Как подать в суд на страховую компанию по страховому случаю

В соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, каждый автовладелец должен застраховать свою автогражданскую ответственность на случай наступления ДТП.

К сожалению, стать участником дорожно-транспортного происшествия может любой автолюбитель. Ведь причиной аварии может быть не только невнимательность самого водителя, но и отсутствие информационных знаков, наличие неровностей на дороге.

Чтобы избежать необходимости оплаты ремонта не только своего транспортного средства, но и машины пострадавшего, каждый автовладелец должен позаботиться об оформлении полиса ОСАГО.

Несмотря на то, что на момент заключения страхового договора, собственнику авто кажется, что все достаточно прозрачно. Но как показывает статистика, количество страховых споров со страховщиками по вопросам ОСАГО неуклонно растет.

Причины страховых споров по ОСАГО

Недобросовестность страховщика

Одной из самых популярных причин для начала судебного разбирательства по вопросам ОСАГО считается недобросовестность страховой компанией. К сожалению, многие страховщики хотят нажиться на правовой неграмотности своих клиентов.

Большинство страхователей не знают своих прав в рамках страхового законодательства. Как снять машину с учета? Поэтому некоторые специалисты страховых компаний считают своим долгом «навешать лапшу им на уши».

К сожалению, большинство клиентов страховых компаний из-за занятости отказываются урегулировать вопросы о недостаточной выплате в суде. Поэтому страховщики чувствуют свою безнаказанность.

Если же автомобилист решается обратиться в суд для защиты своих прав, в большинстве случаев его ожидает положительный финал. Как показывает статистика, большинство таких дел заканчивается в пользу страхователя.

А если автолюбителю все же не удается взыскать со страховой компании сумму, необходимую для проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, остаток денежных средств можно взыскать с виновника дорожно-транспортного происшествия.

Попытка досудебного урегулирования спора

В рамках гражданского законодательства, у страхователя есть возможность урегулировать спор по ОСАГО в досудебном порядке. При выборе такого варианта, клиенту страховщика лучше всего обратиться за помощью к юристу, который поможет правильно составить претензию и подскажет, как правильно направить документ в офис страховой компании.

Как правило, получив такую претензию, страховщики не торопятся с дачей ответа. В большинстве случаев специалисты пытаются ввести страхователя в заблуждения, прося пройти дополнительные проверки, исследования и иными способами затягивая время.

Причина для такого затягивания конфликта достаточно проста — попытка добиться истечения срока давности. В соответствии с требованиями гражданского законодательства, подача искового заявления по страховым спорам возможна в течение 2 лет.

Если автомобилист понимает, что страховая компания намеренно затягивает с выплатами, он имеет право обратиться в суд для защиты своих прав.

Судебное разбирательство

Большинство споров со страховыми компаниями заканчивается в суде. Опытные юристы знают множество хитростей, к которым прибегают страховые компании, чтобы получить деньги со своих клиентов.

В зале судебного заседания специалисты могут добиться того, чтобы автомобилист получил выплату для ремонта своего транспорта в полном размере. Кроме того, опытный адвокат может добиться того, чтобы страховщик компенсировал неустойку за каждый день задержки выплаты. Помимо этого, страховой компании придется оплатить все судебные издержки.

Именно по этой причине некоторые страховщики все же решаются урегулировать спор со своим клиентом еще на стадии досудебной претензии.

Досудебное урегулирование спора

В соответствии с требованиями гражданского законодательства, любой спор в рамках действия страхового договора может быть разрешен в досудебном порядке. Кроме того, с 2014 года данный шаг стал обязательным, то есть, теперь прежде чем обратиться в суд, автомобилист должен направить страховщику претензию, в которой содержится требование о выплате страховой компенсации в полном объеме.

По закону, страховая компания должна дать ответ на претензию в течение 5 дней с момента получения документа. Соответственно, автомобилист имеет право подать исковое заявление в суд только в следующих случаях:

1. Если в течение установленного законом срока он не получил ответ на претензию.
2. Если условия в ответном письме не соответствуют его представлениям.

Судебная практика по спорам ОСАГО

Большинство страховых споров заканчиваются в судах. Опытным адвокатам легко удается доказать, что страховая компания своими действиями нарушила требования закона и договора, тем более что такие отношения урегулированы сразу несколькими нормативными правовыми актами.

Гражданское законодательство

Основной документ, который регулирует отношения между страхователем и страховщиком — Гражданской кодекс Российской Федерации.

В 179 статье данного нормативного акта содержится требование о том, что любая сделка, совершенная со скрытым умыслом, может быть обжалована в суде по исковому заявлению потерпевшего.

В статье 944 Гражданского кодекса указано, что при заключении страхового договора об ОСАГО, стороны сделки должны обговорить размеры выплаты при наступлении страхового случая. Помимо этого, страховщиком должны быть обговорены все обстоятельства, которые будут иметь значение для дела.

Соответственно, если при наступлении страхового случая страховая компания откажет в выплате возмещения из-за обстоятельств, которые при заключении договора были указаны в качестве условий, не влияющих на получение компенсации, спор может быть разрешен в суде.

Федеральный закон «Об ОСАГО»

Еще один документ, который регулирует отношения страховщика и страхователя по вопросам обязательного страхования автогражданской ответственности — Федеральный закон «Об ОСАГО».

По статье 4 данного нормативного акта, каждый автовладелец должен оформить на свой автомобиль полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Это значит, что каждое исправное транспортное средство обязательно должно быть застраховано на тот случай, если им будет причинен ущерб имуществу или здоровью третьих лиц.

Этим же нормативно-правовым актом, в статье 10, установлено, что продолжительность действия данного соглашения между страховой фирмой и клиентом составляет 1 год. Исключение составляют только несколько случаев, которые предусмотрены законодательством.

По статье 24 данного законодательного акта, подтверждением наступления страхового случая является правильно заполненное извещение. В данном документе не должно быть:

1. Исправлений.
2. Зачеркиваний.
3. Грамматических ошибок.
4. Иных неточностей.

Мотивы для начала страхового спора

Можно выделить несколько мотивов, по которым между страховой компанией и страхователем могут возникнуть споры по ОСАГО. К ним относятся:

1. Причинение ущерба транспортом, который не указан в страховом полисе ОСАГО. В соответствии с требованиями федерального законодательства, при наступлении страхового случая страховщик должен компенсировать пострадавшему от действия застрахованного лица ущерб. Однако фирма не всегда с готовностью выполняет эту норму.

   Большинство споров со страховой заканчивается в суде. В этом случае юристы страховщика могут ссылаться на то, что ущерб пострадавшему был причинен не застрахованным транспортным средством.

   В соответствии с требованиями Конституционного суда, такой отказ считается незаконным. Поэтому такой отказ в выплате считается недействительным.

2. Причинение имущественного вреда. К данной категории также относится и вред, причиненный жизни и здоровью пострадавшего.

Исключения из законодательства

В Федеральном законе об ОСАГО указан перечень транспортных средств, владельцы которых могут не страховать свое имущество от автогражданской ответственности. Если такой гражданин становится виновником дорожно-транспортного происшествия, то пострадавший не может рассчитывать на получение компенсации от страховой компании.

В этом случае владелец поврежденного автомобиля может рассчитывать на получение выплаты для ремонта своей машины только от виновника дорожно-транспортного происшествия. То есть, пострадавший обращается в суд с исковым заявлением о привлечении виновника ДТП к материальной ответственности.

Величина выплаты от лица, виновного в ДТП, пострадавшему, напрямую зависит от степени причиненного имущественного и морального вреда.

Отказ из-за не соблюдения условий договора

В некоторых случаях страховая компания может отказать страхователю в выплате возмещение за ущерб, причиненный в результате столкновения из-за нарушений условий договора. Это может быть:

1. Несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая.
2. Подача неполного пакета документов о наступлении страхового случая.

Чтобы избежать таких проблем со страховщиком, автомобилист должен позаботиться о подаче полного пакета документов. В законодательстве о страховании по программе ОСАГО предусмотрен следующий пакет документов:

1. Справка о ДТП, выданная сотрудником ГИБДД.
2. Извещение о дорожно-транспортном происшествии.
3. Копия протокола об административном правонарушении.
4. Постановление об административном правонарушении.
5. Определение об отказе в возбуждении дела.

Объекты судебного спора

Как показывает практика, чаще всего объектом страховых споров становится требование о взыскании со страховщика страховой выплаты (восстановительный ремонт транспортного средства, утрата товарной стоимости автомобиля).

Большинство вопросов связано именно с утратой товарной стоимости автомобиля. Под данным понятием подразумевается уменьшение товарной стоимости транспортного средства из-за преждевременно причиненного машине ущерба. Соответственно, из-за причиненного авто ущерба, его внешние и рабочие качества ухудшаются.

Получение выплаты за утрату товарной стоимости

Из-за утраты товарной стоимости значительно снижается прочной и долговечность деталей транспорта, именно по этой причине автовледельцы такое большое внимание уделяют исковым заявлениям для взыскания такого варианта ущерба.

При расчете размер возмещения для ремонта поврежденного в результате столкновения транспортного средства, страховая компания достаточно часто игнорирует тот факт, что автомобиль утратил свою товарную стоимость. Напротив, при расчете размера компенсации, страховщик старается всеми способами снизить размер выплаты, обращая внимание на износ авто.

Чтобы получить возмещение за утрату товарной стоимости авто, собственник должен обратиться за проведением независимой экспертизы.

Если клиент подает исковое заявление с требованием возместить утрату товарной стоимости транспортного средства, что подтверждается заключением эксперта, суд принимает решение об удовлетворении данного требования.

Расчет стоимости ремонта транспортного средства должен производиться не только с учетом устранения повреждений автомобиля, но и принимая во внимание износ деталей и агрегатов транспорта.

Расчет размера компенсации

По закону, страховая компания должна выплатить пострадавшему сумму, которой будет достаточно для проведения ремонта транспорта. То есть, получив компенсацию, автомобилист должен иметь возможность привести за нее авто в исходное, доаварийное состояние.

Помимо этого, страховщик должен компенсировать:

1. Услуги эвакуации транспорта.
2. Стоимость хранения автомобиля на стоянке.
3. Стоимость доставки пострадавших людей в медицинское учреждение.
4. Иные расходы, которые были понесены пострадавшим в результате дорожно-транспортного происшествия.

В предоставленных страховщику документах обязательно должны быть все квитанции и чеки о предоставлении услуг.

Размер компенсации исходя из стоимости восстановительного ремонта автомобиля, которая значительно различается в разных регионах страны. Поэтому получив возмещение, автолюбитель должен руководствоваться заключением независимого или судебного эксперта, а не данными, полученными на форумах или по интернету.

Некоторые особенности рассмотрения споров, связанных с договорами ОСАГО

Процессуальные вопросы

В случае, когда в результате ДТП вред причинен только двум столкнувшимся транспортным средствам, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом об ОСАГО, требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, потерпевший предъявляет своему страховщику, то есть той страховой компании, в которой он оформлял договор ОСАГО, а не страховщику причинителя вреда (п. 1 ст. 14.1 закона об ОСАГО). Это и называется прямым возмещением убытков.

Как реализовать право на получение страховой выплаты в рамках ОСАГО, узнайте из Энциклопедии решений интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Получить доступ

Лица, обладающие правом на получение страховой выплаты

Как уже отмечал ВС РФ, получить страховую выплату в части возмещения вреда, причиненного имуществу в результате ДТП, может только лицо, владеющее этим имуществом на праве собственности или ином вещном праве (п. 18 Постановления № 2). Ни договор аренды имущества, ни закрепление в доверенности соответствующего полномочия, например на право оформления страховых документов и получения сумм страхового возмещения, не наделяют лицо правом на страховую выплату (п. 9 Обзора).

Расходы потерпевшего, возмещаемые страховщиком

Кроме того, ВС РФ подчеркнул, что при несвоевременной выплате страхового возмещения неустойка начисляется не только на стоимость восстановительного ремонта, но и на указанные выше расходы (п. 25 Обзора).

Потерпевшему возмещаются также расходы на проведение независимой экспертизы поврежденного автомобиля, на основании результатов которой определяется размер страховой выплаты, в случае неисполнения страховщиком обязанности по ее проведению (п. 10-12 ст. 12 закона об ОСАГО). Однако поскольку по закону эти расходы должен нести страховщик при осуществлении своей обычной хозяйственной деятельности, они не включаются в состав страховой выплаты и не ограничиваются ее лимитом, указал Суд (п. 23 Обзора).

Прямое возмещение убытков

Претензия к страховой компании о выплате страхового возмещения по ОСАГО в части недополученной суммы

Исковое заявление о взыскании недополученной суммы страховой выплаты

Как отмечают эксперты в области автострахования, многие положения Обзора будут полезны для организаций, защищающих права страхователей, – например, о возмещении восстановительных расходов и начислении неустойки в случае просрочки этого возмещения. Регистрация автомобиля в ГИБДД? Однако, по мнению представителей таких организаций, одно из данных ВС РФ разъяснений может увеличить количество споров между участниками рынка.

Александр Коваль, глава Экспертного совета по страховому законодательству Госдумы, президент АНО «За справедливые выплаты»: