Полис КАСКО с франшизой и полный в чем плюсы и минусы

Чтобы страховка покрывала ущерб, полученный собственным транспортным средством необходимо приобретать страховой полис КАСКО.

Короткая информация

Многие люди считают, что КАСКО — это аббревиатура, которая поддается расшифровке. На самом деле это не так. Название КАСКО произошло от итальянского слова, в переводе обозначающего щит или борт.

Изначально страховой полис оформлялся для судов, осуществляющих перевозку грузов. Позднее аналогичный вид страхования был введен в отношении автотранспорта.

КАСКО — это страховой полис, защищающий автомобиль владельца полиса от хищения и повреждений, которые могут быть получены в результате:

• дорожного происшествия, причем не зависимо от виновности собственника;
• чрезвычайных ситуаций, связанных с природными явлениями: ураган, шторм, наводнение и так далее;
• действий третьих лиц: поджог, царапины, вмятины и далее;
• столкновений с животными;
• иных ситуаций, например, падение дерева, камня из — под колес иного транспорта.

Страховые выплаты по полису могут производиться:

• наличными средствами;
• оплатой ремонта на станции технического обслуживания.

Оформить полис КАСКО можно только на автомобили, которые находятся в исправном состоянии. Для минимизации рисков и убытков страховые компании вводят определенные ограничения на продажу полисов, которые касаются возраста автомашины.

В большинстве случаев застраховать можно:

При страховании предпочтение отдается водителям, которые имеют хорошую страховую историю и высокий коэффициент бонус-малус.

В чем положительные моменты полиса

Имеет ли страхование КАСКО плюсы и минусы и что относится к различным категориям? В первую очередь разберемся с положительными аспектами добровольного автострахования, к которым можно отнести:

• гарантию восстановления автотранспортного средства при наступлении страхового случая. Если ущерб автомобилем получен в результате действия, указанного в страховом договоре, то выплата по КАСКО полностью покроет полученный ущерб;

Владельцу полиса достаточно передать автомашину для ремонта и по истечении указанного срока получить отремонтированное авто. При этом тратить свои средства на проведение ремонта не надо. Все расходы оплачивает страховая компания.

• наличие дополнительных опций: бесплатный эвакуатор, аварийный комиссар и так далее. Все опции направлены на помощь автовладельцу, попавшему в затруднительную ситуацию. Однако следует учесть, что все услуги, предоставляемые страховщиков, оплачиваются дополнительно;
• индивидуальный подход со стороны страховой компании к каждому клиенту. Перед выдачей страховки между сторонами заключается страховой договор, который отражает все моменты действующего полиса;

По взаимному согласованию можно сократить или увеличить стандартный перечень страховых случаев, например мини-КАСКО защищает автомашину только от угона, определить вид страховой выплаты (денежные средства или ремонт), получить скидку по страховой премии и так далее.

Все страховые компании заинтересованы в привлечении большего числа клиентов, поэтому предлагают гибкий подход к выбору страхового полиса.

• наличие различных акций при покупке полиса и дополнительных бесплатных бонусов. Это действие так же направлено на увеличение количества клиентов организации.

Страховые компании периодически проводят различные акции, например, полное КАСКО по цене частичного. К наиболее часто встречающимся бонусам относятся бесплатный эвакуатор не более 2 раз в период действия договора, замена стекол, фар, зеркал без лишних документов.

Негативные стороны

Но не стоит думать, что КАСКО является уникальным продуктом и имеет только положительные стороны.

К негативным аспектам страхового полиса можно отнести:

• высокую стоимость страховки. В среднем страховая премия составляет 4% — 8% от стоимости страхуемого автомобиля, то есть если транспортное средство стоит 2 млн. рублей, то за страховой полис придется отдать 80 000 — 160 000 рублей, что составляет примерно 1/3 от цены российского автомобиля. Стоимость страховки складывается из таких факторов, как:
  • цена машины;
  • мощность транспортного средства;
  • статистика угонов конкретной марки в регионе постоянной регистрации;
  • количество допущенных водителей;
  • возраст, стаж и страховая история каждого водителя;
  • наличие сигнализации и спутниковых систем слежения.
• необходимость доказывать все факторы, касающиеся полученного ущерба. Для этого предоставляются различные справки и иные документы, на сбор которых требуется большое количество времени;

Кроме справок требуется в установленное договором время подать письменное заявление на страховую выплату. Пропуск указанного срока, как и недостаточность документов, являются причинами, по которым страховая компания имеет право отказать в страховой выплате.

• наличие недобросовестных страховщиков, которые не производят страховые выплаты по заключенным договорам. Чтобы не стать жертвой мошенников и не честных организации требуется предельно внимательно подойти к выбору страховой компании.

При выборе рекомендуется учитывать:

• рейтинг организации, присваиваемый ежегодно экспертными агентствами. Рейтинг отображает надежность и добросовестность страховой компании;
• отзывы, оставленные клиентами компании. Знакомиться с отзывами желательно на сторонних интернет ресурсах, а не на официальном сайте;
• капитал страхового общества. Большой капитал свидетельствует о ресурсах страховщика и подтверждает возможность выплат в различных ситуациях;
• действующие программы, акции и бонусы, влияющие на стоимость страхового полиса.

Таким образом, чтобы определить необходимо ли приобретение КАСКО в конкретной ситуации рекомендуется взвесить все положительные и отрицательные аспекты, вероятность наступления страхового случая и оправданность стоимости страхового полиса.

Что такое лимит гражданской ответственности по ОСАГО, объясняется в статье: лимит ответственности по ОСАГО.

Как проверить КБМ по полису ОСАГО, показано по фото.

Плюсы и минусы КАСКО с франшизой

Один из вариантов снижения страховой премии по полису КАСКО — это заключение страхового договора с франшизой.

Франшиза — это определенная договором денежная сумма, которая не выплачивается страхователю при наступлении страхового случая.

Франшиза может быть:

• условной, то есть страховая компенсация выплачивается, если сумма ущерба больше сумму установленной франшизы;

Например, ущерб, полученным автомобилем составил 5 000 рублей. При заключении страхового договора была установлена условная франшиза в размере 4 000 рублей. Страховая компания обязана выплатить компенсацию в полном объеме. Если ущерб составит 3 900 рублей, то страховая выплата не предусмотрена.

• безусловной. В случае применения безусловной франшизы страховая сумма уменьшается на размер франшизы, установленной договором.

Например, размер франшизы составляет 10 000 рублей. Если ущерб меньше этой суммы, то страховка не выплачивается. Если ущерб составляет 13 000 рублей, то размер страховой выплаты составит 13 000 — 10 000 = 3 000 рублей.

Страховые компании предпочитают использовать безусловную франшизу, так как ее применение значительно сокращает размеры страховых выплат и ведет к увеличению прибыли организации.

КАСКО с франшизой имеет некоторые преимущества перед стандартным страховым полисом, к которым относятся:

• значительное снижение страховой премии при приобретении полиса. Чем большая франшиза предусмотрена страховым договором, тем меньше придется заплатить за страховку;
• отсутствие необходимости обращаться за страховой выплатой при мелких дорожных авариях, что сокращает время владельца полиса на ремонт и восстановление автомашины.

Единственный существенный минус такого автострахования состоит в том, что при ущербе менее установленной франшизы страховая выплата не производится, то есть при небольших повреждениях компенсировать затраты на ремонт придется из собственных средств автовладельца.

КАСКО с франшизой оптимально подходит для опытных и аккуратных водителей, которые редко попадают в ДТП, так как страховка защищает имущество только в случае угона или крупного ущерба.

Какие существуют программы

Крупные страховые компании предлагают своим клиентам различные программы добровольного страхования автомобилей, которые позволяют сэкономить на страховой выплате:

Советы по выбору

Чтобы самостоятельно подобрать оптимальный вариант полиса КАСКО требуется:

• определить перечень рисков, наступление которых наиболее вероятно;

Если приобретен дорогой автомобиль, то целесообразно включить угон. Если автомобиль не выезжает за пределы городской черты, то нет необходимости включать возможность столкновения с дикими животными и так далее.

