Решение суда по иску к страховой компании о выплате страхового возмещения

Тема, актуальная для многих автомобилистов — это страховые споры по КАСКО. И если положения обязательного автострахования (ОСАГО) четко регламентированы на законодательном уровне, то с добровольным (КАСКО) не все так однозначно. С какими нюансами рискуют столкнуться автовладельцы и какова практика судебных разбирательств в данном вопросе?

Причины судебных споров по КАСКО

Если споры со страховой компанией по КАСКО не удается решить в досудебном порядке, автовладельцы обращаются в судебные инстанции. Поводами для разбирательств могут послужить следующие ситуации:

1. По мнению страховщика, случай, в результате которого транспортным средством получены повреждения, не относятся к разряду страховых.
2. Сроки рассмотрения выплаты страховщиком необоснованно затягиваются.
3. Отказ клиента от ремонта своего автомобиля в мастерской (СТО), предлагаемой компанией. Например, ввиду низкого уровня/качества оказываемых ею услуг и т. п.
4. Предлагаемая выплата занижена и не покрывает стоимости ремонта автомобиля.
5. Компенсационные выплаты задерживаются, затягивание данного процесса осуществляется страховщиком без явных оснований.
6. Невыплата страхового возмещения, либо полный отказ от такового без всяких объяснений.
7. Страховщик отказывается от компенсации УТС (утраты товарной стоимости).
8. Возникновение разногласий со страховщиком касательно ТОТАЛ (полной гибели авто).
9. Отказ страховщика в возмещении по причине уже выплаченной ранее стоимости полиса или ввиду подачи клиентом неполного пакета необходимых документов и т. д.

Это только часть причин, по которым возможны споры, список можно продолжать практически до бесконечности.

О позиции судов по отказам в возмещении

О чем по КАСКО свидетельствует судебная практика? Анализируя таковую можно сделать однозначный вывод, что решения принимаются на основании законодательных норм и имеющейся доказательной базы со всех сторон, принимающих участие в процессе.

В определенных случаях суды встают на сторону страховщиков, например, когда:

• компания имеет неопровержимые доказательства, что заключенный с нею договор является недействительным ввиду того, что изначально автовладельцем были предоставлены недостоверные данные;
• на момент аварии выясняется, что авто не прошло планового техосмотра и в результате неисправности получило повреждение (опровергнуть данный факт можно лишь на основании выводов независимой экспертизы);
• автомобиль пострадал в результате умышленных действий со стороны его владельца либо последний находился в алкогольном/наркотическом опьянении и т. п.

Законным отказ считается и в некоторых других ситуациях.

И все же судебная практика по КАСКО показывает, что зачастую отказ страховой компании в выплате признается судами неправомерным, например, подобное обычно происходит, когда:

1. Страховщики и клиенты расходятся во мнениях по поводу причин получения транспортным средством повреждений. Суд, как правило, выносит решение в пользу последних.
2. Страховая компания (далее СК) отказывает, ссылаясь на истечение отведенных для обращения сроков.
3. Основанием для отказа служит факт того, что автомобилем управляло лицо, не внесенное в полис.
4. Поводом для отказа в выплате по КАСКО является утрата полиса.

Помимо перечисленного по КАСКО судебные решения показывают, что решения в пользу клиента выносятся и в случаях, когда лицо, причинившее ущерб автомобилю, не установлено. Подобное часто происходит и в ситуациях, когда авто было угнано вместе с ключами и документами от него.

Если речь идет о спорах в отношении стоимости ремонта, то страховщики не вправе учитывать амортизацию и т. п. в целях снижения размеров выплаты, последняя рассчитывается по реальным затратам. Расчет компенсации в отношении УТС (утраты товарной стоимости) производится аналогично.

В любом случае, по КАСКО судебная практика показывает, что автовладельцу можно и нужно отстаивать свои материальные интересы, предварительно подготовив доказательную базу.

Распространенные споры по КАСКО

Выше упоминались возможные причины споров страховщиков с автовладельцами по полисам КАСКО, а наиболее распространенными из них, являются:

• сознательное занижение страховой компанией компенсационной выплаты;
• принятие решения СК по выплате затягивается, как и сама выплата;
• СК отказывается признавать случай страховым;
• выплата не производится по причине банкротства страховщика;
• отказ СК в возмещении морального вреда в результате неисполнения условий договора и др.

  

На некоторых спорах следует остановиться более подробно.

Заниженные размеры выплат

Взыскание страхового возмещения по КАСКО в полном объеме посредством обращения в суд является довольно распространенной ситуацией. СК нередко стараются занизить размер такового, например, взяв при проведении расчетов среднюю рыночную стоимость деталей и запчастей, услуг «своих» автомастерских. А если речь идет о повреждении автомобиля, находящегося на гарантии, то ситуация усугубляется еще больше, ведь его надлежит ремонтировать в дилерской станции техобслуживания, что обходится недешево.

В подобных ситуациях потребуется проведения независимой экспертизы, результаты которой позволят выявить разницу между фактическими затратами и размером возмещения, предлагаемого СК.

При вынесении судом решения будут учтены именно выводы независимой оценки и страховщика обяжут возместить ущерб в полном объеме.

Затягивание сроков возмещения

Если все предусмотренные договором сроки выплат по полису ОСАГО прошли, а денег потерпевший так и не получил, то суд со страховой компанией практически неизбежен. Случается, что причиной затягивания сроков обусловлено необходимостью проведения дополнительных проверок и экспертиз. Но чаще страховщик вроде бы не отказывается от своих обязательств, но находит массу причин, чтобы отсрочить компенсацию, а в это время пользуется денежными средствами клиента (этот факт должен быть доказан в обязательном порядке). Тогда страхователь может рассчитывать еще на штраф в размере 50% размера компенсации.

Суброгация

Под суброгацией подразумевается право СК на истребование возврата ей финансовых средств с виновного лица, затраченных на ремонт авто потерпевшей стороны. И предоставленной возможностью пользуются все автостраховщики. Виновник может урегулировать проблему в досудебном порядке, но уйти от ответственности ему не удастся. Не следует терять бдительности и во избежание уплаты дополнительной неустойки можно получить профессиональную юридическую помощь и обратиться в СК с предложением о рассрочке.

В судебном заседании, когда речь идет о суброгации, ответчику надлежит предпринять некоторые действия:

• в первую очередь следует убедиться, что срок исковой давности (он составляет 3 года) не истек;
• собрать доказательную базу в отношении того, что виновником дорожного происшествия является не только он;
• провести независимую экспертизу в отношении оценки стоимости произведенного ремонта.

УТС по КАСКО

УТС (утрата товарной стоимости), согласно обзору Президиума ВС РФ, считается реальным ущербом, а значит подлежит возмещению.

Подача иска в судебные инстанции возможна только после предварительного обращения в СК с целью разрешения спора. И только после получения отказа страховщика или игнорирования им обращения клиента можно действовать дальше.

Добиваться компенсации УТС через суд можно в следующих ситуациях:

1. Авто пострадало в результате случайного возгорания, падения на него дерева и т. п.
2. Повреждения транспортного средства не относятся к страховым случаям (по мнению СК).
3. Возраст автомобиля не превышает 3 лет, если он является отечественным и 5 лет, если это иномарка.
4. Пробег авто иностранного производства составляет не более 100 тыс. км, отечественного — 50 тыс. км.
5. После проведенного ремонта автомобиль утратил первоначальный вид.
6. Транспортное средство не требует прохождения ремонта первой степени сложности.

Говоря о возмещении УТС при проведении ремонта авто на СТО, следует отметить, что подобное возможно только в случаях:

• ремонта съемных/несъемных участков кузова или полной/частичной замене прикрепленных кузовных частей;
• полного/частичного окрашивания определенных частей кузова, деталей, в том числе неметаллических;
• изменение формы кузова или его восстановление после сильного повреждения;
• повреждения заводской сборки авто после его разбора для проведения капремонта/покраски.

Следует не забывать о том, что условие о праве страховщика на истребование денежного возмещения с виновного лица обязательно должно быть отражено в договоре. Если в страховой компании в выплате УТС отказывают, то вопрос решается в судебном порядке.

Полная гибель автомобиля по КАСКО

Немало споров возникает и в случаях, связанных с полной гибелью авто (ТОТАЛ). Страховщик часто признает ситуацию как страховой случай, однако занижает размер выплаты, в частности на стоимость годных остатков транспортного средства. А цену последних реально определить довольно сложно. Для обращения в судебные инстанции клиенту СК потребуется предварительно получить заключение независимых оценщиков/экспертов, определяющих констатирующую степень годности остатков, как и их действительную стоимость.

Анализируя споры по КАСКО, разрешаемые судами, можно сделать вывод о том, что виновная или потерпевшая стороны не могут рассчитывать на какие-либо преференции, потому им надлежит максимально грамотно изложить свою позицию и осознавать последствия своих действий.

Порой случается: полис КАСКО есть, страховой случай произошёл, документы вроде бы собраны и поданы страховщику. И тут вместо возмещения приходит отказ. Сразу возникает несколько логичных вопросов: почему это произошло, можно ли исправить ситуацию и всё-таки получить деньги или направление на ремонт?

Когда возможен отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО?

Страхование каско может быть оформлено на любой транспорт. Однако для большей простоты рассматриваются ситуации с автомобилями как наиболее частыми объектами страхования.

Перечень случаев

Случаев с отказами — великое множество. Перечислим основные причины отказов в выплате по страхованию каско:

1. Во время угона авто внутри оставались ключи и документы на машину.
2. Правилами страховки предусматривается установка на автомобиль сигнализации, однако таковая на момент страхового случая отсутствовала.
3. Страховщик считает, что заявленные к возмещению повреждения авто получены не в результате страхового случая, а как-то ещё.
4. При ДТП за рулём авто был некто, чьё имя не вписано в договор.
5. Автомобиль повреждён неизвестными, полицейский вписал в протокол фразу об отсутствии претензий, а страховщик под этим подписался.
6. Случай вообще оказался не страховым.

Список выше можно дополнить ещё десятком пунктов. Кроме полных отказов бывают ещё и недоплаты. Так, весьма распространена ситуация, когда на ремонт авто страхкомпания выделяет 10 тысяч рублей, а владелец тратит вдвое больше.

Следующее видео ознакомит вас с законными случаями невыплаты возмещения по КАСКО:

Важные нюансы

Кроме того, порой страхкомпании просто не платят. Без всяких объяснений или со стандартными фразами вроде «ваш вопрос рассматривается, точные сроки неизвестны».

Кто в ответе за то, что подобное случается? Обделённые автовладельцы по большей части винят страхкомпании. Однако всё гораздо сложнее.

«У меня полное каско, почему нет возмещения» — наверняка эта фраза кажется такой знакомой! Однако довольно часто так говорят люди, которые просто невнимательно прочли правила страхкомпании. А там может быть указано, что возмещение полагается, если машину перевернёт ураганом, но не в случае рухнувшей на авто снеговой массы с крыши ближайшего здания.

А что же с «полным каско»? Такое словосочетание запросто может позволить себе страховой агент, чтобы быстрее и легче продать очередному клиенту полис. Свидетельство о регистрации ТС? А вот страхователю нужно быть предельно внимательным к всевозможным формулировкам.

О том, что делать при отказе страховой компании в выплате по каско, и как оспорить такой отказ, читайте далее.

Следующее видео поможет вам составить досудебную претензию по КАСКО:

Как оспорить?

Если страхователь по-настоящему виноват — неправильно оформил документы, запрашивает возмещение там, где оно не положено, — спорить бесполезно. Иное дело, если страхкомпания действительно нарушает договор. Здесь бороться нужно обязательно, но только правильно.

Очень важно предъявить в страхкомпанию письменную претензию, а не просто ругаться с операторами колл-центра. В письме необходимо предельно чётко и кратко изложить суть: что компания должна была сделать и что не сделано. Потребуется два экземпляра, один из которых нужно передать ответственному сотруднику, а другой оставить у себя со штампом приёма и входящим номером.

С образцом претензии в страховую вы можете ознакомиться ниже или скачать ее здесь.

Образец досудебной претензии в страховую по КАСКО

Образец досудебной претензии в страховую по КАСКО — 1 Образец досудебной претензии в страховую по КАСКО — 2 Образец досудебной претензии в страховую по КАСКО — 3

Официально это называется досудебным урегулированием. Сколько такая претензия будет рассматриваться, указано, скорее всего, в тех же правилах СК. Если оговорённые там сроки прошли и нет ответа, досудебный порядок пора превращать в судебный.

Оптимальный вариант — решить проблемы в сфере каско при помощи проверенного автоюриста. Будет ли этот специалист заниматься делом от начала до конца или просто даст консультацию, решает страхователь.

Можно всё проделать самостоятельно, но потребуется тщательная подготовка. Придётся изучить массу документов, правил и законов о страховании. И руководствоваться ими, а не данными из темы на каком-нибудь автофоруме.

Для суда главное — это обоснование претензий к страхкомпании и доказательная база. Она состоит из оригиналов и копий протоколов, актов, писем, фото-/видеоматериалов, заявлений (устных и письменных) от свидетелей. Привлекать нужно всё, что хотя бы косвенно подтвердит неправоту страховщика.

Дать здесь более конкретные советы невозможно. Каждая ситуация с отказом страхкомпании в возмещении индивидуальна, она складывается из массы обстоятельств и требует особого подхода. Ниже представлены некоторые случаи из судебной практики по отказу в выплате страховки по каско.

Судебная практика

Пример 1. Автовладелец Ч. после аварии на дороге сообщил страховщику о событии не сразу, а через некоторое время. СК отказала в возмещении. Причина — пропуск срока оповещения и невозможность представителей компании самим проверить и подтвердить все обстоятельства ДТП.

Суд занял сторону Ч. Обоснование: страхователь передал в СК документы, которые полностью подтвердили все обстоятельства ДТП, сомнений в них у суда не возникло. В итоге страховщика обязали выплатить Ч. возмещение.

Пример 2. Автовладелец К. однажды проявил невнимание и не защёлкнул капот своего авто на фиксатор. В итоге во время движения капот резко открылся и разбил стекло.

Страховая отказала в выплате по каско — было заявлено, что К. повредил автомобиль намеренно. К. обратился в суд, и там представитель страховщика никак не смог доказать злой умысел. В результате СК была обязана выплатить К. возмещение.

Отказы в выплатах по каско явление довольно распространённое. Однако число подобных случаев можно сократить. Достаточно для начала проявлять повышенное внимание при знакомстве с условиями страхкомпании и оформлении полиса.

А в этом видеосюжете речь пойдет о том, можно ли получить выплату по КАСКО, если водитель не был вписан в страховку:

Полис страхования КАСКО должен покрывать целый ряд страховых случаев. При этом сам договор страхования содержит много спорных моментов, которые нужно предварительно оговорить со страховщиком. Бывают ситуации, когда страховщик отказывает в возмещении ущерба согласно полису КАСКО. Далее, рассмотрим случаи, когда отказы бывают правомерными, а когда свои интересы нужно отстаивать в суде.

Причины, по которым страховая может отказать в выплате КАСКО

Отказ в выплате КАСКО всегда является обоснованным. При любом отказе страховщик будет ссылаться на нормы закона и пункты договора. С одной стороны, страховщик прав, ведь клиент был согласен со всеми условиями договора и поставил на нем свою подпись. С другой стороны, страховщик может нарушать ФЗ «О страховании», поэтому в суде такие отказы признаются неправомерными.

Существуют следующие причины отказа выплат по КАСКО.

1. Страхователь не соблюдал требования, прописанные в договоре. Многие страховые случаи происходят именно по вине водителя, в этих случаях отказ будет предельно обоснованным. Например, водитель согласно договору страхования, обязан соблюдать ПДД и своевременно проходить технический осмотр. Если ДТП происходит из-за грубого нарушения водителем правил (езда в нетрезвом виде, выезд на двойную сплошную), то страховые выплаты не будут предоставлены. В любом договоре страхования в обязанности водителя входит соблюдение ПДД. Если же причиной аварии была поломка, при этом ТО не было пройдено, то с выплатами также можно распрощаться.
2. При наступлении не страхового случая. Все не страховые случаи указываются в договоре страхования. Некоторые опасные риски могут быть даже не указаны в договоре КАСКО. Так, КАСКО не покрывает случаи, когда авто было повреждено вследствие природных явлений (град, оползни, землетрясения). Если же в вашем случае при природных явлениях страховка покрывается, тогда обязательно нужно оговорить весь перечень возможных страховых случаев.
3. Если владелец ТС собрал неполный пакет документов, то в возмещении могут отказать.
4. Страхователь неправильно действует при наступлении страхового случая. О том, как вести себя правильно чтобы не получить отказ в выплате КАСКО, будет идти речь ниже.
5. Для определения размера ущерба страхователь проводит экспертизу, до ее проведения никакой ремонт авто производится не должен. Если ремонт был осуществлен, то эксперт может заключить, что определить все поломки достоверно не выйдет в результате будет отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО.

Совет! Прежде чем подписывать договор нужно внимательно ознакомиться со всеми пунктами. Некоторые договоры покрывают не все виды рисков, например, угон авто может быть включен в список страховых случаев, а может быть, исключен. Пытаться добиться чего-либо если страховой случай не входит в список рисков бессмысленно.

Правила страхования и сроки выплат

Страховая компания всегда будет заинтересована в сохранении своей прибыли, поэтому, чтобы не остаться «с носом», нужно соблюдать определенные правила.

Существует определенный порядок действий, как нужно себя вести при наступлении страхового случая.

• В первую очередь нужно вызвать ГИБДД. Вызывать сотрудников ГИБДД нужно именно на место происшествия, до их приезда нельзя самостоятельно переставлять авто в другое место.
• Следом нужно обратиться в страховую компанию. Далее, нужно выполнять все инструкции страховщика.
• На месте происшествия нужно самостоятельно собрать максимум фактов, сведений, доказательств о происшествии.
• Все что заносится в протокол сотрудником ГИБДД должно быть внимательно прочитано, если есть замечания, то их нужно изложить в графе «Заметки».

Сотрудничать со страховой нужно максимально осторожно:

1. Пакет документов в страховую должен быть полный, лучше приложить дополнительные справки, чем пренебречь одним из документов из нужного перечня.
2. Для проведения экспертизы страховщику нужно предоставить доступ к авто, желательно присутствовать во время этого мероприятия или получить копию заключения.
3. Когда документы будут приняты на рассмотрение, необходимо оговорить все сроки, когда будет вынесен ответ. Также желательно взять номер заявки, за которым она будет закреплена.
4. Когда вы не согласны с решением, например, если страховая вынесла отказ или занижает сумму выплат, тогда необходимо проводить независимую экспертизу авто. Иногда может понадобиться и экспертиза места происшествия. Стоимость экспертизы должен будет возместить страховщик по решению суда.
5. При задержках выплат изначально нужно составить претензию на реквизиты страховщика. Если на претензию никакой реакции не последовало, то можно обращаться в суд, кроме основной суммы требовать оплатить неустойку.
6. Если автовладелец не согласен с решением или действиями страховой компании, тогда, как вариант, можно составить досудебное истребование, в нем нужно изложить все условия, которые должны быть выполнены. Если страховщик не реагирует на истребование или предоставляет письменный отказ, тогда для защиты своих интересов нужно отправляться в суд.

Важно! Согласно ФЗ «О страховании», страхователь может компенсировать ущерб в денежном эквиваленте или отремонтировать авто за свой счет.

Конкретных сроков выплаты ущерба в законе не указано. Как правило, сроки, когда должна производится компенсация, обуславливаются в самом договоре страхования. Если данного пункта в договоре нет, то можно ориентироваться на разумные сроки (согласно ГК) 15-30 дней. По истечении этого времени, можно требовать возместить ущерб по страховке в судебном порядке.

Что делать, если отказали в выплате по КАСКО

Отказ страховой компании в выплате по КАСКО, всегда подразумевает обоснованные причины. Со страховыми компаниями сотрудничают опытные юристы, которые уже давно отработали все лазейки в законе и знают все мельчайшие нюансы страхового права. Поэтому, чтобы не стать очередным обманутым гражданином, следует доверить дело юристу.

Адвокат по ДТП со смертельным исходом.

Все юристы онлайн бесплатно тут.

Бесплатную консультацию юриста по телефону получите по ссылке: 

Отказ в выплате по КАСКО, судебная практика показывает неплохие результаты в борьбе с мошенническими схемами страховых компаний. Если вы уверены в собственной правоте, то нужно не медлить с судебным иском, кроме суда, больше никакая инстанция не может повлиять на выполнение обязательств страховщиком.

Многие затраты влетят вам в копеечку, но они могут быть возмещены ответчиком в качестве материального ущерба. Адвокат сможет включить в сумму ущерба свои услуги, стоимость экспертизы и других текущих расходов. Срок исковой давности по договору страхования составляет 3 года.

Определить сразу, каково будет решение судьи спрогнозировать не удастся. Однако, чем больше будет собрано фактов и доказательств по делу, тем выше ваши шансы. Добившись решения суда, не спешите расставаться с юристом, потому как он должен будет проследить за ходом выполнения судебного решения. Не всегда, даже по решению суда страховщик желает выполнять свои обязанности. В некоторых случаях суды со страховой компанией длятся годами и в деле регулирует несколько вопросов. Свидетельство о регистрации транспортного средства? Любому гражданину дается законное право отстоять свои права, главное не упустить этот законный шанс.

Причины отказа в выплате по КАСКО страховой компанией: видео

Закон «Об ОСАГО» четко регламентирует все моменты, связанные с обязательным автострахованием. Совсем иная ситуация складывается при добровольном страховании автомашины.

Правила страхования, перечень страховых случаев, расчет размера компенсационных выплат и другие аспекты устанавливаются страховой компанией и заключенным с клиентом договором. Именно поэтому возникает большое количество споров, которые решаются в суде.

Возможные причины

Наиболее распространенными причинами споров со страховой компанией по КАСКО являются:

Отказ страховщика в компенсационной выплате

Обоснованный отказ может быть в следующих ситуациях:

• ущерб причинен умышленными действиями собственника автомашины. Например, автовладелец сам поджег автомобиль с целью получить страховую выплату;
• в момент получения ущерба, водитель, управлявший автомашиной, находился в состоянии опьянения, что доказано медицинской экспертизой;
• в представленных документах представлена ложная информация;
• комплект документов, предоставленных автовладельцем, не соответствует требованиям страховой компании;
• автомашиной управляло лицо, не указанное в страховом полисе;
• страховой случай произошел в период времени, на который не распространяется действие страхового договора;
• ситуация, при которой получен ущерб, не относится к страховому случаю по договору.

В выплате не могут отказать, если:

• собственником автомобиля утрачен страховой полис или страховой договор. Компания обязана бесплатно предоставить дубликаты указанных документов;
• заявление о наступлении страхового случая получено позже установленного срока;

Однако у автовладельца есть уважительные причины, например, длительная командировка в другом городе, стационарное лечение. Все причины подтверждены соответствующими документами.

• вместе с автомобилем похищены документы или ключи. Исключение составляет случай, когда предметы умышленно оставлены в машине, что могло спровоцировать преступников;
• после угона автомашины не получено заключение из правоохранительных органов о приостановлении расследования;
• не установлено лицо, ставшее причинно получения ущерба. Страховая компания имеет право взыскать понесенный убыток с виновника ущерба. Отсутствие (не определение) виновника не является основанием для отказа в выплате;

Снижение суммы выплаты

Подобная ситуация может складываться, если автомобиль был отремонтирован до получения компенсации от страховой компании, но независимая оценка ущерба была произведена ранее.

Страховщик может снизить выплату, ссылаясь на неправомерность проведения экспертизы или при оценке ущерба в организации, не являющейся партнером страховщика. Такие действия со стороны страховой компании признаются не законными;

Задержка компенсационной суммы

Сроки выплат не регламентируются законодательно и устанавливаются правилами работы компании и страховым договором.

Однако ГК РФ утверждает, что сроки выплат должны быть адекватными, то есть затягивание решения на месяцы не допустимо.

Чтобы сократить сроки официально можно направить в компанию письменную претензию, срок рассмотрения которой по закону составляет 7 дней;

СК отказывается принимать документы

Причины могут быть абсолютно различными, например, не правило указано расположение автомобиля в момент аварии;

Ущерб получен в результате ситуации, не являющейся страховым случаем

Перечень страховых случаев указывается в страховом договоре. Многие компании в основополагающих документах (правила компании по страхованию КАСКО, на которые ссылается страховой договор) дают детальное описание страхового случая.

Что такое динамическая франшиза в КАСКО, объясняется по этой ссылке.

Видео: Юридический ликбез — Споры по КАСКО — АВТО ПЛЮС