Машина в кредите что будет если не платить КАСКО на четвертый год

Автострахование КАСКО дает автовладельцу защиту собственного имущества различных ситуациях: ДТП, угон, стихийное бедствие и так далее.

Стоимость автостраховки определяется на основании тарифов компании — страховщика и индивидуальных параметров автомобиля и его владельца.

Большинство страховых компаний предлагают различные программы КАСКО. В чем их сходство и отличия, читайте далее.

Какие существуют разновидности

В настоящее время существуют следующие виды страхования автомобиля по КАСКО:

1. В зависимости от перечня страховых случаев, от которых защищает полис добровольного автострахования, подразделяется на:
   • полное;
   • частичное.
2. В зависимости от типа страховых выплат полис может быть:
   • агрегатным;
   • неагрегатным.

Разберемся со всеми видами более подробно.

Полное

Полное КАСКО — это стандартная программа добровольного автострахования, которая защищает в следующих ситуациях:

• угон или хищение автотранспорта;
• ущерб от дорожных происшествий;
• противоправные действия третьих лиц, в том числе поджог автомашины;
• столкновения с животными;
• воздействие стихийных бедствий;
• пожар;
• провал грунта;
• техногенные аварии;
• аварии на канализационных, тепловых и водопроводных системах;
• падение посторонних предметов.

Стоимость такого страхового полиса достаточно высока, но комплексная защита позволяет избавиться от множества проблем, связанных с повреждением движимого имущества.

Полный полис оформляется в следующих ситуациях:

• у собственника достаточно денежных средств;
• автомобиль приобретен на заемные средства, выданные банком.

Виды КАСКО на кредитный автомобиль или как сэкономить при приобретении страхового полиса:

• оформить страховой договор с условием франшизы, размер которой устанавливается совместно с банком — кредитором;
• приобрести полис исключительно на страховую сумму, равную задолженности перед банком.

В большинстве случаев возможные виды КАСКО оговариваются заключенным между кредитором и заемщиком соглашением и не могут подбираться автовладельцем самостоятельно.

Частичное

Поскольку КАСКО является самым дорогим страховым продуктом в области автострахования, страховые компании разработали иные программы, позволяющие сэкономить денежные средства.

Частичное КАСКО — это страховой полис, который защищает только от нескольких страховых рисков. Перечень ситуаций, в которых будет получено страховое возмещение, определяется страхователем самостоятельно.

Это может быть:

• только угон;
• только ущерб от ДТП;
• угон + ущерб от дорожных аварий и так далее.

Наиболее востребованными частичными страховыми продуктами являются:

• программа страхования КАСКО Лайт. В перечень страховых случаев включаются угон, полная гибель и значительный ущерб. Страховые выплаты в результате мелких повреждений не предусмотрены. Такой страховой продукт оптимально подходит для «аккуратных» водителей с большим опытом;
• программа антикризисное КАСКО или «Эконом». Страховой продукт дает право держателю полиса обратиться за страховым возмещением один раз в год, в случае крупного ДТП или хищения транспортного средства.

Из программы удалены все малосущественные риски, например, стихийные бедствия, а так же защита в случае невиновности в дорожной аварии, что существенно снижает стоимость полиса.

Агрегатное

Если размер страхового возмещения уменьшается при каждом обращении в страховую компанию за получением компенсации, то страховой полис КАСКО предусматривает агрегатную систему выплат.

Например, автотранспортное средство застраховано собственником на сумму 550 000 рублей. При первом страховом случае ущерб составил 65 000 рублей, и эта сумма была выплачена автовладельцу.

В случае наступления второго страхового случая максимальная сумма компенсации составит 550 000 — 65 000 = 485 000 рублей, причем не зависимо от вида страхового риска. И так далее.

Договор с условие агрегатных выплат может быть заключен как на весь перечень страховых рисков (полное автострахование), так и на частичное КАСКО.

Данное условие устанавливается взаимным соглашением между страховщиком и страхователем на стадии разработки индивидуальной программы.

Неагрегатное

Неагрегатные страховые выплаты не уменьшаются во весь период действия страхового договора и могут достигать максимальной суммы компенсации.

Например, автомобиль застрахован на 480 000 рублей. В результате крупного дорожного происшествия размер нанесенного ущерба составил 450 000 рублей, что и выплачено автовладельцу.

Через некоторое время автомобиль был угнан. В результате страхового случая собственник получит компенсацию в размере 480 000 рублей (не зависимо от количества и суммы предыдущих страховых выплат).

Страховой полис, предусматривающий неагрегатные страховые выплаты стоит дороже, чем с условием агрегатной компенсации. Именно такой вид добровольного автострахования требуется оформлять на кредитный автомобиль.

Преимущества и недостатки каждого вида КАСКО

Чтобы окончательно определить какой вид КАСКО наиболее подходит для автовладельца, разберем положительные и отрицательные качества каждого типа добровольного страхования автотранспорта:

Вид автостраховки КАСКО	Положительные моменты	Отрицательные моменты
Полное КАСКО	— максимальная защита за счет покрытия множества различных страховых рисков; — доступность для всех автовладельцев, без учета возраста и опыта вождения; — можно оформить во всех страховых компаниях	— высокая стоимость страхового продукта
Частичное КАСКО	— возможность приобретения автостраховки по более низкой стоимости	— защищает от определенного перечня страховых рисков; — оформляется только в некоторых страховых компаниях; — не подходит для автотранспорта, приобретенного в кредит
Полис с агрегатными страховыми выплатами	— более низкая стоимость автостраховки (в среднем на 5% — 10% от стоимости стандартного полиса); — наличие возможности получить компенсацию в полном объеме при условии доплаты страховой премии	— уменьшение суммы страхового возмещения при каждом страховом случае; — полную сумму компенсации, в случае наступления риска «Угон» можно получить только при первом обращении за компенсацией; — подходит для водителей с большим опытом безаварийной езды
Полис с неагрегатной суммой страхования	— размер страховых выплат не уменьшается в течение всего срока действия полиса; — не изменяется стоимость застрахованного автотранспорта	— более высокая стоимость автостраховки

[link] Про рейтинг страховых компаний КАСКО рассказывается в статье: рейтинг страховых компаний КАСКО.

Про расчет КАСКО от угона читайте здесь.[/link]

С франшизой

Еще одним способом экономии денежных средств при покупке КАСКО является франшиза.

Франшиза — это определенная договором денежная сумма, которая не выплачивается страхователю при выдаче компенсации за полученный ущерб.

Например, страховой договор заключен с условием франшизы в размере 15 000 рублей. В результате дорожной аварии автомобиль получил повреждения, для устранения которых требуется 47 000 рублей

Страховая выплата с учетом франшизы составит 47000 — 15000 = 32000 рублей. Оставшуюся стоимость ремонта собственнику автотранспорта придется оплачивать самостоятельно.

Размер франшизы обратно пропорционально влияет на стоимость КАСКО, то есть чем больше франшиза, тем меньше стоимость автостраховки.

Страховыми компаниями применяются два вида франшизы:

• условная;
• безусловная.

При применении условной франшизы страхователь получает компенсацию ущерба только в том случае, если ее сумма превышает размер франшизы.

Например:

Франшиза установлена в размере 10 000 рублей	Сумма страховой выплаты за ущерб составляет 8 500 рублей. Компенсация выплачена не будет
Франшиза установлена в размере 15 000 рублей	Сумма компенсации составляет 28 000 рублей. Страховая выплата будет передана страхователю в полном объеме, то есть в размере 28 000 рублей

Если договор на автострахование заключен с безусловной франшизой, то страховая выплата будет уменьшена на размер установленного параметра в каждом случае.

Например, страховым договором предусмотрена франшиза 20 000 рублей. Для компенсации ущерба автовладельцу необходимо выплатить 38 000 рублей. Помощь при ДТП? Будет выплачено 38000 — 20000 = 18 000 рублей

Франшиза может устанавливаться:

• в определенной денежной сумме;
• в процентах в сумме компенсации.

Основные условия применения франшизы, а так же ее вид и размер регламентируется страховым договором.

В рассрочку

Для привлечения большего числа клиентов страховые компании ввели относительно новую услугу — приобретение КАСКО в рассрочку.

Рассрочка оплаты страховой премии может предоставляться на определенный договором срок.

Наиболее часто используются следующие формы рассрочки:

50х50	Половина стоимости оплачивается страхователем при оформлении полиса, а другая половина в течение 3 или 6 месяцев после покупки
50х25х25	50% стоимости КАСКО оплачивается при оформлении. Далее страхователю в указанное время необходимо внести еще два платежа, каждый из которых равен 25% начальной стоимости
25х25х25х25	Оплата автостраховки КАСКО производится поквартально равными платежами

При заключении договора с условием рассрочки требуется обратить внимание на следующие аспекты:

• размер увеличения автостраховки. За предоставление рассрочки многие компании увеличивают цену КАСКО на 5% — 10%;
• санкции в случае просрочки очередного платежа. Некоторые страховые компании при просрочке расторгают страховой договор в одностороннем порядке, без выплаты части страховой премии. Другие предусматривают штрафные санкции;
• получение страхового возмещения. Если стоимость автостраховки не оплачена полностью на момент наступления страхового случая, то возмещение может быть не выплачено до полной оплаты или выплачено частично, в соответствии с размером уплаченной премии.

С телематикой

Относительно новым, еще не пользующимся широкой популярностью, страховым продуктом является КАСКО с телематикой.

Данный вид автострахование предусматривает скидку на полис в размере, соответствующем степени аккуратности эксплуатации автомобиля и стилю вождения.

Для определения правильности эксплуатации и стиля вождения на страхуемый автомобиль устанавливается специальное устройство, которое постоянно фиксирует все параметры:

• скорость движения;
• пройденный путь;
• нагрузку на колеса;
• маневренность;
• загрузку автомобиля и так далее.

После снятия устройства и расшифровки полученной информации будет предоставлена скидка.

Самые популярные программы страхования

Итак, наиболее высоким спросом среди автовладельцев пользуются следующие программы автострахования КАСКО:

Наименование страхового продукта	Какими страховыми компаниями предоставляется	Существенные условия
Лайт	Уралсиб, ВТБ	— стоимость полиса снижена на 25 %- 35%; — страховыми случаями являются крупные ДТП, угон, полная гибель; — оформляется собственниками, имеющими большой опыт безаварийной езды и стаж
Антикризисное КАСКО	Росгосстрах, РЕСО — Гарантия, Ингосстрах, Согласие, Тинькофф Страхование	— определенный перечень страховых случаев (частичное КАСКО). Чаще всего угон и ущерб; — хранение автотранспорта в ночное время на стоянке или в гараже; — большой опыт вождения; — ограничения по возрасту водителей
КАСКО 50х50	Согласие, Росгосстрах, Цюрих	— при покупке полиса оплачивается только половина стоимости; — оставшаяся часть оплачивается, если собственник обращается за страховой выплатой
Уверенный водитель	ВСК, Росгосстрах	— программа разработана для водителей с большим опытом; — стоимость полиса снижена на 25% — 35%; — обратиться за страховой компенсацией можно один раз в течение срока действия автостраховки

Таким образом, каждый автовладелец может подобрать для себя наиболее оптимальные условия добровольного автострахования, так как действия страховых компаний направлены на привлечение широкого круга потребителей путем снижения стоимости полиса и приложения к стандартному набору дополнительных опций.

[link] Как проверить полис КАСКО на подлинность, объясняется в статье: проверить полис КАСКО.

Проверку КБМ по каскометру смотрите на странице.

Что такое выкуп франшизы по КАСКО, узнайте из этой информации.[/link]

Видео: КАСКО — особенности этого вида страхования обсуждаем в программе Терра Мобиле

Плюсы и минусы оформления каско с франшизой

Спокойнее на российских дорогах не становится. Отсюда и повышенный интерес водителей к программам добровольного страхования. Но далеко не ко всем, поскольку получая обязательный полис ОСАГО, на договоре каско хочется сэкономить. Страховщики неохотно предлагают доступные по цене полисы, особенно для средств передвижения «в возрасте» старше 5-7 лет. Выход есть – оформить каско с франшизой с оптимально-комфортными условиями страхования.

Что такое франшиза

Прежде чем подписывать договор страхования, стоит разобраться в том, что такое каско с франшизой, а также почему полис с этой опцией обходится водителю дешевле. Термин давно используется в страховании и определяет денежную компенсацию, которую страховая компания (СК) не возмещает водителю при наступлении риска, предусмотренного программой полиса. Рассчитываться величина франшизы может в любой валюте, а также быть процентом от цены полиса (фиксированной).

Преимущества и недостатки каско с франшизой

Это говорит в пользу полиса с франшизой, но есть и его особенности. Рассмотрим все плюсы и минусы каско с франшизой, чтобы не попасться на манипуляции страховщиков.

Положительные стороны

• Экономия до 55-60% в год на страховании автомобиля. При переводе в денежный эквивалент это составит около 18000-20000 руб. Но тут стоит учитывать, что стоимость полисов каско зависит от страны-производителя автомобиля, его модели и пробега. Доверенность на машину? Удастся сэкономить и при безаварийном послужном списке автовладельца. Учитывается значительный стаж за рулем, ответственность водителя и прочие факторы.
• Можно воспользоваться привилегиями ответственного водителя. Страхование каско предусматривает 15-20% скидки для автовладельцев, которые в течение 4 лет не были участниками ДТП.
• Экономия нервов и времени. При полном каско любой случай на дороге обернется длительной бюрократической волокитой. При наличии полиса с некомпенсируемой выплатой мелкие аварийные ситуации можно не фиксировать у страховщика. Проблемы со всеми участниками решаются на месте ДТП.
• Есть возможность застраховать средство передвижения от угона. В последнее время все большее число страховщиков в пакет услуг включают риск кражи автомобиля. Но при этом франшиза каско от угона будет составлять не менее 20% (особенно если ТС эксплуатируется менее 5 лет). Стоимость полиса в этом случае будет ниже, но при наступлении риска потерпевший не получит на руки полной компенсационной выплаты.

«Большая» экономия, точнее, скидка на полис каско – выгода не только для водителя, но и для страховщика. Ведь при наступлении риска страхователь выплачивает не полную компенсационную сумму, а ее минимум.

Отрицательные стороны

По сути, франшиза – инструмент страховых компаний, открывающий им легальный путь для снижения рисков и суммы возмещения при наступлении дорожного происшествия. Поэтому если автомобилист не обладает «факторами скидки» – большой водительский стаж, отсутствие ДТП, новое средство передвижения, то страховой полис с франшизой будет для него дорогостоящим. Имеет смысл задуматься о полноценном каско на максимальный перечень рисков.

Основные виды франшиз

Различают следующие виды франшиз полиса каско:

У каждой разновидности существуют свои особенности. Поэтому имеет смысл разобраться с каждым видом, иначе подобрать наиболее выгодные условия страхования не получится.

Условная

Очевидно, что при незначительном ДТП условная франшиза не играет на руку владельцу средства передвижения. Но практика показывает, что при оценке объема ущерба чаще выигрывает водитель.

Безусловная (вычитаемая)

Безусловная франшиза в процентах от суммы ущерба

Ее рассчитывают в процентах от понесенного убытка. Величина некомпенсируемой ставки оговаривается договором. Действует безусловная франшиза в процентах так: при возникновении риска страховщик из суммы реального ущерба вычитает процент от убытка (франшизу). Этот вид используется довольно редко при страховании автомобилей, поскольку не снижает численности обращений за компенсацией.

Максимальный процент может достигать отметки в 25 пунктов от суммы реального убытка. Например, франшиза составляет 15%, сумма восстановительных мероприятий – 10000 руб. Выплата составит 8500 руб. Но сегодня страховщики практикуют ремонт вместо компенсационных затрат. Поэтому, подписывая договор страхования, стоит разузнать, как происходит ремонт по каско поврежденного ТС.

Динамическая

Упомянутая выше динамическая франшиза – это опция, позволяющая водителю получить полную компенсацию при попадании в первое ДТП. Иными словами, СК восстанавливает автомобиль за свой счет. При возникновении последующих аварийных ситуаций условия договора изменяются – франшиза со второго случая ДТП будет фиксированной. Размер оговаривается при оформлении страховки. Если убытки высокие, разницу стоимости ремонта владельцу ТС придется оплачивать самостоятельно.

Тут стоит учесть, что размер ставки в течение действия договора не изменяется, если водитель не виновен в происшествии. Выгодна динамическая опция и тем, что при покидании виновником аварии места ДТП, СК выплачивает полную сумму ремонта. «Безаварийным» и ответственным водителям эта форма договора отлично подойдет. В противном случае разумнее разузнать, какие виды каско бывают у выбранного страховщика.

Временная

Договор с временной франшизой предполагает полную выплату возмещения убытка только в том случае, если возникновение риска наступило в строго оговоренный период. Например, оформленная только на рабочие дни страховка, не действует в выходные. Организация оплатит ремонт, если риск наступил в конкретно оговоренные дни, но если ДТП произошло в воскресенье, то компенсации не будет.

При покупке машины в кредит

Стоит рассмотреть случай кредитных машин. Оформлять полис каско по франшизе на кредитный автомобиль очень выгодно. Сегодня фактически все финансово-кредитные учреждения требуют для оформления займа полис страхования, стоимость которого превысит 90000-100000 руб. Договор каско с фиксированной франшизой дарит экономию до 70% от суммы, которую потребовалось бы внести при оформлении полного полиса.

Может случиться так, что риск наступления страхового случая отпадет по причинам, которые не были оговорены договором. Тогда страховая организация должна выплатить определенную часть суммы водителю. Но практика показывает, что выполнять свои обязательства страховщики не спешат. Тогда найти ответ на вопрос, как вернуть деньги за каско по автокредиту, поможет опытный юрист.

Как правильно рассчитать

Предварительный расчёт франшизы в автостраховании выполняется по формуле: