ОСАГО основания для отказа в выплате страхового возмещения по ОСАГО

Условия договора

Во-первых, при оформлении договора страхования любой автовладелец должен ознакомиться со всеми условиями и особенностями выплат, установленными в конкретной СК.

Подписание договора без ознакомления со всеми условиями, в том числе и получением разъяснений по непонятным моментам, может повлечь за собой дальнейшие тяжбы с СК и отказ в страховой выплате ОСАГО.

Помимо обязанностей и прав сторон, в договоре обязательно должны быть указаны причины, на основании которых выплата по страховке произведена не будет.

Зачастую, у всех СК этот список состоит из следующих пунктов:

• участие автомобиля в ДТП, не указанного ни в одном полисе ОСАГО;
• наличие факта упущенной выгоды — позднее обращение либо требование морального ущерба;
• транспортным средством управлял водитель, не вписанный в страховой полис;
• наступление страхового случая при обучении вождению на ТС, не приспособленном для этого и оформленному по обычному виду страхования;
• вред нанесен вследствие перевозки груза;
• причинение вреда памятнику культуры или иному архитектурному строению, имеющему ценность.

Если данные пункты указаны в договоре или правилах СК, то требовать выплату будет бесполезно — даже суд окажется на стороне страховщиков.

Дополнительные причины отказа

Но помимо данных общих правил существуют ситуации, в которых СК также имеют право отказать в выплате:

• подача неполного пакета требуемых документов. В данной ситуации от СК можно получить ответ с отказом от возбуждения страхового дела в связи с недостающими документами. Зачастую после передачи нужных бумаг дело возобновляется и в итоге выплата осуществляется;
• подача документов и заявки на рассмотрение страхового случая после истечения срока давности, который обязательно указывается в каждом договоре. Если время было упущено, то СК абсолютно правомерно откажет в предоставлении компенсации по ущербу ДТП;
• банкротство. В случае, если страховая компания перестала существовать, то страхователь может подать обращение в РСА, после чего страховым делом будет полностью заниматься эта организация;
• поддельный полис. Если выбранная страховая компания слишком маленькая и привлекает только сниженной ценой на оформление полиса, то, возможно, стоит перестраховаться и купить полис в крупной компании по обычной цене, чтобы не оказаться жертвой мошенников, приобретя недействительный полис;
• доказательство факта мошенничества со стороны страхователя с целью получения дополнительной выгоды. Но стоит помнить, что обращение с целью оценки повреждений в независимую экспертизу может помочь получить реальные выплаты и не должно считаться мошенничеством;
• вина обеих сторон аварии. В подобной ситуации страховая компания может либо отказать в выплате полностью, либо значительно уменьшить сумму, которая потребуется на ремонт.

Незаконный отказ

Если страховая отказала в выплате по ОСАГО, то следует первым делом затребовать сам отказ в письменном виде, чтобы удостовериться в причине и законности данного действия.

Помимо случаев, которые имеют законные основания и прописываются в документах любой СК, есть ситуации, когда представители и специалисты страховой пользуются незнанием граждан и выдают отказ по заведомо ложным основаниям с целью экономии средств.

Страховщики предъявляют страхующему лицу обвинения в нарушении условий договора и правил эксплуатации, снимая с себя обязанности по выплатам и вину по неуплате средств.

Самые частые аргументы, встречающиеся в официальных отказах:

• умышленное нанесение вреда жизни и здоровью водителей и пассажиров;
• пребывание виновника в состоянии аффекта;
• алкогольное или наркотическое опьянение при аварии именно двух ТС;
• оставление места ДТП виновной стороны;
• виновник не указан ни в одном полисе ОСАГО;
• срок диагностики ТС истек.

Данные действия хоть и нарушают установленные нормы и правила законодательства, но не являются основанием для отказа в выплате, поэтому погашение полученного ущерба пострадавшей стороне должно быть произведено в полном объеме.

Страховая компания имеет право в дальнейшем произвести взыскание денежных средств со своего клиента — виновника аварии, но никак не ущемлять права пострадавшей стороны.

Порядок оформления

Любое ДТП влечет за собой долгие отношения со страховой компанией в плане компенсации нанесенного ущерба.

Для того, чтобы СК не смогла найти лазейку в законодательстве и избежать возмещения ущерба, стоит позаботиться о предоставлении полного пакета документов надлежащего качества.

В большинстве страховых компаний перечень требуемых бумаг почти одинаков и включает в себя:

1. Заявление. Заполняется типовой бланк по месту обращения у специалиста СК и заверяется подписью владельца автомобиля или страхующего лица.
2. Документы из ГИБДД, подтверждающие факт совершенного ДТП, а также справка с перечнем полученного ущерба.
3. Личные документы владельца ТС или лица, обладающего нотариальной доверенностью на право ведения страхового дела.
4. Заключение независимой экспертизы с оценкой нанесенного ущерба. Если владелец согласен на оценку от СК, то требуется получить направление на осмотр и оценку.
5. В случае наличия дополнительных расходов вследствие полученного или нанесенного ущерба — подтверждающие квитанции и чеки
6. Реквизиты для перечисления средств.

Все эти документы необходимо подать в оригинале, а так же предоставить копии.

При подачи заявления необходимо обеспокоиться о получении копии на руки, заверенной специалистом и подтверждающей факт подачи документов в полном объеме.

В случае, если у СК действуют свои правила относительно необходимого перечня документов, то специалист должен уведомить об этом заранее и потребовать предоставления дополнительного перечня без утаивания информации.

Отказали в выплате по ОСАГО

Что делать, если страховщики все же не удовлетворили запрос о выплате и прислали отказ?

Следует пошагово соблюсти все действия, чтобы не было проблем с доказательством своей правоты.

Шаг первый. Получение отказа

Самое главное — получить не просто отказ, а отказ в письменном виде с указанием причины. Этот документ будет являться основополагающим в судебных и юридических разбирательствах, т.к. именно он подтверждает или опровергает правомерность действий страховой компании.

Шаг второй. Причина

Перед тем, как обращаться к юристам, необходимо детально изучить информацию, предоставленную в отказе.

Если основание отказа законно и действительно соответствует всем установленным правилам, то доказать свою правоту и получить деньги не получится.

Шаг третий. Юридические обращения

Если в отказе явно указан пункт, который нарушает все установленные нормы и правила в соответствии с законодательством, то следует обратиться в организации, которые контролируют деятельность всех страховых компаний.

Необходимо подготовить жалобу в РСА на неправомерность действий СК, а так же обращение в ЦБ РФ по факту отказа в выплате.

Срок рассмотрения поданных обращений составляет 30 календарных дней

Шаг четвертый. Досудебные разбирательства

После подачи жалобы в РСА и ЦБ необходимо подать претензию в страховую компанию с указанием конкретных требований и данных ДТП.

В случае, если со времени подачи заявления о страховом случае прошло более 20 дней, то можно помимо основной выплаты требовать компенсацию за просрочку в размере 1% от общей суммы возмещения за каждый лишний день.

При этом необходимо приложить копии всех подтверждающих документов и указать свои реквизиты для получения выплат.

Шаг пятый. Автомобиль? Обращение в суд

В случае, если ни один из предыдущих шагов не дал необходимого эффекта, то можно подать иск в суд

При этом желательно обратиться к грамотному юристу, занимающемуся регулярно подобными вопросами, чтобы избежать ошибок при составлении дела и дальнейшего проигрыша суда.

В случае, если суд примет положительное решение в пользу истца, то страховая компания в дальнейшем компенсирует все расходы на юриста и иные судебные издержки.

Следует знать, что в сумму, требуемую со страховщиков, можно включить:

• страховую выплату;
• моральный ущерб;
• неустойку за просрочку;
• госпошлину;
• стоимость услуг юриста;
• стоимость независимой экспертизы.

Все понесенные расходы необходимо подтверждать чеками и квитанциями.

В течение двух месяцев проходит заседание суда. В случае, если все документы подготовлены верно и в полном объеме, то в 95% случаев суд принимает сторону истца.

Еще через месяц автовладелец имеет право получить исполнительный лист, если со стороны СК не последовало обжалование. По исполнительному листу можно получить выплату от страховой компании в том размере, который будет определен судом.

В случае, если суд оказался на стороне ответчика, то можно подать иск в суд более высокого уровня.

Заключение

Страховые компании ищут даже малейшие возможности для уменьшения выплат или вовсе их избежания. Для того, чтобы не оказаться без компенсации в случае ДТП следует внимательно изучать все документы на стадии заключения договора, а также соблюдать все правила и нормы, установленные СК.

В данной статье речь пойдет о выплатах по ОСАГО. Участник дорожно-транспортного происшествия, который не является виновником аварии, может рассчитывать на компенсацию понесенных убытков за счет страховой компании.

Законодательством, а речь идет о федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», установлены предельные страховые суммы, которые имеют следующие размеры:

• так, при возмещении причиненного жизни и здоровью вреда, каждому из потерпевших выплачивается компенсация, в зависимости от вреда здоровью;
• если вред нанесен имуществу при ДТП, то в таком случае страховая сумма предусматривается до 400 тысяч рублей.

Но не факт, что страховщик будет выплачивать именно максимальный размер предусмотренных законодательством сумм.

Каков будет размер суммы, в первую очередь, зависит от ряда факторов. Необходимо учитывать, что во время дорожно-транспортного происшествия морально-психологическое состояние всех его участников будет оставлять желать лучшего: это стресс, эмоциональное переживание, неестественное поведение.