• узнать стоимость полиса. Автостраховка не должна сильно подпортить семейный бюджет;
• выяснить надежность страховой компании. При разорении страховщика получить даже небольшую компенсацию проблематично;
• определиться с размером максимальной страховой выплаты. Рекомендуется, чтобы страховка полностью покрывала ущерб, полученной при гибели или угоне автомашины;
• выяснить сроки страховых выплат. Чем меньше времени требуется для принятия решения страховой компании, тем лучше для страхователя;
• узнать дополнительные опции, которые входят в стоимость страхового полиса. Чем больше услуг предоставляет компания за определенную стоимость, тем целесообразнее страховка.

Полис КАСКО дает дополнительную гарантию собственнику автомобиля возмещения полученного ущерба. К выбору полиса стоит отнестись внимательно, предварительно изучив все предложения страховых компаний.

Отзывы о КАСКО в Югории найдёте в комментариях к статье: КАСКО Югория.

Пример договора КАСКО в СК Макс смотрите на странице.

Что делать, если занизили выплату по КАСКО, читайте здесь.

Видео: Попутчик — КАСКО, подводные камни — Плюсы и минусы 30.03.2011

Названия продуктов автострахования, предлагаемых клиентам страховых компаний, порой являются реальными названиями конкретных страховых программ, а в некоторых случаях обозначают основные схемы, в соответствии с которыми строятся договора для оформления страховки. Одним из примеров такой схемы является коробочное КАСКО.

Что это такое?

Программа страхования транспортных средств КАСКО предоставляет возможность автовладельцам застраховать своего «железного коня» на предмет получения ущерба.

Специально для этого в договоре прописываются страховые случаи, при которых страховая компания обязана проводить возмещение ущерба посредством ремонта авто или выплаты финансовой компенсации на счет клиента либо наличными.

КАСКО во многом является естественным дополнением к полису обязательного страхования ОСАГО, который приобретают все водители. Зачастую полис добровольного автомобильного страхования приобретается в той же страховой компании.

Что такое коробочное КАСКО?

Коробочное КАСКО (коробочные продукты) представляет собой программу, согласно которой клиент страховой компании может самостоятельно «набрать свою коробочку», включая туда различные риски из списка, регламентированного компанией по условиям коробочного КАСКО.

СПРАВКА: В зависимости от количества рисков, естественно, меняется и стоимость самого предложения.

Отчасти к коробочному КАСКО относится и мини-КАСКО, которое включает в себя в большинстве случаев только страхование от ущерба, причиненного третьими лицами. По своему желанию клиент имеет право добавить следующие страховые случаи и специальные условия:

1. техпомощь на трассе, такая как запуск двигателя, предоставление дополнительного бензина, замена колеса.

2. Услуги аварийного комиссара, который будет проводить фото- и видеосъемку на месте происшествий и помогать с оформлением документов.

3. Страхование на случай ущерба в виде повреждения лобового стекла летящими камнями или защита боковых стекол от трещин.

4. Возмещение за поврежденные замки, если это результат действий третьих лиц и т. д.

Плюсы и минусы предложения

Рассмотрим подробнее положительные и отрицательные стороны данного типа страхования.

На основании их в дальнейшем можно ориентироваться, насколько выгодным для конкретного страхователя будет подобный договор.

Несомненным плюсом является быстрое оформление договора, которое зачастую даже не требует посещения офиса страховой компании.

Во многих случаях компании через своих партнеров предоставляют для покупки готовы полисы КАСКО, запакованные в коробки. Приобретая такой продукт, страхователь в дальнейшем активирует купленный полис через сайт страховой компании или по телефону, записанному на бланке документа.

Внимание! Еще один плюс — невысокая стоимость страхового продукта, поскольку она практически не отличается от страхования ОСАГО.

Но есть некоторые нюансы, когда визит к страховщику все же понадобится. Заявления и документы? Это ситуации, когда требуется активировать дополнительные риски. Например, если клиент является виновником ДТП, либо произошло хищение автомобиля. Но если требуется включить такие дополнительные услуги, как оплата эвакуатора для поврежденного транспортного средства, посещать офис не обязательно.

Теперь остановим внимание на минусах предложения. Коробочное КАСКО, безусловно, выгодно для многих опытных и аккуратных водителей, которые сами выбирают список рисков из предложенных для этой программы или пользуются минимальным набором. Но что не получится включить в страховку? Довольно распространенные риски, среди которых:

• пожар, возгорание автомобиля, взрыв ТС, а также их последствия.

• Хищение частей автомобиля злоумышленниками.

• Результаты действия животных и птиц.

• Падение на крышу автомобиля сосулек, льда, деревьев.

• Повреждения, полученные в результате работы коммунальных или дорожных служб.

• Воздействие стихийных бедствий, таких как град или наводнение.

• Хищение самого автомобиля.

Многие из представленных в этом списке рисков являются актуальными для жителей некоторых регионов страны. А отказ от них может отрицательно сказаться на автовладельце.

Большинство автолюбителей, решивших застраховать свою машину по добровольной системе КАСКО, доверяют представителям страховщиков и подписывают договор практически «вслепую». Так, многие (если не все) компании убеждают своих клиентов в том, что франшиза — это полезный страховой продукт, и с удовольствием включают его в договор.Однако при ДТП ее наличие оказывается неприятным сюрпризом для автовладельца.

Понятие и виды

Сначала разберемся с самым главным вопросом: страховка с безусловной франшизой, что это такое и бывают ли иные виды полиса? В страховании данное понятие означает денежную сумму, которая не будет выплачена страхователю при наступлении страхового случая. В договоре она может быть оговорена двумя вариантами:

• в проценте от стоимости самого полиса;
• в абсолютной величине в одной из следующих валют — в российских рублях, долларах либо евро.

На первый взгляд может показаться, что франшиза для страхователя — абсолютное зло. Но не спешите с выводами. При включении данного условия в договор страхования стоимость полиса обычно уменьшается на размер самой франшизы.

Условия договора КАСКО при включении франшизы зависят от ее разновидности, а именно. Одна из них — условная, иначе ее называют не вычитаемой. Ее суть заключается в следующем: при возникновении ДТП по вине стороннего лица сумма компенсации, на которую может претендовать страхователь, зависит от размера ущерба:

• если он не превышает размер франшизы, оговоренной в страховом соглашении, то держатель КАСКО ничего от компании не получит;
• если ущерб превышает установленный размер, то страховщик покрывает издержки целиком.

Пример. Франшиза 35 тысяч. Если суммарный ущерб при ДТП — 35,1 тысяча и больше — он полностью покроется из средств компании. Если сумма издержек — до 34,9 тысячи, то восстанавливать авто придется за собственный счет.

Чаще всего для страхователей данная разновидность оказывается выгодной, чего нельзя сказать о страховщике. Именно поэтому этот вариант страхования компаниями предлагается все реже и реже. На замену ей приходит другая франшиза — безусловная, иначе сказать вычитаемая. Это классический вариант, который чаще всего и предлагают страховые компании. Ее суть заключается в следующем: каждая страховая выплата уменьшается на сумму безусловной франшизы, определенной в договоре.

Возвращаясь к вышеприведенному примеру: при мелком ДТП на суммарный ущерб до 35 тысяч рублей страхователь выплаты не получит, при серьезных повреждениях автомобиля сумма выплаты будет уменьшена на 35 тысяч (например, если компенсация составит 60 тысяч, то клиент от своей компании получит только 25 тысяч рублей). При наступлении страхового случая оплата производится по одному из двух вариантов:

• страхователь вносит сумму франшизы на расчетный счет компании, а та, в свою очередь, покрывает всю сумму ущерба;
• страховщик сразу же выплачивает своему клиенту компенсацию за вычетом суммы, оговоренной в страховом соглашении.

Поскольку первый вид вычета (условный) на практике не нашел распространения, то далее пойдет речь исключительно о второй разновидности, то есть безусловной. К слову сказать, страховщики при составлении договора даже не упоминают, какого вида франшизу они включают в него, подразумевая именно вычитаемые выплаты.

Относительно недавно возник еще один вид этого особенного вида «льготы» (именно так это слово переводится с французского языка) — это динамическая франшиза. Ее процент растет с наступлением каждого страхового случая. Так, к примеру, если автолюбитель первый раз обратился к страховщику за получением возмещения, он получит его целиком, второй раз — за минусом 2%, третий раз — за минусом 5% и т. д. Такой подход стимулирует клиентов страховой фирмы вести себя на дороге внимательно и соблюдать ПДД.

Еще можно выделить компенсации льготного типа. Они не применяется при обстоятельствах, оговоренных в договоре. Например, если вины страхователя в ДТП нет, то компенсацию за ущерб он получит в полном объеме.

Положительные стороны

Включение условия о франшизе в страховой договор может быть выгодно для автовладельца по следующим основаниям:

1. Более дешевый полис. КАСКО — удовольствие дорогое, поэтому включение указанного условия в договор может значительно сэкономить средства заемщика. Однозначно сказать, насколько выгоднее будет КАСКО при включении дополнительного условия в договор, нельзя. Как правило, просматривается такая закономерность — чем дороже полис и больше размер самой франшизы, тем большую скидку сделают страхователю. Однако надо понимать, что, единожды сэкономив, в дальнейшем вы постоянно будете получать меньшую компенсацию по сравнению с той, на которую можно рассчитывать при отсутствии данного условия в страховом соглашении.
2. Экономия времени. Обычно любое, даже незначительное ДТП, обязывает страхователя представлять сведения о нем страховщику. Помимо заявлений и справок из ГИБДД, клиент должен доставлять автомобиль на проверку техническим экспертам. В связи с высоким темпом жизни, большинство автолюбителей не желает по каждой царапине на бампере проходить всю указанную процедуру. Внесение условия о сумме обязательного вычета позволяет решить эту проблему: поскольку рассчитывать на компенсацию в случае незначительного происшествия клиент страховой не может, то и оповещать компанию незачем.

Кому стоит включать франшизу в страховой договор?

Пойти на уговоры страховщика или нет, решать только вам. Ответ зависит от многих обстоятельств: водительского стажа, финансовых возможностей, желания экономии времени и от целей, которые ставит клиент перед КАСКО.

Прежде чем принять это важное решение, стоит ознакомиться со следующей информацией и отыскать пункты, относящиеся к вам:

1. Наличие многолетнего стажа и отсутствие серьезных происшествий на дороге. Если вы можете похвастать аккуратным стилем вождения и заслужили репутацию надежного клиента в своей компании, то вполне можете включить условие об уменьшении выплаты в страховое соглашение. Это позволит сэкономить средства при оплате полиса. Конечно, никто не застрахован от ДТП, но на случай серьезных происшествий и угона вы будете застрахованы.
2. Возможность устранять мелкие повреждения из своего кармана. Если вы обладаете достаточными денежными ресурсами, можете включать это дополнительное условие в договор.
3. Намерение застраховать автомобиль сугубо от угона. К примеру, ситуация такая. Вы хотите приобрести полис для того, чтобы подстраховаться на случай угона авто. Однако ваша страховая компания такую возможность не предоставляет. Если менять ее вы не желаете, и уверены в своем стиле вождения, то можете заказать страхование с высоким процентом неоплачиваемой суммы (более 7%) по пункту «Ущерб». Такой полис позволит обезопасить автовладельца от полного уничтожения авто и угона, а мелкие неисправности придется восстанавливать за свой счет.
4. Желание избежать надбавки за высокую аварийность. По результатам года владельцы транспортных средств, которые «отличились» обильным количеством прецедентов на дороге, попадают в «черный список» страховщика. Это означает, что на следующий год с большой долей вероятности автомобилисту придется уплатить за полис больше, нежели страхователям с отличной репутацией. Поэтому водители идут на данное условие, предполагая, что вычитаемый вид уступки им обойдется дешевле, нежели упомянутый процент за аварийность.

Кому франшиза невыгодна?

Как показывает практика, совершенно невыгодно включать условие об удержании суммы из страховой выплаты тем страхователям, которые:

• не уверены в своей езде;
• имеют небольшой водительский стаж;
• не хотят или не имеют возможности покрывать убытки за собственный счет.

Даже экономия на стоимости КАСКО не сможет компенсировать водителю всех издержек, если на месяц с ним происходит по 2-3 ДТП различной тяжести. А такое тоже случается, и по статистике, это чаще всего происходит с автолюбителями обоих полов, которые получили водительские удостоверения после 40 лет.

Для указанных категорий водителей оптимальным будет заключение стандартного страхового договора без включения суммы вычета. Кражи и мошенничество? Пусть им и придется оплатить стоимость полиса сполна, и, вероятнее всего, переплатить за высокие риски страховщика, но зато они смогут спать и ездить спокойно, зная, что в случае чего, расходы будут покрыты за счет компании.

Для тех автовладельцев, которые обращаются в страховую для покрытия убытков всего 1-2 раза в год, данное условие будет экономически нецелесообразно.

Кредитные автомобили

Если с транспортным средствами, купленными за свой счет, в принципе все понятно, то этого же нельзя сказать об автомобилях, приобретенных в кредит и находящихся в залоге у банка, но в то же время использующихся кредитополучателем. Страхование кредитного авто — обязательное условие подобных сделок. Банк всячески старается обезопасить себя на случай угона, повреждений и других непредвиденных обстоятельств. Страхование залоговых ТС выходит дороже, нежели необремененных. В стоимость полиса включаются вознаграждения банку и другие сопутствующие расходы. Однако на время погашения кредита (обычно 3-5 лет) кредитор сам перечисляет деньги страховой за КАСКО, а затем включает и эту сумму в общую сумму займа. Поэтому, естественно, ни о каких неоплачиваемых суммах не может быть и речи.

Итак, высокий уровень уступки (более 7%) можно включать в страховой договор тем, кто хочет получить надежную защиту на случай серьезных проблем — полной гибели авто, угона или обширных повреждений после аварии. Небольшой процент (1,5-2% от стоимости транспортного средства) — наиболее подходящий вариант для опытных аккуратных водителей, которые не хотят заниматься бумажной волокитой по каждому пустяковому поводу. Не доверяйте вслепую страховщикам. Действуйте согласно собственным интересам и внимательно читайте соглашение перед подписанием.

Многие страхователи, которые не в первый раз страхуют свой автомобиль, не раз могли сталкиваться в условиях страхового договора с таким понятием как «франшиза».

Выгодность такого предложения оценивается, на взгляд специалистов и клиентов страховых компаний, может считаться противоречивым мнением.

Лучшим способом составить свое мнение о таком страховом продукте — это изучить, какие условия страхования предлагают в случае с включением франшизы компании, какие виды договоров бывают и в чем состоит выгода.

Штраф за просроченный полис ОСАГО рассматривается в информации.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Contents

• 1 Короткая информация
• 2 В чем положительные моменты полиса
• 3 Негативные стороны
• 4 Плюсы и минусы КАСКО с франшизой
• 5 Какие существуют программы
• 6 Советы по выбору
• 7 Видео: Попутчик — КАСКО, подводные камни — Плюсы и минусы 30.03.2011
• 8 Что это такое?
• 9 Что такое коробочное КАСКО?
• 10 Плюсы и минусы предложения
• 11 Понятие и виды
• 12 Положительные стороны
• 13 Кому стоит включать франшизу в страховой договор?
• 14 Кому франшиза невыгодна?
• 15 Кредитные автомобили
• 16 Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Related posts:

1. Образец претензии в страховую компанию по КАСКО в связи с отказом в ремонте
2. Как можно не оформлять КАСКО при покупке авто в кредит
3. Купить машину в кредит без КАСКО и без первоначального взноса в
4. Можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год сетелем банк отзывы