Можно ли вернуть деньги за страховку при досрочном погашении автокредита

С помощью автокредитования многие водители стали владельцами современных автомашин. В процессе согласования автокредита банк выдвигает определенные требования, касающиеся не только заемщика, но и самой процедуры. Страхование жизни при автокредите представляет собой дополнительное обеспечение, дополняя КАСКО.

Особенности личного страхования

Выделение заемных средств сопровождается определенным риском, как для заемщика, так и кредитора. Заключая договор личного страхования, выигрывают обе стороны:

1. Для банка наличие страховки является гарантом успешного возврата средств от клиента.
2. Для клиента личный полис позволит избежать финансовых неприятностей в случае наступления страхового случая, при котором материальное положение ухудшилось.

К преимуществам программы личного страхования относятся следующие характеристики:

• получение выплаты, зависящей от величины кредитного долга;
• страховка оформляется с помощью банковских служащих, упрощая весь процесс по согласованию автозайма;
• допускается включение цены полиса в кредитный долг;
• более выгодная процентная ставка, учитывающая дополнительное обеспечение;
• возможность погашения долга за счет СК при наступлении обстоятельств, позволяющих признать случай страховым (болезнь, несчастный случай с дальнейшей утратой трудоспособности).

Таким образом, оформляя личный договор страхования, заемщик получает финансовую защиту, гарантируя банку успешный возврат средств в любом случае, даже при потере трудоспособности. В отсутствии полиса, проблемы с выплатой долга лягут полностью на плечи заемщика и его семьи.

ВАЖНО! Страховые услуги не входят в круг обязательных мероприятий при автозайме. Заемщик не обязан нести дополнительные расходы, связанные с оплатой добровольной страховки. Закон о защите прав потребителей запрещает принуждать клиента к покупке дополнительных опций при оформлении банковского кредита.

Стоимость страхового полиса

Расходы на оплаты личного страхового полиса зависят от нескольких параметров:

• величина выплаты по страховке в случае утраты трудоспособности;
• длительность страхового периода — чем дольше действие договора, тем выше расходы.
• профессиональная деятельность страхователя, возможные риски при занятиях хобби;
• половые и возрастные особенности;
• состояние здоровья;
• список страхуемых рисков.

На стоимость страховки влияет только размер кредита и определенная величина процента к данной сумме. Размер, сколько стоит страховка, представляет собой незначительную сумму в размере около 0,1% от стоимости кредита.

Кроме того, банк может увеличить общую ставку по кредиту, значительно превышающую экономию на оплате. Заемщик должен знать, что сможет в любой момент отказаться от продолжения оплаты по страховке.

Процедура отказа от полиса

Страхование жизни и здоровья представляет собой сугубо добровольную процедуру, заемщик вправе отказаться от продолжения выплаты по собственному усмотрению. Однако, подобные действия могут негативно отразиться на кредитных условиях:

1. Повышение процента по автокредиту (этот параметр устанавливается в процессе рассмотрения заявления).
2. Снижение размера кредитной линии.
3. Полный отказ от оформления.
4. Выдвижение дополнительных требований к обеспечению (поручители, залог).

Отказаться от страховки можно двумя способами:

1. В начальной стадии оформления заемного договора. Некоторые программы позволяют получить средства без личной страховки, однако, условия по данным предложениям, как правило, гораздо более жесткие. Если нет желания оформлять личный полис страхования, заемщик вправе выбрать другую программу автокредитования с большей переплатой.
2. После того, как была оформлена кредитная линия и приобретена машина. Для этого заемщик сообщает о своем намерении в СК, с которой заключено соглашение, либо подает иск в суд.

Возврат страховки с досрочным погашением

Если долг перед банком погашен до истечения срока договора, клиент вправе обратиться за возвратом страховки, в размере стоимости услуг за неиспользуемый период.

После полного закрытия долга с досрочным погашением, заемщик обращается в СК со следующими документами:

• заявление о возврате части оплаченной ранее страховки (на втором экземпляре принимающей стороной ставится отметка о принятии к рассмотрению);
• кредитный договор (ксерокопия);
• документ, идентифицирующий личность;
• документ, подтверждающий отсутствие задолженности перед кредитором.

ВАЖНО! Для возврата средств нужно обращаться напрямую в СК, с которой был заключен страховой договор. Автокредиты? Однако, если полис был включен в перечень услуг кредитной структуры, связываются с банком.