Все это будет действовать, конечно же, на руку только страховщику. И чем больше ошибок допустит страхователь, тем меньше будет страховая сумма.

Для неспециалистов и тех, кто в первый раз становится участником ДТП, его оформление кажется очень запутанным процессом. Но условно правила поведения при аварии можно разделить на несколько этапов.

И когда вы понимаете весь процесс, то он становится достаточно простым: непосредственное оформление на месте аварии, регистрация ДТП, дознание и получение страховой суммы по ОСАГО. Запомните важные эти моменты.

В первую очередь, при аварии на дороге нельзя менять местоположение любого предмета, который является причиной или следствием ДТП.

Нельзя перемещать автомобили участникам ДТП с дороги. Желание не привлекать к себе внимание и не создавать проблем другим участникам движения понятно, но для страхователя это не принесет ничего хорошего.

Сразу после аварии необходимо остановить транспортное средство, включить аварийный сигнал и обозначить место происшествия специальными знаками аварийной остановки.

Отказ выплаты по ОСАГО: судебная практика.

О причинах отказа в страховой выплате по ОСАГО и КАСКО читайте тут.

Что делать, если страховая компания отказала в выплате

В черте населенных пунктов, эти знаки выставляются за 15 метров от места происшествия, а за этой чертой — в 30 метрах.

Оказать медицинскую помощь, если есть пострадавшие, если, конечно, это возможно, и немедленно вызывать инспектора ГИБДД.

Постарайтесь взять контактные данные свидетелей происшествия или другого потерпевшего, если он есть, или виновника аварии. Попытайтесь обменяться контактными данными с другими водителями, у которых есть видеорегистраторы, и на которых может быть видеозапись самого происшествия.

После оформления документов, вы можете с ними связаться и снять файл с этой записью. Если при вас есть ноутбук, то это можно сделать прямо на месте, что еще лучше.

Уже после приезда сотрудников ГИБДД, которые проводят замеры, составляется схема аварии. Думайте о том, что на все вопросы отвечать необходимо по существу, эти ответы заносятся в протокол и в дальнейшем будут использоваться всеми сторонами, в том числе, и страховщиком.

Все документы и справки по ДТП вы сможете получить только в отделении ГИБДД, на месте вам ничего не выдадут, поэтому нет смысла что-то требовать от сотрудников дорожной полиции.

Другое дело, что всем участникам происшествия дадут расписаться в составленных документах. Необходимо прочитать очень внимательно все то, что написано, обратите пристальное внимание на то, все ли повреждения записаны.

Экспертная оценка о повреждениях транспортного средства вследствие ДТП дается либо экспертом от страховой компании, либо независимым экспертом.

Во втором случае, придется заплатить некую сумму денег, поскольку услуга от стороннего эксперта будет предоставляться не бесплатно. Но потраченные средства можно будет взыскать со страховщика, включив эти издержки в общие.

Но прежде чем звать независимого эксперта, необходимо определиться, в каких случаях проводится экспертиза. Экзамен ГИБДД? Еще не совсем понятно, какой ущерб вам нанесен и, вполне возможно, что услуг эксперта страховщика будет достаточно.

Дело в том, что если сумма нанесённого ущерба превышает размер страховой суммы, то разницу между ними можно получить с виновника ДТП.

Выше, чем установлено законом, со страховой компании получить не получится. Поэтому вам нужно ознакомиться с актом экспертизы.

Если вы с ним не согласны, вот тогда вызывайте независимого эксперта. В таком случае, экспертизу придется проводить в присутствии представителя страховщика.

На согласованное со страховщиком время приглашаете независимого специалиста. Если в назначенное время страховщик не явится, то через полчаса ожидания можно приступать к экспертизе. Составленный вывод эксперта и квитанцию об оплате его услуг нужно направить страховщику.

Если выплаченная страховая сумма не покрывает нанесенный ущерб, вам остается идти в суд. Но вот кто будет ответчиком? Здесь, конечно, не все однозначно.

Если страховая компания сделала выплаты, но они не достигли максимальной суммы, предусмотренной законодательством, то ответчиком будет страховщик.

До тех пор, пока его выплаты не превысили страховой суммы, требовать свои выплаты вы будете с него. Вот здесь вам и понадобятся все свидетельские показания, оценка независимого эксперта, все другие документы, собранные тщательным образом, которые доказывают причиненный ущерб.

А вот если сумма причиненного ущерба выходит за максимальный размер страховой суммы, которую страховая компания добросовестно выплатила, то ответчиком будет виновник ДТП.

Теперь все собранные документы будут необходимы, чтобы потребовать с него недостающую разницу для компенсации причиненного ущерба.

Таким образом, для того чтобы получить нужную вам выплату по ОСАГО при ДТП, следуйте четким правилам, оттесняя эмоции и переживания на задний план. За них вам денег никто не заплатит, а вот вовремя зафиксированные доказательства это сделают вполне.