Что делать если страховая компания отказала в выплате по ОСАГО форум

ОСАГО предполагает покрытие ущерба при ДТП при условии соблюдения определенных условий и наличии ситуации страхового случая. Но иногда страховщик оставляет пострадавшего без компенсации. Тщательный разбор, в каких случаях страховая компания имеет законные основания для отказа в выплате по ОСАГО, а в каких нарушаются права автомобилиста, поможет обосновать свою точку зрения перед СК или судом.

Законные случаи отказа в возмещении

Перед тем как начать разбираться в причинах и законности обоснования отклонения в возмещении страховщиком, необходимо изучить условия, указанные в заключенном договоре. Столкнувшись с проблемой компенсации по ОСАГО, что делать, водитель решает после изучения текста соглашения с СК.

К законным случаям уклонения от возмещения относят следующие причины отказа:

1. Участником ДТП стал автомобиль, не застрахованный по ОСАГО.
2. Возмещение основано на требовании компенсации морального ущерба.
3. В СК обращение поступило слишком поздно.
4. ДТП совершено на учебной машине в период практики, на соревнованиях, при прохождении тестов.
5. Автомобилю нанесен вред из-за перевозимого груза.
6. Компенсация запрошена для сотрудника организации, осуществляющего в момент ДТП свои непосредственные служебные обязанности, покрытые социальным страхованием.
7. Требуется компенсация ущерба объекту архитектуры или культурного наследия, антикварным вещам.

На данные случаи покрытие по автогражданской ответственности не распространяется, о чем указывается в положениях договора, а значит, страховая компания может отказать законно в компенсации. Дальнейшие действия по требованию компенсации будут бессмысленны.

Есть и другие основания для отказа в выплате по ОСАГО:

• подача неполного пакета документов (при дополнении пакета недостающими документами процесс рассмотрения продолжается);
• истек срок обращения (данный пункт указан в соглашении с СК);
• банкротство компании (дальнейшие действия по получению возмещения возможны от РСА);
• подделка полиса (требуется разбирательство в полиции и РСА);
• выявление и доказательство мошеннических действий.

Если владеть информацией о поводах для обоснованного отклонения, можно корректировать свои дальнейшие действия, не тратя нервы и бесполезные усилия на получение страховки.

Основания, когда страховая не может отказать в выплате

Помимо законных поводов, многие СК пытаются под различными ложными предлогами уклониться от исполнения своих обязательств. Наиболее распространен отказ выплаты по ОСАГО при ДТП по следующим незаконным основаниям:

1. Отсутствие имени водителя в страховке позволяет получить возмещение от страховой, однако в дальнейшем она подает регрессивный иск на виновника с требованием возместить потери.
2. Выявление факта опьянения виновного автомобилиста (СК должна возместить ущерб, а затем обращается с регрессивным иском).
3. Конкретный водитель, виновный в аварии, не определен ввиду скрытия с места ДТП. Невиновное лицо должно получить возмещение, вне зависимости от того, найден ли виновник происшествия.
4. Виновник подал жалобу и не согласен с определением своей виновности. До тех пор, пока страхователь не будет признан виновным, его права на возмещение сохраняются.
5. В СК обратилось лицо, не являющееся владельцем. Закон не ограничивает список лиц, имеющих право обращения в СК, однако представители обязательно должны иметь при себе подтверждающий документ — доверенность от собственника ТС.
6. Нет в наличии карты диагностики. Для рассмотрения заявления требуется экспертиза, но не техосмотр на момент получения полиса.
7. Виновник не явился в СК и не предоставил автомобиль к осмотру страховщиком.

Если выявлена одна из подобных ситуаций, страхователь должен знать, что имеет полное право на восстановление своих прав и получение страховки. Если произошел отказ в выплате по ОСАГО, основная причина может скрываться в управлении авто в пьяном виде, однако этот факт не должен повлиять на право получения компенсации водителем, не виновным в аварии.

Что делать, если страховая компания отказала в выплате

При отказе в страховой выплате по ОСАГО незаконно, справедливости можно добиться, если предпринять определенные действия. Зачастую СК пользуются незнанием водителей своих прав и отказываются от выплаты страховой суммы.

Даже если срок обращения в СК истек, данный повод не может служить основанием для окончательного отклонения обращения. Главное для водителя — знать, что нужно делать, если страховая компания отказала в выплате по ОСАГО: доказать факт оповещения страховщика либо сослаться на то, что несвоевременность подачи, согласно п. 2 ст. 961 ГК, не может являться причиной категорического отказа в получении возмещения по закону.

ГК РФ Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Если страховая отказала в выплате по ОСАГО на незаконных основаниях, потребуется разбирательство в судебной инстанции.

Получение отказных документов

Основанием для обращения в суд станет наличие письменного уведомления с отказом в выплате страхового возмещения по полису ОСАГО, в котором страховщик обосновывает свои действия по отклонению заявления. Если СК знает о том, что отказывает в выплате по ОСАГО с нарушением закона, водитель может добиться пересмотра решения, запросив в страховой письменное подтверждение.

Обращение в ЦБ и РСА

Грубое нарушение закона станет поводом для наказания недобросовестного страховщика. Жалоба должна быть подана в контролирующие и надзорные органы — РСА и Центробанк. Зачастую, вопрос решается уже на данной стадии дела.

Наиболее действенной будет подача жалобы в Центробанк, для чего стоит воспользоваться стандартным бланком для рассмотрения претензий к страховой компании. Авто в залог? Важно грамотно изложить, как именно были нарушены права автомобилиста и подкрепить это доказательными документами.

 Досудебная претензия

Если отказали в выплате по ОСАГО при не столь явном нарушении, потребуется рассмотрение дела в суде. Однако, перед подачей иска, закон предписывает пройти процедуру досудебного урегулирования.

Руководству СК подается жалоба, в которой описывается суть претензии. Нужно не забыть указать в заявлении свои точные контактные данные и номер страхового договора, а также реквизиты для произведения перечисления.

Особое внимание уделяют содержанию претензии, хотя специального бланка для нее не существует. В основной части документа детально описывают, в чем конкретно состоит нарушение прав страхователя, с обязательной ссылкой на соответствующие статьи закона. Размер суммы, на которую претендует человек, должен быть обоснован. В завершение указывают на меры, которые будут предприняты, в случае неисполнения, а также сроки, в течение которых СК должна решить вопрос.

Досудебное регулирование требуется для подтверждения факта, что водитель обращался в СК, прежде чем подать иск. Доказать, что все попытки решить вопрос мирным путем оказались неудачными, позволит проставление даты на втором экземпляре заявления о принятии документа. Если обращение отправлено по почте, необходимо сохранить уведомление о вручении.

Если в течение 30-дневного срока ответ не был получен, или СК приняла решение отклонить требование клиента, можно обращаться в суд — процедура досудебного урегулирования соблюдена.

Подача иска в суд

Выбор суда будет зависеть от суммы искового требования. При ущербе до 50 тысяч рублей заявление подают в мировой суд. При превышении данной суммы дело должно рассматриваться в районном суде по месту регистрации страховщика или его представительства.

Основанием для обращения должен стать письменный повторный отказ страховой в компенсации. Иногда СК попросту игнорирует обращение, намереваясь снова отказать в выплате по ОСАГО.

Заявитель имеет право требовать от страховой выплачивать:

• возмещение ущерба;
• уплату неустойки;
• дополнительную компенсацию из-за некорректной работы сотрудников СК.

Чтобы грамотно составить иск, рекомендуется прибегнуть к помощи юриста, предоставив ему следующие документы:

1. Справка о ДТП.
2. Протокол, справки, любые документы, выданные ГИБДД в связи с произошедшим происшествием.
3. Полис ОСАГО (копия) от виновного в аварии лица.
4. Заявление в СК (копия) с отметкой компании о получении к рассмотрению обращения.
5. Результаты оценки авто после ДТП.
6. Заключение страховщика с оценкой полученного ущерба.

Все вышеуказанные документы будут являться приложением к основному — заявлению, без которого дело в суде рассмотрено не будет.

При отказе в удовлетворении иска в суде первой инстанции обращаются с апелляцией в вышестоящий судебный орган. Существует успешная практика рассмотрения именно апелляционных жалоб.

Что если полис просрочен или поддельный?

Чтобы понять, платит ли страховая в случае просроченного полиса, необходимо осознать, что перечисление компенсации по гражданской ответственности представляет собой реализацию прав пострадавшего. Для страховой важно наличие полиса ОСАГО у виновника происшествия. Если водитель не виноват в причиненном ущербе, финансовая ответственность перекладывается на СК.

Если у водителя просрочен полис, но он не виноват в наступлении страхового случая, СК виновной стороны выплачивает возмещение обязательно. Когда полис просрочен у виновного лица, то возмещение возможно не от СК, а именно от виновника ДТП. Если просто договориться с ним нельзя, то дорога только одна — в суд.

Подделка полиса для владельца пострадавшего авто представляет собой аналогичный случай. По стандартной процедуре с липовым полисом получить компенсацию не получится. Однако есть выходы и в этой ситуации:

1. Если в базе РСА есть сведения о том, что данный бланк принадлежит страховщику, ответственность будет нести СК, так как это проблемы самой компании, что ее бланками воспользовались мошенники или просто посторонние лица.
2. Когда доказать факт причастности СК к оформлению полиса или мошенническим действиям связанных с ней лиц не удается, возмещение производится конкретным виновным физическим лицом.

Отказ в выплате при оформлении ДТП по Европротоколу

Более просто решается вопрос с получением средств по Европротоколу. Однако и в данном случае СК может отказать в выплате. Например, когда:

• извещение об аварии заполнено с ошибками или не по форме;
• виновное лицо не выполнило свои обязательства.

При ошибках в извещении урегулировать проблему поможет повторное заполнение бланка с учетом выявленных ошибок. Для этого придется найти водителя, виновного в ДТП и договориться о переоформлении документа. Обязательства виновного лица и пострадавшего автомобилиста должны быть соблюдены согласно общей процедуре выполнения требований по страховке.

Если при составлении извещения возникли сомнения в правильности процедуры либо появились какие-либо подозрения и недоверие ко второй стороне ДТП, рекомендуется все-таки вызвать сотрудника ДПС к месту аварии. Это исключит двусмысленность и неясности в процессе разбирательства с виновным.

Когда водитель сталкивается с явным нарушением прав, а в страховой компании в выплате отказывают, необходимо добиваться правды в РСА и Центробанке. Последней инстанцией будет суд, если предыдущие действия автовладельца не приведут к должному результату.

 

В соответствии с требованиями действующего российского законодательства, каждый автовладелец обязательно должен оформить на свой автомобиль полис страхования ОСАГО.

Однако наличие такого документа вовсе не означает, что автолюбитель гарантированно получит выплату при наступлении страхового случая. Даже если страхователь добросовестно выполняет все возложенные на него договором обязательства в виде своевременного внесения платежей, страховщик может не оплатить ему всю полагающуюся сумму, необходимую для восстановления поврежденного транспортного средства.

Поэтому у большинства автомобилистов, ставших участниками ДТП, возникает вопрос, как правильно действовать, чтобы не получить отказ от страховой для получения компенсации по полису ОСАГО.

Чья страховая компания должна выплачивать страховку

В соответствии с правилами страхования, страховщик должен оплачивать страховое возмещение своему клиенту только в случаях:

1. Когда в дорожно-транспортном происшествии принимало участие только два водителя.
2. Когда в аварии никто не пострадал.
3. Когда понятно, кто именно стал виновником дорожно-транспортного происшествия.

Во всех прочих случаях страховое возмещение должно быть выплачено страховщиком виновного водителя.

Что такое отказ страховой в выплате

В том случае, если собственник транспортного средства, чей автомобиль пострадал в результате дорожно-транспортного происшествия, решил получить компенсационную выплату от страховой компании, прежде всего он должен направить в офис соответствующее заявление. В течение 20 дней ему должен прийти ответ от страховщика.

Однако некоторые водители могут столкнуться с тем, что им не пришло письмо с решением страховой компании о выплате или об отказе в выплате возмещения. Такое бездействие также может считаться отказом.

Кроме того, к отказу относится получение официального письма из офиса страховой компании, в котором содержится информация о том, что автовладелец не может рассчитывать на получение страховой выплаты.

Помимо этого, автомобилист может обратиться в суд для защиты своих прав, при значительном занижении страховой компании размера выплаты.

В соответствии с нормами российского законодательства, заявление о возмещении причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия ущерба, должно быть рассмотрено в следующие сроки:

1. В течение 20 календарных дней (нерабочие праздничные дни не учитываются) для договоров ОСАГО, которые были заключены с сентября 2014 года.
2. В течение 30 календарных дней для страховых договоров, которые были заключены до сентября 2014 года.

Основания для отказа страховой компании от возмещения по ОСАГО

Общего перечня законных оснований, по которым страховая компания может отказать водителю в возмещении причиненного его транспортному средству вреда, не существует. В соответствии с нормами сразу нескольких нормативных актов, страхования компания имеет право отказать в возмещении полученного ущерба по нескольким причинам:

1. Ввиду наличия обстоятельств непреодолимой силы.
2. Из-за наличия умысла в действиях потерпевшей стороны.
3. Из-за воздействий ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
4. Ввиду военных действий, маневров или прочих военных мероприятий.
5. Из-за гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Помимо этого, страховая компания может не выплачивать возмещение по полису ОСАГО в следующих случаях:

1. Если автомобилист не исполнил свою обязанность по незамедлительному (или в сроки, установленные договором), уведомлению страховщика о наступлении страхового случая. Исключение составляют только ситуации, когда страховая компания уже знака о дорожно-транспортном происшествии, либо в том случае, когда отсутствие сведений не могло сказаться о выплате страховки.
2. Если пострадавший предоставил необходимый пакет документов о дорожно-транспортном происшествии, который был оформлен без сотрудников ГИБДД. Исключение — случаи, когда в соответствии с нормами российского законодательства, присутствие сотрудников дорожной инспекции при оформлении факта аварии не требуется.

   Если ремонт транспортного средства был произведен до его осмотра представителями страховой компании или независимыми экспертами.

3. При наличии иных оснований, предусмотренных нормативными правовыми актами.

Причины, по которым страховщик не может отказать в выплате страховки

Можно выделить целый перечень нестандартных случаев, в которых автомобилисту не может быть выдан отказ в страховой выплате, вне зависимости от серьезности причин:

1. Лицо, виновное в дорожно-транспортном происшествии, умышленно причинно вред здоровью или жизни потерпевшего.
2. Виновник аварии находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
3. При отсутствии водительского удостоверения у виновника ДТП.
4. Если лицо, причинившее вред, скрылось с места дорожно-транспортного происшествия (потом нашелся).
5. Если в страховом полисе автотранспорта нет сведений о водителе-виновнике, который находился за рулем машины в момент аварии.
6. Если дорожно-транспортное происшествие произошло в период, который не предусмотрен страховым полисом.
7. Если виновник аварии не предоставил своему страховщику в установленные законом сроки свою часть извещения о ДТП.
8. Если виновник аварии не предоставил свой автомобиль на осмотр эксперту.
9. Если виновник ДТП не восстановил или не утилизировал свое транспортное средство в течение 15 суток после аварии (в том случае, если между участниками дорожно-транспортного происшествия был составлен Европротокол).
10. Если у лица, виновного в ДТП, отсутствует диагностическая карта.
11. Если в электронном полисе лица, виновного в дорожно-транспортном происшествии, указаны неправильные данные (в том случае, если такое мошенничество было указано в целях снижения размера страховой премии).
12. Если виновный в аварии не представил необходимых пакет документов в установленные законом сроки.
13. Если авария произошла в результате неисправности, которая не была указана в диагностической карте транспортного средства, хотя сотрудники станции технического обслуживания могли выявить ее в ходе техосмотра.
14. Если у страховой компании отозвана лицензия на право осуществления такой деятельности.

Самые частые причины для отказа

Можно выделить целый перечень причин, по которым страховая компания может отказать автомобилисту в выплате страхового возмещения, необходимого для ремонта пострадавшего в результате ДТП транспортного средства.

Отсутствуют платежные реквизиты

Самая частая причина для отказа в выплате страхового возмещения по полису ОСАГО — отсутствие платежных реквизитов, которая иначе называется как «просрочка кредитора». Законы в разработке? В соответствии с требованиями правил  о страховании, к заявлению о получении страховой выплаты страхователь обязан предоставить платежные реквизиты, по которым оплата должна быть произведена в виде безналичного расчета.

Если собственник авто не выполняет данное требование, он не может рассчитывать на получение страховки.

Однако причиной такого отказа могут выступать и действия сотрудника страховой компании. При приеме документов от страхователя, специалист должен выдать расписку, в которой содержится полный перечень всех принятых документов. Зачастую, в этой расписке не стоит отметка о приеме платежных реквизитов, в результате чего автомобилист не получает денежные средства в течение предусмотренных законом 20 дней.

В этом случае необходимо составить досудебную претензию, в которой еще раз указать реквизиты для перечисления денежных средств. В том случае если страховая компания проигнорирует заявление, автолюбитель может подать заявление в суд для защиты своих нарушенных прав.

Без попытки урегулировать проблему в досудебном порядке, собственник не может подать заявление в суд.

Нет обязательных документов для получения страховки

Российским законодательством установлен перечень обязательных документов, без которых невозможно получить страховое возмещение. В частности, перед обращением к страховщику, собственник должен позаботиться о сборе следующих бумаг:

1. Оригинал справки о дорожно-транспортном происшествии по форме №154.
2. Копию постановления сотрудника ГИБДД.
3. Заверенную копию документа, удостоверяющего личность.
4. Банковские реквизиты, на которые будет осуществлен перевод.
5. Доверенность (в случае, если в офис обращается не автовладелец, а его представитель).
6. Согласие от органов опеки (если выгодоприобретателю на момента обращения нет 18 лет).
7. Извещение о дорожно-транспортном происшествии (если данный документ был заполнен участниками ДТП самостоятельно).

Дополнительные документы могут потребоваться  только в том случае, если в результате аварии был причинен вред жизни или здоровью.

Страховщик не может требовать предоставления иных документов, так как они не предусмотрены Правилами об ОСАГО. Однако некоторые страховые компании часто злоупотребляют такими нарушениями, пытаясь отказать страхователю в выплате возмещения из-за отсутствия документов, не предусмотренных законодательством.

Автовладелец не прошел проверку службой безопасности страховой компании

Как правило, такая ситуация возникает в тех случаях, когда автомобилист является частным участником дорожно-транспортных происшествий, после чего обращается в страховую компанию для получения выплаты.

В таком случае служба безопасности страховщика начинает пристальную проверку того, не специально ли собственник автомобиля организовал дорожно-транспортное происшествие для получения выплаты.

Лучше всего в таком случае обращаться за защитой своих прав в суд.

Поддельный полис ОСАГО

Самый редкий и самый сложный случай — обнаружение поддельного полиса ОСАГО. В этом случае доказать что ли очень сложно, так как факт нарушения «на лицо». Судебная практика по такому вопросу неоднозначна, ведь доказать факт ненамеренного приобретения фальшивки практически невозможно, но некоторым автомобилистам это удается.

Что можно получить по суду

Если страховая компания отказала автомобилисту в возмещении причиненного автомобилю в результате дорожно-транспортного происшествия вреда, собственник может обратиться в суд. По решению суда, он может претендовать на получение следующих видов выплат:

1. Полная компенсация страхового возмещения.
2. Компенсация причиненного морального вреда.
3. Возмещение расходов на уплату государственных пошлин.
4. Возврат средств, потраченных на услуги юриста.
5. Возврат расходов на проведение экспертиз.
6. Выплата неустойки за несвоевременное направление (или отказ от направления) ответа на претензию пострадавшего в ДТП. Размер такой неустойки составляет 0,05 процента от максимальной суммы возмещения за каждый день просрочки.
7. Выплата неустойки за просрочку выплаты полагающегося страхового возмещения. Размер такой выплаты составляет 1 процент от суммы страховки, которая должна была быть выплачена. Неустойка начисляется за каждый день просрочки.
8. Штраф на неудовлетворение требований автовладельца в добровольном порядке. Размер такого штрафа составляет 50 процентов от суммы, которая была присуждена судьей, руководствовавшимся требованиям закона о защите прав потребителя.
9. Штраф за неудовлетворение требований собственника авто в добровольном порядке. Размер штрафа составляет разницу между страховой выплатой, которая была присуждена судом, и выплаченной в добровольном порядке страховкой.

Большая часть таких выплат перечисляется пострадавшему автомобилисту, однако часто расходов, в частности штрафы, страховщику придется выплачивать в государственную казну.