ОСАГО скидки за безаварийную езду с ограничением и без ограничения

Согласно действующему закону «Об ОСАГО» (ФЗ №40 от 25.04.2002 г.), каждый собственник авто обязан заключить договор страхования автогражданской ответственности, обеспечивающий финансовую защиту на случай попадания в ДТП. При расчете страховки в учет принимаются самые разнообразные показатели, включая коэффициент за безаварийность, именуемый также КБМ. Какова максимальная скидка по ОСАГО за аккуратную езду и действительно ли она выгодна?

Как рассчитывается скидка за безаварийность

Благодаря применению КБМ в определении стоимости страховки, осторожный и опытный человек может получить довольно существенную скидку за безаварийную езду по полису ОСАГО, что ведет к дополнительной экономии средств.

Коэффициент «бонус-малус» представляет собой показатель того, насколько аккуратен автолюбитель за рулем. Данный параметр определяется, исходя из количества обращений в страховую компанию за выплатами при попадании в ДТП. Чем больше нарушений совершил страхователь, тем выше стоимость обязательной страховки. Безаварийная езда поощряется со стороны страховой компании путем назначения понижающего коэффициента «бонуса-малуса». В зависимости от количества аварий и длительности безаварийного движения по дорогам, присваиваемый показатель может привести к увеличению затрат на страховку ОСАГО в 2,5 раза, либо уменьшить их наполовину.

Определить параметр можно только 1 раз за год, в дальнейшем перерасчет производится при оформлении нового страхового полиса.

Несмотря на то, что в расчетах используются данные из таблиц со множеством значений, узнать свой КБМ не составит труда. Дело в том, что при вычислении цены страхования автогражданской ответственности показатель берется из базы РСА, хранящей сведения обо всех автомобилистах России с 2011 года. Можно проверить класс водителя и определить свой параметр безаварийности.

Порядок присвоения класса водителя

Первоначально новоиспеченный страхователь получает 3-й класс вождения, вне зависимости от продолжительности действительного стажа вождения. Если человек не совершил ни одного нарушения, приведшего к страховой выплате в течение года, автомобилисту присваивается 4-й класс. При попадании в аварию, где страхователь стал виновником происшествия, при котором потерпевшей стороне понадобилась выплата по страховке, класс понижается до 1-го. В результате при определении стоимости следующей страховки будет использован повышающий коэффициент, увеличивая итоговые затраты.

Заключая страховой договор, распространяющийся на автогражданскую ответственность автомобилиста, компания должна использовать сведения только из объединенной базы РСА. В некоторых случаях информации о страхователе в базе нет (например, человек только что получил права и не имеет опыта вождения). В таком случае в расчетах будет применен показатель равный единице.

Влияние значения «бонуса-малуса» на стоимость страховки

КБМ назначается по результатам прошедшего года и информации о наличии/отсутствии аварий, в которых участвовал гражданин за предыдущие несколько лет. Нарушения и штрафы? Если автострахование досрочно расторгается, стоимость следующего полиса определяется с КБМ равным единице.

Порядок назначения скидки и расчета полиса можно рассмотреть на следующем примере. Изначальный класс вождения равен 6-му, стоимость автострахования рассчитывается, исходя из соответствующего табличного значения КБМ, соответствующего классу водителя — 0,85. Данный коэффициент означает возможность снизить цену полиса на 15%.

Если в течение страхового периода происходит ДТП с выплатой премии, класс вождения изменится на 4-й. Впоследствии при получении полиса в расчетах будет участвовать КБМ, равный 0,95. Соответственно, стоимость по договору снизится всего на 5%. Таким образом, произошедшая авария привела к потере 10% скидки, если сравнивать с показателем прошлого года. Безаварийный год принесет автомобилисту повышение водительского класса до 7-го, что означает присвоение показателя «бонуса-малуса» в 0,8 и снижение стоимости на 20%.

Особенно сурово применение показателя «бонус-малус» для тех, кто не желает ездить по правилам. При двукратном попадании в ДТП с выплатой компенсаций пострадавшим, страхователю назначается самый высокий тариф с показателем коэффициента в 2,45. Штрафник при этом имеет класс «М». Чтобы вернуть себе коэффициент равный единице, потребуется ездить целый год, не допустив ни одного попадания в аварию.

Максимальная скидка за безаварийность

Самое выгодное применение КБМ у лиц, которые годами ездят без аварий и страховых ситуаций. Даже если шофер с многолетним безаварийным стажем допустил 1 страховую выплату, скидка не исчезнет полностью, а спустя год безаварийной езды, показатель будет исправлен.

По истечении 10 лет поездок без страховых случаев будет назначена максимальная скидка по ОСАГО за безаварийную езду. Расчет выглядит следующим образом:

1. По водительскому стажу, назначаемому по прошествии 10-летнего безаварийного вождения, определяют 13-ый класс.
2. При передвижении не должно быть перерыва в обязательном страховании более одного года.
3. Каждый год, проведенный без аварии, снижает коэффициент на 0,05. Таким образом, за 10-летие максимальная скидка составит половину стоимости (50%).

Особенности скидки КБМ при ограниченном и неограниченном ОСАГО

Несмотря на то, что страховка оформляется на автомашину, при определении КБМ учитываются навыки вождения и статистика аварий по конкретному человеку, а не по транспортному средству. Причина кроется в том, что страховой случай, как правило, возникает именно в результате неправильных действий шофёра (в силу неопытности, или неаккуратного стиля вождения).

Если вождение осуществляет только 1 человек, порядок присвоения класса водителя не вызывает вопросов. Однако чаще всего в список лиц, допущенных к управлению автомобилем, в полисе обязательного гражданского страхования ответственности автомобилистов, входит более 1 человека, либо страховка дает неограниченный доступ к вождению. Данный нюанс также считается при определении цены полиса.

При ограниченном доступе в список вносят сведения конкретных лиц, а при определении стоимости начисляется расчетный КБМ, т. е. с учетом наименьшего класса водителя. Если один человек из установленного списка в прошлом допустил нарушение с выплатой страхового покрытия, снижается класс самого водителя и повышается коэффициент, вне зависимости от того, попадали ли в ДТП другие граждане, упомянутые в списке допуска.

При неограниченном допуске для гражданского страхования скидки начисляются по собственнику автомобиля. Значения «бонуса-малуса» при неограниченной страховке считаются согласно данным о выплатах предыдущих договоров страхования, истекших не ранее 1 года до момента обращения за новым полисом и класса, определенного по последнему действовавшему соглашению.

Как узнать свою скидку по ОСАГО

Для уточнения информации о скидке на конкретного водителя или автовладельца, рекомендуется использовать сведения из единой базы РСА (Союза автостраховщиков России). Только проверенная информация с официального портала будет применяться страховыми компаниями для произведения расчетов.

Водитель, который решил проверить сведения РСА, должен понимать, что введенная на стороннем непроверенном сайте информация может быть использована посторонними лицами, и не всегда их намерения бескорыстны.

Еще недавно страховые компании хранили информацию о своих клиентах в собственных архивах. После ввода единой базы РСА проверить свой КБМ и скидку на ОСАГО может каждый автомобилист в любое время и абсолютно бесплатно.

С помощью онлайн-калькулятора ОСАГО рассчитываются цены различных страховщиков, с начислением всех установленных законом показателей. Процедура проверки коэффициента бонуса-малуса выглядит следующим образом:

1. Зайти на официальный портал РСА.
2. Ввести информацию о полном ФИО человека, указать данные о рождении и номер водительских прав. Как правило регистрационный номер удостоверения включает также серию, которая может содержать буквы. Для корректного распознавания сведений в базе необходимо вводить серию английскими буквами.
3. После завершения ввода контактной информации, указывают интересующую дату начала периода страхования по новому полису. Для проверки текущего значения и информации, какая скидка будет положена по следующему страховому периоду, достаточно указать дату по дню запроса.
4. В целях безопасности потребуется ввести проверочный код.
5. Далее нажимают кнопку поиска.

После обработки введенной информации пользователя перенаправят на новую страницу, на которой будет отражен действующий показатель «бонус-малус». На основании него фирма будет рассчитывать сумму полиса ОСАГО со скидкой.

Несмотря на наличие множества значений и столбцов, каждый автомобилист сможет самостоятельно понять, как узнать требуемые значения из таблиц, на основании которых определяют КБМ. Более простой вариант, как рассчитать значение «бонуса-малуса», подразумевает обращение на сайт Союза автостраховщиков и получение текущего показателя.

 

Ежегодно собственники ТС сталкиваются с оформлением автогражданки. На стоимость этого страхового продукта, который любой автомобилист должен приобретать в обязательном порядке, т.к. без действующего полиса водить авто запрещено, влияют множество факторов, это и базовая ставка и применяемые при расчетах коэффициенты.

Коэффициент бонус-малуса также играет не последнюю роль в формировании цены на автогражданку. Что из себя представляет данный коэффициент и от чего зависит его размер мы расскажем в нашей сегодняшней статье.

Что из себя представляет КБМ?

КБМ — это прежде всего скидка предоставляемая шоферу за безаварийную езду. Данный коэффициент может быть как понижающим стоимость автогражданки, так и повышающим в случае если шофер в предыдущем периоде страхования стал виновным в аварии. Если ранее все сведения о КБМ хранились в архивах страховых организаций и при переходе из одной СК в другую страхователь был вынужден брать справки, в которых содержались сведения о его истории вождения, то на сегодняшний день необходимость в этом отпала.

На сегодняшний день вся информация о КБМ содержится в единой базе данных РСА. Доступ к данной базе есть как у страховщиков, так и у водителей и вы в любое время можете проверить свой КБМ самостоятельно. Если же в базе данных информация о КБМ отсутствует, то тогда при расчете суммы страхового взноса применяется КБМ равный единице.

Данный коэффициент за безаварийную езду был введен в 2003 году и теперь СК обязаны применять его при расчете стоимости полиса ОСАГО. В единой базе РСА содержаться сведения о всех договорах, которые были заключены с 1.01.2011 года.

Какая максимальная скидка?

Чаще всего когда речь идет о КБМ агенты по страхования употребляют словосочетание «Класс страхователя». В том случае, если клиент впервые осуществляет страхование ТС, то его класс равен трем, а КБМ соответственно единице. Если вы водите свое авто аккуратно и не становитесь виновником аварий, то ежегодно вы будете получать скидку в 5%, т.е. ваш КБМ на второй год страхования будет равен уже 0.95, потом 0.9 и так далее. Максимальная скидка по автогражданке, которую вы можете получить равна 50%, в этом случае ваш КБМ будет равен 0.5.

Чтобы получить максимальный КБМ вам нужно проездить на авто не менее 10 лет и не стать виновником ДТП. В противном случае (т.е. если вы стали виновником аварии) ваш КБМ сгорает и накапливать скидку вам придется по-новой.

От чего она зависит?

На данный коэффициент в первую очередь оказывает влияние безаварийная езда, которую ежегодно отслеживают по каждому водителю. Страховщики присваивают данный коэффициент страхователю по предыдущему договору страхования.

Коэффициент присваивается по тому договору который уже закончился более 1 года назад. Если вы оформляли договора страхования действие страхового периода, которых был менее 12 месяцев, то такие договора при расчете КБМ в расчет не берутся. Для таких случаев предусмотрена «дежурная» скидка, т.е. КБМ равный единице. Единица будет присваиваться тем страхователям, которые в предыдущем периоде страхования заключали договора период страхового покрытия, которых был менее года, а также если существуют другие причины, которые не позволяют определить КБМ водителя.

На КБМ также влияет и стаж вождения всех водителей. При заключении договора страхования рассматривается не только классность вождения страхователя, но и стаж вождения всех остальных водителей вписанных в полис. Классность водителю присваивается лишь один раз в год пока действует договор страхования, в тот период когда по данному договору СК приходиться выплачивать компенсацию потерпевшим, которым был причинен ущерб по вине застрахованного водителя.

В случае если водитель становиться виновником аварии его КБМ уменьшается и соответственно сумма следующего страхового взноса для него будет выше. Чтобы увеличить свою скидку водителю придется заключить новый договор страхования (после того как закончиться срок действия его полиса) и не попадать в аварию. Скидка за безаварийность сохраняется при пролонгации договора как в своей СК, так и при продлении договора страхования в другой страховой организации.

Преимущества

Система бонус-малуса была разработана и внедрена в обязательное страхование для стимуляции клиентов и приносит свои плоды. У автомобилистов существует прямая материальная заинтересованность в том чтобы быть более аккуратными при вождении своего авто. Ведь если водитель водит свое авто в течение 10 лет и не попадает в аварии по своей вине, то он оплачивает лишь 50% от стоимости полиса автогражданской ответственности, а это достаточно внушительная сумма на сегодняшний день.

Для того чтобы получить данную скидку водитель не должен попадать в аварии по своей вине, а значит он водит свое авто более осторожно.

Как достичь наибольшего коэффициента?

Для того чтобы приобретать полис добровольного страхования по меньшей цене за счет скидки, необходимо в первую очередь избегать аварийных ситуаций на дороге и водить свое ТС более аккуратно. Если вам удастся в течение 10 лет избегать аварий, то полис автогражданской ответственности вы сможете приобретать за пол цены.

Очень часто страховщики обманывают своих клиентов и занижают скидку. Для того чтобы избежать такой ситуации следует подходить к выбору СК очень тщательно и конечно же не помешают навыки расчета страховой премии самостоятельно.

Для того чтобы произвести расчет своего КБМ самостоятельно нужно учитывать:

1. Показатели каждого водителя вписанного в полис автогражданской ответственности.
2. Коэффициент, который будет применен при расчете страховой премии зависит от того водителя у кого самый наихудший показатель аварийности.

На сегодняшний день скидка по безаварийности сохраняется не за конкретным транспортным средством, а за человеком. Это позволяет сохранить водителю свой КБМ при смене транспортного средства. Заявления и документы? Если вы по своей вине попали в ДТП, то ваш КБМ будет повышающим, следовательно, и страховка вам обойдется в следующем страховом периоде дороже.

Следует учитывать и то, что если вы оформляете неограниченный полис автогражданской ответственности, то при расчете страховой премии будет применен иной КБМ нежели при оформлении ограниченного полиса. Для неограниченных полисов ОСАГО КБМ выше

Однако, если в течении страхового периода по неограниченному полису автогражданской ответственности не было выплат, то на следующий год страхователь также получит скидку и заплатит за свою страховку меньше. Следует также знать, что в 2017 году скидка за безаварийность начисляется только в том случае, если страхователь не расторгнул свой договор до окончания его действия.

То есть если страхователь пользовался своей страховкой в течение 350 дней, а в последние 15 дней произвел расторжение данного договора, то стаж его безаварийной езды будет аннулирован. Далее, если этот страхователь будет оформлять новый договор страхования, то скидки за предыдущий период страхования он не получит.

Что нужно делать, чтобы его получить?

• Первое это внимательно отнестись к выбору водителей, которых вы вписываете в свою страховку.
• Второе это конечно аккуратное вождение авто.

Вы должны также понимать, что коэффициент безаварийности действует не только в сторону понижения цены на полис, но и в обратную сторону и за частые аварии произошедшие по вашей вине вы можете получить увеличение стоимости данного страхового продукта.

Водителям, которые часто попадают в аварийные ситуации по собственной вине СК присваивают класс «М».

Данный класс не только приводит к тому, что аннулируется скидка за безаварийность, но и к тому, что к такому водителю при расчете суммы страхового взноса будет применен максимальный коэффициент равный 2.45. Впрочем, такой же коэффициент применяется при расчете страховой премии для неограниченных договоров. Стоимость такого полиса будет составлять 145% от начальной цены.

Если вы стали виновником ДТП, то ваша скидка за безаварийность сгорит полностью и накапливать вы ее сможете только заключив следующий договор страхования авто и проездив год без аварий. Но следует учитывать, что до нормального коэффициента, который понижает стоимость вашей страховки и равен 1 вам потребуется водить свое авто и не попадать в аварии как минимум 3 года.

Заложенная нашим законодательством в метод расчета страховой премии по ОСАГО система позволяющая понизить стоимость автогражданки используется на всей территории РФ. СК обязаны применять данный коэффициент при расчете стоимости полиса. Если вы сомневаетесь в том, правильно или нет вам начислили КБМ вы всегда можете проверить его на официальном сайте РСА.