Так как вернуть страховку через суд можно лишь после предварительной процедуры досудебного урегулирования, обращение к страховщику обязательно. Срок рассмотрения заявления о возврате части платы за страховку составляет 1 месяц. Если по истечении данного срока страховщик не сообщит свой ответ, либо не удовлетворит требование клиента, далее заемщик вправе обратиться в судебный орган и Роспотребнадзор.

На видео о страховании

Обращение в Роспотребнадзор происходит по аналогичной схеме, как и в случае с СК, через заявление, оформленное письменно. На судебное разбирательство может быть потрачено до 2 месяцев. Подготовка документов включает полный пакет, подтверждающий факт оплаты всей суммы долга (исковое заявление, страховой договор, соглашение с банком, платежные квитанции, калькуляция цены иска, переписка с организацией, выдавшей полис личного страхования).

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита в 2023-2019 годах?

Расскажем подробнее, с какими проблемами при отказе от страхования сталкиваются заемщики, какова позиция по этому вопросу Верховного суда РФ, на каких условиях возможен возврат страховки по кредиту при досрочном погашении в 2023-2019 годах в Сбербанке, ВТБ и других кредитных организациях.

Законодательная база

Досрочное погашение для страховых компаний и банков чаще всего не является основанием для пересчета страховой премии и возврата ее части клиенту. На обращение граждан по этому поводу подавляющее большинство кредитных организаций отвечает отказом, ссылаясь на ч. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с положениями статьи, при досрочном отказе от соглашения страхователь не имеет права на возврат части уплаченной страховой премии, если в самом договоре не указано иное.

Автоматически договор страхования прекращается лишь тогда, когда наступление страхового случая становится в принципе невозможным и само соглашение теряет смысл (ч. 1 ст. 958 ГК РФ). Примерный (не исчерпывающий) список таких обстоятельств приведен в законе:

• гибель объекта страхования по причинам, не относящимся к страховым случаям;
• прекращение предпринимательства, если был застрахован риск предпринимательской деятельности.

В этом случае страхователь получает безусловное право на возврат части уплаченной страховщику суммы пропорционально периоду времени, в течение которого действовал договор.

Проще в том случае, если уплата страховой премии предусмотрена частями, но в настоящее время редко договор заключается на подобных условиях.

Судебная практика

По возврату страховки при досрочном погашении кредита судебная практика в последнее время поворачивается в сторону заемщика. Гарантии? Еще недавно вернуть деньги за неиспользованный период было нельзя даже через суд. Однако Верховный суд в 2023 году скорректировал эту позицию. Возможность возврата теперь зависит от условий страхования и это необходимо учитывать, заключая договор, особенно когда в планах закрыть долго раньше срока.

Если страховая сумма ставится в зависимость от размера задолженности, возможно положительное решение. В этом случае суд ссылается на открытый перечень случаев автоматического прекращения соглашения (ст. 958 ГК РФ).

Если же сумма не зависит от задолженности, суд встает на сторону страховщика. Логика суда в этом случае такая: договор страхования является отдельным и не зависит от кредитного, страхователь подписывает его на добровольных началах.

Вывод сделан на основании определения ВС РФ от 22.05.2019г. по делу №78-КГ 18-18 и определения ВС РФ от 28.08.2019г. по делу №44-КГ 18-8.

Как лучше поступить?

Чтобы не ломать голову над вопросом, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита, в 2023 и 2023 годах лучше воспользоваться так называемом «периодом охлаждения». В соответствии с указаниями ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, в течение 14 дней после заключения договора добровольного страхования от него можно отказаться, вернув деньги за неиспользованный период. Сделать это можно без суда, просто направив соответствующее заявление в кредитно-финансовую организацию.

Законопроекты

Проблема с возвратом страховки при досрочном погашении кредита и привела к следующим законодательным инициативам. В настоящее время на рассмотрении в Госдуме находятся два законопроекта: № 498389-7 и № 498384-7. Они оба уже приняты в первом чтении.

Первый предусматривает внесение изменений в п. 3 ст. 958 ГК РФ и указание не только на договор, но и на закон. А второй как раз устанавливает эти случаи возврата страховой премии. В закон «О потребительском кредите» вносятся поправки, согласно которым должна быть возвращена часть страховой премии при отказе от договора вследствие досрочной выплаты кредита.

Требование должно быть заявлено в течение 14 дней с момента досрочного погашения, или 10 – если страхователем является банк. Конечно, главное условие – отсутствие страхового события и выплат по нему. Аналогичные изменения предусмотрены и для закона «Об ипотеке».

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен!