты за пользование денежными средствами;
• моральный вред;
• компенсацию за услуги адвоката или юриста.

Если суд встал на пользу истца, остается только получить исполнительный лист и направить его в исполнительную службу. Как правило, на этом проблемы со страховой компанией заканчивают.

Когда водитель попадает в дорожное происшествие, он испытывает самые негативные чувства и сильный стресс. Вот только когда он всего лишь пострадавший, сердце греет мысль, что автомобиль ему отремонтирует страховая компания виновника, а разницу в сумме выплат компенсирует он сам. Законы в разработке? Однако совсем непросто приходится тогда, когда страховая отказывается платить. Что делать? Куда обращаться? Есть ли смысл судиться?

Страховая отказывается платить что делать?

Разбирательства по поводу отказов — наиболее распространенные типы конфликтов между страховщиком и водителями. Нередко это ставит водителя в тупик, и большинство сдаются, не желая, что-либо доказывать и обращаться в суд. И напрасно. Практически всегда отказы страховых компаний незаконны, а, значит, это можно легко оспорить.

Поводом обращения к страховой компании может быть любое повреждение вашего автомобиля, признанное страховым случаем. Сюда можно отнести:

• аварию;
• повреждение третьими лицами во дворе или на стоянке;
• падение дерева.

В одних случаях средства необходимы, чтобы восстановить испорченное авто, в других это всего лишь денежная компенсация за полную утрату автомобиля. Когда в одном из этих случаев страховая отказывается платить, необходимо предпринимать шаги.

• Рекомендуется сразу обратиться к опытным автоюристам за консультацией и юридическим сопровождением.

  Помните, что в самой страховой компании работают грамотные адвокаты, которые будут бороться за то, чтобы страховая не потерпела ненужных убытков. Значит, и вам необходима квалифицированная помощь.

• Не спешите решать свои проблемы самостоятельно.

  Не торопитесь ремонтировать свой автомобиль до тех пор, пока не получите выплаты в полном объеме. Также не стоит отчаиваться и искать, где же занять деньги, чтобы купить новое авто. При незаконном отказе у вас есть смысл побороться.

• Необходимо составить претензию.

  Этот официальный документ является обязательным досудебным этапом. Он служит подтверждением того, что вы пытались в мирной обстановке договориться с ответчиком.

  Важно! Лучше, чтобы претензию составили юристы. Страховщики прекрасно отличают стиль написания текста юристом и простым человеком. Видя, что с вами работают профессионалы, они, возможно, не захотят судиться и выплатят вам сразу.

• Ожидайте ответа.

  Только тогда, когда пройдет 10-14 дней и вы не получите ответа вообще, или получите очередной отказ, можно переходить к следующему этапу.

• Составляйте иск и обращайтесь в суд.

  Помните, что необходимо исправно присутствовать на всех судебных заседаниях. Лучше, чтоб ваши интересы представлял опытный адвокат.

Чем наша компания может вам помочь?

• Составить грамотную претензию страховщику.
• Составить для вас судебный иск и подсказать, какие документы необходимы.
• Наши адвокаты включат в исковое заявление требование взыскать с ответчика положенный штраф.
• Смогут представить вас в суде.
• Заставить расплатиться за наши услуги страховщика, а не вас.

Документы необходимые для суда

Для начала стоит определиться, сколько времени есть на обжалование, если страховая отказывается платить по КАСКО? По закону срок исковой давности по таким вопросам составляет 3 года со дня ДТП. Однако в порядке исключения иногда сроки давности исчисляются с момента необоснованного отказа или дня, когда пострадавший получит такой письменный отказ.

Большинство страховых компаний прописывают в договоре, в какую судебную инстанцию необходимо обращаться, если возникнет конфликт. Если такой отметки вы не нашли, можно обратиться по месту регистрации страховой компании.

Представьте такую ситуацию, претензию вы уже отправили, ответа так и не последовало. Значит, самое время обращаться в суд. Составить исковое заявление можно как самостоятельно, так и помощью юристов. Хотя в интернете есть множество образцов, иск, составленный юристом, будет полнее отражать суть вашего вопроса и содержать все необходимые детали и тонкости.

Что должно содержаться в иске обязательно?

1. Название суда, куда подается иск.
2. Точные данные ответчика-страховщика.
3. Суть вопроса и цена.
4. Указаны все требования, полностью расписаны со ссылками на законы.

Всегда иск составляется в двух экземплярах. Одна копия подается в суд, а другая — отправляется судом на имя страховщика. Отправить иск можно как самостоятельно, так и отдать оба экземпляра в суд, а передачу совершат они.

Страховая отказала в выплате.

Что делать если страховая подала на возмещение ущерба узнайте тут.

О моральном вреде при ДТП тяжком вреде здоровью

К судебному иску необходимо приложить следующие документы:

• акт о наступлении страхового случая;
• копии экспертных заключений;
• извещение о ДТП;
• копия протокола ГИБДД;
• данные свидетелей и их показания.

Если ваше заявление принято, его рассмотрят и сообщат о дате предварительного заседания. Очень важно не сдаваться и продолжать борьбу, если страховая отказывается платить по ОСАГО.

Необоснованные причины отказа: судебная практика

Требуется рассмотреть несколько распространенных отказов и шансы на их оспаривание.

1. Отказ из-за несвоевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая.

   На первый взгляд, отказ обоснован. Однако если в суде вам удастся доказать, что страховой случай действительно был, то, скорее всего, страховую компанию обяжут с вами расплатиться.

2. Отказ в выплате компенсации за угнанный автомобиль, если в нем были документы.

   Отказ по этой причине полностью согласуется с правилами страхования КАСКО. Однако на самом деле этот пункт их правил противоречит закону страны.

   Гражданский кодекс сообщает о случаях, когда страховщик может быть освобожден от уплаты страховой суммы. Эти сведения содержатся в статьях 961, 963 и 964. Однако там нет основания для отказа из-за документов, забытых в машине. В связи с этим большинство судов присуждают выплаты пострадавшим лицам.

3. Водитель автомобиля не производит ремонт из-за страха, что страховщик не выплатит деньги, а водителю нечем будет доказать размер ущерба.

   Хотя это очень распространенное мнение, не ремонтировать автомобиль совсем необязательно. Чаще всего такие обстоятельства вызывают у водителя дополнительные сложности. Не стоит думать, что в случае отказа водитель не сможет оспорить сумму возмещения.

   Важно! Если вы все-таки решили отремонтировать свой автомобиль, сделайте это там, где выдают квитанции. В случае возникновения дополнительных споров, у вас на руках будет доказательство затраченной на ремонт суммы.

   Сразу после ДТП в страховой компании был составлен документ, в котором были подробно описаны все повреждения. Этот акт осмотра не потеряет своей актуальности, если к нему придется обратиться позднее.

4. Отказ из-за того, что за рулем был не вписанный в полис водитель.

   Хотя страховщики настаивают, что, когда за рулем другой водитель, страховка недействительна, это не так. Существует много судебных прецедентов, когда судьи в таких делах выносили решение в пользу потерпевшего.

5. Отказ возмещения утраты товарной стоимости по КАСКО.

   Если страховая компания отказывается платить по страховому случаю, с этим понятно. Однако их правила гласят, что страховщик не обязан покрывать ущерб, вызванный утратой товарной стоимости. То есть, если авто утратило свой внешний вид или работоспособность после проведенного ремонта, они откажутся за это платить.

   Однако по решению Верховного суда УТС также относится к одному из видов ущерба и подлежит возмещению. Значит, при отказе всегда есть смысл обращаться в суд.

 

Повреждение автомобиля или его угон — неприятность, с которой может столкнуться любой автовладелец. Не меньшим «сюрпризом» становится случай, когда страховая компания отказывается платить за понесенный ущерб. Причины этому могут быть разными, причем такие, о которых трудно и предположить. Чем лучше страхователь проинформирован о том, что может привести к отказу от страховых выплат, тем больше у него шансов избежать серьезных финансовых потерь.

Страховая отказывается платить

В каких случаях страховщик по КАСКО может отказаться платить страховую премию? Подробнее всего это прописано в самом полисе. Обычно СК отказывает страхователю в выплатах по страховке в следующих случаях.

• Водитель сел за руль пьяным.
• В аварии обнаружен умысел, то есть преднамеренное создание ДТП с целью получения страховых выплат.
• Машина была повреждена в результате нарушений правил пожарной безопасности — при перевозке или хранении взрыво- или огнеопасных материалов. Это считается достаточной причиной, чтобы страховая отказалась платить по КАСКО.
• Авария произошла при использовании автомобиля не по прямому назначению — например, при участии в гонках, обучении вождению, перевозке не предназначенных для этого материалов.
• Если ДТП явилось следствием эксплуатации неисправного автомобиля, это может быть признано не страховым случаем. Единственный документ, который подтверждает исправность автомобиля — это талон техосмотра. Если в аварию попала машина, не прошедшая техосмотр, ее владельцу вряд ли удастся получить страховые выплаты.
• Если на каких-то частях кузова автомобиля во время страхования были обнаружены дефекты (например, царапины и вмятины на дверце), то при страховом случае ее правка и покраска будут исключены их страховой компенсации.
• Во время аварии автомобилем управляло лицо, которое не было вписано в страховой полис.

Причиной для невыплаты страховки бывают и более редкие случаи. Например, если полис КАСКО был приобретен в рассрочку, и перед тем как попасть в ДТП автовладелец пропустил требуемые платежи, страховая компания может посчитать это достаточным основанием, чтобы не выплачивать страховку.

Как правило, не возмещаются потери автовладельца, понесенные им в результате исполнения решения суда или другого законного распоряжения властей — например, при аресте и конфискации имущества.

Страховая компания отказывается платить по страховому случаю, если имущество пострадало в результате форс-мажорных обстоятельств — при террористических актах, уличных беспорядках и волнения и пр. Если, конечно, эти случаи специально не оговорены в договоре в качестве страховых.

Нередко основанием для невыплат становятся неправильно оформленные документы. Любое событие, связанное со страховым случаем, требует документального подтверждения. Исключением могут быть незначительные повреждения на автомобиле, но и то только в том случае, если в полисе специально оговорена возможность страховых выплат за них без упоминания в документах.

Бывалые автовладельцы советуют всегда иметь при себе список оформляемых при ДТП документов — своего рода шпаргалку. Регистрация автомобиля в ГИБДД? Нужно не только самому внимательно заполнять документы, но и следить, чтобы аварийный комиссар и сотрудник ГИБДД случайно не ошиблись, заполняя бумаги. Внесение в них выражений типа «неустановленное место» или «неустановленное лицо», может повлечь отказ от страховых выплат.

Не менее важна и сохранность документов. Страховые бумаги, отправленные страховщикам, почему-то имеют свойство «теряться» — то ли по дороге, то ли по прибытии на место. На этот случай страхователю необходимо иметь копию каждого документа, чтобы при необходимости восполнить недостающие бумаги. На каждой копии переданного страховой компании документа должна быть подпись ее сотрудника, дата и печать. Пунктуальность в этом случае чрезмерной не бывает.

Особое внимание проявите к страховому полису. Наличие в нем ошибок или исправлений, как правило, приводит к тому, что страховая отказывается платить по такому полису. И никто не будет принимать во внимание, что ошибку сделали не вы, а сотрудник, оформлявший страховку. И, конечно, все данные, внесенные в страховой полис, должны быть абсолютно точными. Если страховщик сделает вывод, что страхователь предоставил ложные сведения об автомобиле или лицах, допущенных к управлению, страховых выплат ему не видать.

Причины для отказа в страховой выплате

Какие еще действия автовладельцев могут привести к отказу в страховых выплатах по КАСКО?

Несоблюдение сроков подачи заявления о страховом случае. СК ревностно относятся к этому факту. Если документы не подаются вовремя, это рождает у них подозрения, которые они с готовностью превращают в непреодолимое препятствие для страховых выплат. Обязательно подавайте заявление в письменном виде, даже если сотрудник СК скажет, что достаточно звонка.

Самовольное покидание места ДТП. До разрешения сотрудника ГИБДД нельзя убирать пострадавшую машину с места аварии, даже если она создает препятствия для движения транспорту.

Ремонт пострадавшего автомобиля до того момента, когда его осмотрит представитель СК и эксперт, который должен сделать заключение о степени ущерба. Сначала осмотр и экспертиза, затем ремонт, а не наоборот.

Расчет выплат страховки автомобиля.

О претензионном письме в страховую читайте тут.

Что делать если виновник ДТП отказывается возмещать ущерб

Ненадлежащее хранение автомобиля, то есть оставление его без присмотра. Ночью машина должна находиться в запертом гараже или на охраняемой автостоянке. Если при несоблюдении этих правил машина будет угнана или повреждена, с выплатой страховки могут возникнуть проблемы.

Отсутствие на автомобиле противоугонной системы или содержание ее в неактивном состоянии. Если страховщик установит, что на угнанном автомобиле не имелось противоугонной системы или она была отключена, в страховых выплатах, скорее всего, будет отказано.

На заметку! Если машина, находящаяся на гарантии, попадает в ДТП и в соответствии со страховым договором направляется страховщиком на ремонт, она может потерять гарантию.

Возможен и противоположный случай, когда после ДТП проводится техобслуживание автомобиля в автосервисе производителя. Если это приводит к тому, что страховая отказывается платить по КАСКО, что делать в этом случае? Оптимальный вариант — предупредить саму ситуацию, внеся в договор страхования право автовладельца выбирать место ремонта.

Уловки страховщика или «подводные камни» страхования

Условия страхования могут быть сознательно прописаны таким образом, что страховщик в определенных случаях будет избавлен от страховых выплат. Например, у многих компаний страховая выплата за поврежденные шины и диски не производится в том случае, если при этом не были повреждены другие части и узлы автомобиля.

Большое значение имеют термины — то, как они толкуются. Например, согласно УК угон и хищение автомобиля — это разные вещи. Хищение предполагает корыстную цель присвоения чужого имущества. А угоном называют завладение автомобилем без корыстных намерений — «просто решил покататься… «.

Если Ваш автомобиль застрахован от угона, страховщик может отказаться выплатить страховку на том основании, что по его разумению было произведено хищение, а не угон. Чтобы избежать таких неприятностей, нужно, чтобы в полисе была оговорена компенсация и за угон, и за хищение.

Иногда страховщики по КАСКО в список причин, позволяющих отказаться от страховой выплаты, указывают нарушение ПДД. Причем не в прямой форме, а завуалированной. Например, такой — «соблюдение нормативно-правовых актов РФ». Это выражение может быть истолковано СК, как «соблюдение ПДД». При заключении страхового договора нужно исключить возможность страховщика отказывать в выплатах по причине нарушения ПДД.

Внимание! Автовладелец, который приобрел автомобиль и здесь же в автосалоне оформил на него КАСКО, рискует лишиться страховых выплат, если ДТП произошло до того момента, когда автомобиль был поставлен на учет. У некоторых страховщиков страховая ответственность наступает только после момента постановки машины на учет.

Страховая отказывается платить по ОСАГО: что делать?

Отказ страховщика возмещать автовладельцу ущерб, нанесенный в результате ДТП, может иметь разную форму.

1. Страховая отказывается платить по ОСАГО, направляя страхователю мотивированный отказ.
2. Страховщик выплачивает сумму, которая не покрывает фактического ущерба автомобилю.
3. СК никак не реагирует на заявление страхователя, то есть не платит деньги и не посылает мотивированный отказ.

В любом из этих случаев автовладелец должен направить в адрес страховщика претензионное письмо. Это обязательная досудебная форма решения спора. В зависимости от ответа на нее страхователь будет решать, подавать ему иск против СК или нет.

Претензия пишется по определенным правилам, которые предполагают последовательное изложение всей информации, которая необходима для решения страхового вопроса.

В «шапке» документа содержится информация о том, кому направляется претензия (как правило, это глава страховой компании), и о страхователе (указывается его Ф. И. О., адрес и телефон).

Тело претензии состоит из информационных блоков. В первом описываются все действия, которые были предприняты страхователем до этого времени. Затем следует блок с требованиями — что именно требует страхователь. Например, выплатить ему страховую сумму в полном размере. Далее излагаются намерения, которые будут предприняты автовладельцем, если его требования не будут удовлетворены. Обычно это подача иска в суд на СК с целью заставить ее выплатить не только страховую компенсацию, но и пени со штрафом.

В заключение указывается список приложенных документов, главный из которых — акт независимой экспертизы об ущербе автомобилю.