Видео по теме

Узнать о КБМ, его максимальной скидке и влиянии на стоимость страховки можно в данном ролике:

Осаго пришло в Россию уже достаточно давно, однако вопросов по поводу этого вида страхования у водителей на сегодняшний день ни чуть не меньше, нежели в первый год появления данного страхового продукта. Тем более, что в «Закон об ОСАГО» за последние годы было внесено множество изменений.

Что такое класс водителя в ОСАГО и какие преимущества он дает автомобилисту об этом мы поговорим в нашей сегодняшней статье.

Что это значит?

Для того чтобы понять, что означает 3 класс водителя в ОСАГО, следует для начала разобрать сам термин «класс водителя» применяемый страховщиками. Класс водителя — величина, которую страховщики могут обозначать как буквой (например, М) так и цифрой (от 0 до 13). Самый минимальный класс водителя обозначается в обязательном страховании буквой М, в то время как максимально возможный класс обозначается цифрой 13. Данный показатель в ОСАГО не оказывает никакого влияния на итоговую стоимость автогражданки. Но класс водителя играет роль при расчете КБМ.

КБМ же в свою очередь может как повысить, так и понизить стоимость этого страхового продукта. 3 класс водителя присваивается тем водителям, которые впервые страхуют свое авто или вписываются в договор обязательного страхования. При 3 классе водителю присваивают значение КБМ равное 1, то есть при таком КБМ итоговая стоимость страховки никак не меняется и страхователь платит полную стоимость страховки.

Если водитель в течение года не становиться виновником аварии ему присваивается четвертый класс и соответственно он получает скидку в размере 5% от итоговой стоимости полиса страхования. В таком случае водителю присваивается КБМ равный 0.95.

Что он дает?

Итоговая стоимость автогражданки сродни конструктору, так как она складывается из нескольких составляющих, одним из которых является КБМ (бонус-малус или коэффициент безаварийности). Но многие водители не имеют представления о том, что это такое и от чего зависит, хотя данный коэффициент способен снизить стоимость данного страхового продукта аж на 50%.

ВАЖНО: максимально возможна скидка по ОСАГО составляет 50% от стоимости данного страхового продукта.

Такую скидку водитель может получить, если проездил без аварий в которых он является виновником в течение 10 лет. Первоначально когда водитель оформляет свою первую автогражданку ему присваивается 3 класс и соответственно коэффициент бонус-малуса в данном случае будет равняться 1.

Классы КМБ (бонус-малус или коэффициент безаварийности).

Ежегодно за безаварийность класс водителя повышается, а соответственно его скидка увеличивается на 5% ежегодно. Однако следует учитывать и то, что если водитель становится виновником ДТП его скидка сгорает, а класс уменьшается.

Если водитель часто попадает в аварии, то коэффициент бонус-малуса может стать повышающим, а следовательно и полис обязательного страхования в следующем периоде для такого водителя обойдется дороже. Становится абсолютно ясно, что в том случае, если водитель эксплуатирует свое ТС аккуратно и не становится виновником аварии, то соответственно ежегодно его классность повышается, а тем временем КБМ становиться все ниже.

Как его получить и что для этого нужно?

Для того чтобы получить 3 класс водителя, водителю следует первый раз оформить договор обязательного страхования либо быть вписанным впервые в полис обязательного страхования, который оформило другое лицо. Такой класс присваивается водителю когда он впервые страхует свою гражданскую ответственность. Также данный класс может быть присвоен и тому лицу, которое страхует свое авто не в первый раз.

Многие задаются вопросом как же так получается, что 3 класс водителя может быть присвоен как новичку, так и тому водителю, который страхует свое авто уже не первый год. Тут дело все в том, что если у водителя достаточно часто происходят аварии, то его классность может стать меньше 3, а соответственно и КБМ в данном случае у него будет повышающим, что приведет к увеличению стоимости его страховки.

Для того, чтобы снова получать и накапливать скидку, водителю следует в данном случае водить свое авто аккуратно в течение страхового периода и не становиться виновником ДТП.

СПРАВКА: максимально возможный КБМ равняется 2.45 и его получают водители с классностью обозначаемой буквой М.

Можно ли его потерять и как?

Потерять классность водитель может только в том случае, если водит свое авто неаккуратно и достаточно часто становиться виновником аварий на дороге. Естественно, что если в отчетном периоде водитель совершил большое количество ДТП его классность уменьшиться. Ведь страховой организации не выгодно оплачивать компенсацию вреда потерпевшему, который тот получил по вине застрахованного в данной страховой организации клиента.

Для аварийщиков предусмотрен максимальный КБМ равный 2.45, который может увеличить изначальную стоимость страхового продукта на 140 процентов. Для того чтобы поощрять аккуратное вождение и был введен коэффициент бонус-малуса. Согласитесь, что есть резон водить свое авто аккуратно в течение 10 лет для того чтобы потом иметь возможность купить полис со скидкой в 50%.

Где его смотреть?

Любой водитель сейчас может проверить не только свой полис на подлинность, но и получить данные о своем классе и КБМ по базе РСА. До 01.01.2013 страхователь, который решил сменить страховую организацию не редко сталкивался с проблемой того, что в новой СК ему приходилось доказывать то, что в прошлом он не совершал аварий.

Чаще всего для того чтобы доказать свою безаварийную езду хватало предоставить в СК предыдущий договор страхования авто. Но, если такого документа у водителя не было, то ему нужно было обращать в прежнюю СК и брать подтверждающую справку. Ведь ранее не было единой базы данных по которой страховщики могли бы проверить прошлое водителя. Естественно, что если страховой агент верил страхователю на слово и присваивал более высокий коэффициент это было не выгодно страховой организации.

ВНИМАНИЕ: не следует забывать, что ответственность за предоставленную страховщику информацию несет страхователь, а не страховой агент.

И нередки были ситуации когда страхователи предоставляли неверную информацию о собственной безаварийности, что влекло за собой отказ в выплате компенсации в случае, если данный клиент становился виновником ДТП, а страховая выясняла, что в прошлом у данного клиента также имелись страховые случаи. Плюс к этому при заключении следующего договора страхования стоимость данного страхового продукта увеличивалась в 1.5 раза, за предоставление ложной информации.

Но с 01.01.2013 все изменилось теперь подтвердить классность вождения стало и сложнее и проще одновременно. На сегодняшний день существует один вид проверки классности водителя. Проверить классность водителя страховщик может двумя путями:

• Первый вариант проверки классности без смены СК. В данном случае все достаточно просто. Автолюбитель, который собирается сделать пролонгацию действующего договора обязательного страхования приходит в свою СК, где страховщик может проверить класс данного водителя по своей внутренней базе. После проверки водителю присваивается новый класс и с ним заключается новый договор.

  Однако действующее законодательство предписывает всем страховщикам при оформлении договора сверять данные с базой РСА.

• Второй вариант со сменой СК. Если водитель решил поменять страховую организацию, то новый страховщик будет проверять его историю вождения по единой базе РСА.

На сайте РСА страховщик вводит следующую информацию:

1. ФИО.
2. Дату рождения водителя.
3. Серию и номер его прав.

После этого программа выдает информацию о классности и КБМ данного водителя.

Однако данный способ не дает 100% гарантии того, что все скидки причитающиеся данному водителю отобразятся. Бывает это происходит из-за сбоев в программе или, если в базу были внесены неправильные данные. Даже, если ошибочно был введен лишь 1 символ, программа не найдет такого водителя у себя в базе.

ВАЖНО: по данной базе проверяется каждый водитель, который вписывается в договор страхования.

Ошибка может произойти, если договор с вашими данными просто еще не дошел до базы. Произойти такое может, если агент по страхованию еще не сдал в СК оформленный с вами договор или же полис был утерян в СК.

Также причиной потери КБМ, а соответственно и класса водителя может стать приобретение фальшивого полиса, конечно же в таком случае ваши данные никто в базу данных не занесет, а соответственно и скидку за период в течение которого вы ездили по фальшивому полису вам никто не предоставит.

Еще одной причиной по которой в базе РСА страховщик может не обнаружить информацию о причитающейся скидке может стать невнимательность при которой страховой агент не учел срок окончания предыдущего договора страхования. Например, если полис заканчивает свое действие 14.02.2015, то проверять нужно 15.02.2015. Ну и конечно ошибка может быть из-за несовершенства самой базы данных

Видео по теме

Как узнать свой КБМ?